【艾玛理财】贫富两极的香港政府高官

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* 如果你懒得读全文,这里是总概括:

-- 香港新一届政府要员贫富差距极大

-- 理财失败反面典型:债务高达5700万港元,并被法院颁令破产的前政务司司长许仕仁

--艾玛认为现金流中剩下多少比赚多少更重要,消费频率比单次金额更重要,现金流还能反应人的信用。


1

今天,香港新一届特区政府正式上台了。这16位问责高官,薪水高得令人直留口水。官级仅次于特首的政务司司长月薪高达37万港币。

数据来自hket.com

再看他们的财产申报数据,彼此之间却相差甚远。其中,最少8人擁有千萬豪宅,政务司司长张建宗和创新及科技局局长杨伟雄,更分别持有9个和10个物业,市值总计分别为1.5亿港币和1.04亿港币,双双成为新一届公务员中的楼王。

不过,也有3位高管是“无壳蜗牛”,分别是教育局局长杨润雄、民政事务局局长刘江华,以及运输及房屋局局长陈帆。

由于香港采取“高薪养廉”的策略,这些高管必须申报自己和直系亲属的财产状况,一旦被发现瞒报,就是“赢了颗糖输了间厂”,与这高官厚禄就再也无缘了。因此,这数据还是比较真实的。

当然不持有物业,并不代表其穷困。投资品有很多,每个人的偏好不同。但在香港,如果连自住物业都没有,意味着每个月要支出高昂的房租金,尽管公务员有住房补贴。但从理财的角度来讲,也不是聪明的选择。


2

在职场上表现优秀的才俊,如果没有良好的理财观念,最后的结局也可能天差地远。

最著名的案例是同样担任过政务司司长的许仕仁(请再次回忆一下上文现任政务司司长37万月薪的高昂报酬)。许仕仁在被揭发贪污之前,纵横官场大半生,头顶无数金光闪闪的勋章,在职场、政途上一路顺风顺水,令人艳羡。但2013年因负债高达5700万港元被法院颁令破产。

许仕仁历任政府高官及新鸿基地产高层,都收入不菲,多年来却不但无储蓄、无物业,还欠债如此之高。也是世间奇闻。他在法庭上坦言,自己过去40多年一向是赚多少花多少。他曾花21万元在港岛香格里拉大酒店的法国餐厅Petrus吃一顿饭,家中更藏有价值800万的红酒。也曾花850万元包养“上海小三”,送豪宅又送跑车。根据刷卡记录,他四年间,单花在店铺“香港唱片”购买唱片就达200多万元。生活奢靡令人咂舌。

照片来自网络

古人说:书中自有黄金屋。这一传统智慧一直绵延到现在。今天的我们依然对自己的孩子们说:好好读书、将来就能找到一份好的工作。然后你就会用有稳定的收入,住漂亮的房子,车库里停两辆小汽车,最后还能在退休的时候攒下一大笔钱。

薪水高不是未来生活无忧的必然。许仕仁哈佛大学毕业,当年政务司司长月薪高达35.5万,还拥有各类福利。可是最后依然以破产坐监告终。况且时代日新月异,未来AI将会替代大部分基础工作,中高级工作将面临极大的竞争。光读好书,远远不够。

而生活财政无忧的前提是拥有正确的理财观念。


3.

财富管理的理念多如牛毛,艾玛认为,最重要的一点是关注现金流。

2000年时,我第一次读到罗伯特·清崎和莎朗·L·萊希特合著的《富爸爸·穷爸爸》。它为我开启了一扇完全不同的财富之门。

我想关注理财的童鞋们,对这本书应该已经非常熟悉了。各位专家对其中的理念褒贬不一。但“现金流”这个概念,值得反复推敲。

所谓现金流,就是实实在在流进流出的真金白银。

(1)剩下多少比赚多少更重要

传统的观念是要找一份高薪的工作,认为收入高了,自然更容易达到财务自由。玩过《现金流》游戏的伙伴们知道,在游戏里,门卫、卡车司机等薪水较低的职位,比律师、医生等高收入人士更容易赢得游戏,获得财务自由。原因在于尽管收入多,但支出也多。实现财务自由的标准是,非工资收入超过固定的支出。

香港很多中产拿着不菲的薪水,但受生活圈子的潜移默化,消费也同样惊人。人家孩子都上每个月学费上万元的国际学校,你家的如果只去免费的公立学校,别人就会当你是异类。同事们都住在高尚住宅区,要买房子自住,不仅首付高昂,每个月的贷款也比普通社区要贵很多倍。作为中产还要至少养一辆车吧,香港的车位在内陆二线城市可以买两三套两室公寓。各种杂费加起来,和普通家庭一样所剩无多。

所以,每个月剩下多少比赚多少更重要。要增加现金流,除了开源,节流也同样重要。

(2)消费的频率比单次金额更重要

在节流的过程中,尤其要关注稳定地、持续性的支出。香港的商店经常提供购物免息贷款,买一个三千多的手机,24个月免息付款,每个月只要付出100多。感觉毫无压力。不知不觉就买多了。所以,很多人觉得每个月工资发下来,好像没有买什么,就已经没钱了。核心问题,就在于“稳定的”、“持续性的”支出太多。

除了这种显而易见的消费贷款,更有杀伤力的是日常消费习惯。比如,作为小资或中产,每天一杯咖啡,这是标配。一杯中杯咖啡30元而已,很便宜啊。但是当你算上频率之后,一个月就要900,一年就上万。比买一个iphone贵多了。

相反,你也不要小看小的收入。蚊子小也是肉啊。只要这收入持续稳定,就算每个月只增加200元,一年就等于赚了一个iphone。每两年就能买一个最新款iphone。50年就能换25个最新款iphone了(假设50年后苹果还如此受欢迎)。

(3)现金流在某些方面,也体现了一个人的信用。

这是我最近跟银行信贷人员探讨时发现的。银行会根据你账户上的现金流入流出来批核贷款。如果你账上有1万元存款,但没什么流动;而隔壁老王没有存款,可是账上每天都有1万元流进流出。那么一个月以后,在银行眼里,你只有1万的流水,而隔壁老王有30万的流水,老王比你更有信用。在申请贷款的时候,隔壁老王不仅能申请到更高的贷款额度,还能更快速地获批申请。让账户里的钱流动起来,别让它们躺着睡大觉,也是一个小窍门。


总之,对于普通人士来说,找到更多额外的收入并不容易,但控制支出则较快实现。记录并分析自己每个月的支出,找出稳定的持续性的费用。尽量想办法减少它,你就向财务自由跨出了一小步。香港新一届政府高官们的财富差距以及许仕仁的故事让我们警醒,职场上的成功,需要理财技能相配合。艾玛未来会继续分享自己在理财方面的心得和大家一起讨论,共同成长。


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