* 如果你懒得读全文，这里是总概括：
-- 香港新一届政府要员贫富差距极大
-- 理财失败反面典型：债务高达5700万港元，并被法院颁令破产的前政务司司长许仕仁
--艾玛认为现金流中剩下多少比赚多少更重要，消费频率比单次金额更重要，现金流还能反应人的信用。
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今天，香港新一届特区政府正式上台了。这16位问责高官，薪水高得令人直留口水。官级仅次于特首的政务司司长月薪高达37万港币。
再看他们的财产申报数据，彼此之间却相差甚远。其中，最少8人擁有千萬豪宅，政务司司长张建宗和创新及科技局局长杨伟雄，更分别持有9个和10个物业，市值总计分别为1.5亿港币和1.04亿港币，双双成为新一届公务员中的楼王。
不过，也有3位高管是“无壳蜗牛”，分别是教育局局长杨润雄、民政事务局局长刘江华，以及运输及房屋局局长陈帆。
由于香港采取“高薪养廉”的策略，这些高管必须申报自己和直系亲属的财产状况，一旦被发现瞒报，就是“赢了颗糖输了间厂”，与这高官厚禄就再也无缘了。因此，这数据还是比较真实的。
当然不持有物业，并不代表其穷困。投资品有很多，每个人的偏好不同。但在香港，如果连自住物业都没有，意味着每个月要支出高昂的房租金，尽管公务员有住房补贴。但从理财的角度来讲，也不是聪明的选择。
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在职场上表现优秀的才俊，如果没有良好的理财观念，最后的结局也可能天差地远。
最著名的案例是同样担任过政务司司长的许仕仁（请再次回忆一下上文现任政务司司长37万月薪的高昂报酬）。许仕仁在被揭发贪污之前，纵横官场大半生，头顶无数金光闪闪的勋章，在职场、政途上一路顺风顺水，令人艳羡。但2013年因负债高达5700万港元被法院颁令破产。
许仕仁历任政府高官及新鸿基地产高层，都收入不菲，多年来却不但无储蓄、无物业，还欠债如此之高。也是世间奇闻。他在法庭上坦言，自己过去40多年一向是赚多少花多少。他曾花21万元在港岛香格里拉大酒店的法国餐厅Petrus吃一顿饭，家中更藏有价值800万的红酒。也曾花850万元包养“上海小三”,送豪宅又送跑车。根据刷卡记录，他四年间，单花在店铺“香港唱片”购买唱片就达200多万元。生活奢靡令人咂舌。
古人说：书中自有黄金屋。这一传统智慧一直绵延到现在。今天的我们依然对自己的孩子们说：好好读书、将来就能找到一份好的工作。然后你就会用有稳定的收入，住漂亮的房子，车库里停两辆小汽车，最后还能在退休的时候攒下一大笔钱。
薪水高不是未来生活无忧的必然。许仕仁哈佛大学毕业，当年政务司司长月薪高达35.5万，还拥有各类福利。可是最后依然以破产坐监告终。况且时代日新月异，未来AI将会替代大部分基础工作，中高级工作将面临极大的竞争。光读好书，远远不够。
而生活财政无忧的前提是拥有正确的理财观念。
3.
财富管理的理念多如牛毛，艾玛认为，最重要的一点是关注现金流。
2000年时，我第一次读到罗伯特·清崎和莎朗·L·萊希特合著的《富爸爸·穷爸爸》。它为我开启了一扇完全不同的财富之门。
我想关注理财的童鞋们，对这本书应该已经非常熟悉了。各位专家对其中的理念褒贬不一。但“现金流”这个概念，值得反复推敲。
所谓现金流，就是实实在在流进流出的真金白银。
（1）剩下多少比赚多少更重要
传统的观念是要找一份高薪的工作，认为收入高了，自然更容易达到财务自由。玩过《现金流》游戏的伙伴们知道，在游戏里，门卫、卡车司机等薪水较低的职位，比律师、医生等高收入人士更容易赢得游戏，获得财务自由。原因在于尽管收入多，但支出也多。实现财务自由的标准是，非工资收入超过固定的支出。
香港很多中产拿着不菲的薪水，但受生活圈子的潜移默化，消费也同样惊人。人家孩子都上每个月学费上万元的国际学校，你家的如果只去免费的公立学校，别人就会当你是异类。同事们都住在高尚住宅区，要买房子自住，不仅首付高昂，每个月的贷款也比普通社区要贵很多倍。作为中产还要至少养一辆车吧，香港的车位在内陆二线城市可以买两三套两室公寓。各种杂费加起来，和普通家庭一样所剩无多。
所以，每个月剩下多少比赚多少更重要。要增加现金流，除了开源，节流也同样重要。
（2）消费的频率比单次金额更重要
在节流的过程中，尤其要关注稳定地、持续性的支出。香港的商店经常提供购物免息贷款，买一个三千多的手机，24个月免息付款，每个月只要付出100多。感觉毫无压力。不知不觉就买多了。所以，很多人觉得每个月工资发下来，好像没有买什么，就已经没钱了。核心问题，就在于“稳定的”、“持续性的”支出太多。
除了这种显而易见的消费贷款，更有杀伤力的是日常消费习惯。比如，作为小资或中产，每天一杯咖啡，这是标配。一杯中杯咖啡30元而已，很便宜啊。但是当你算上频率之后，一个月就要900，一年就上万。比买一个iphone贵多了。
相反，你也不要小看小的收入。蚊子小也是肉啊。只要这收入持续稳定，就算每个月只增加200元，一年就等于赚了一个iphone。每两年就能买一个最新款iphone。50年就能换25个最新款iphone了（假设50年后苹果还如此受欢迎）。
（3）现金流在某些方面，也体现了一个人的信用。
这是我最近跟银行信贷人员探讨时发现的。银行会根据你账户上的现金流入流出来批核贷款。如果你账上有1万元存款，但没什么流动；而隔壁老王没有存款，可是账上每天都有1万元流进流出。那么一个月以后，在银行眼里，你只有1万的流水，而隔壁老王有30万的流水，老王比你更有信用。在申请贷款的时候，隔壁老王不仅能申请到更高的贷款额度，还能更快速地获批申请。让账户里的钱流动起来，别让它们躺着睡大觉，也是一个小窍门。
总之，对于普通人士来说，找到更多额外的收入并不容易，但控制支出则较快实现。记录并分析自己每个月的支出，找出稳定的持续性的费用。尽量想办法减少它，你就向财务自由跨出了一小步。香港新一届政府高官们的财富差距以及许仕仁的故事让我们警醒，职场上的成功，需要理财技能相配合。艾玛未来会继续分享自己在理财方面的心得和大家一起讨论，共同成长。
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