* 如果你懒得读全文，这里是总概括：
-- 增加被动收入非常不易，减少开支却能立竿见影。
-- 理财也要讲究中庸之道，不能走极端，埋没了人生乐趣。
-- 真正有效的“减少开支”，要抓住两个精髓：降低购买频率和延迟消费。
1. 增加被动收入非常不易
看最近大家的理财文章，都在说要增加被动收入。还有一些朋友列出了那些能带来被动收入的投资产品，如出租的房产、收息的债券基金、银行利息、版权收入等等。但实践之后，我们都会发现，要增加被动收入非常不容易。目前市场上收租的房产，通常只有2-4%的回报率。股市波动较大，长期来看，做到稳定的5%-10%的年回报率已是相当不错。因为5-10%是一个企业合理的资产回报率。如果期望更高的回报，除非你有投资的天赋和付出特别多的努力，又或者承担更高的风险。
看到大多数人提到复利的魔力时，都假设了20%的年回报率。事实上，这么高的回报率非常难以实现。回报率越高，风险也越高。那些保证超高回报率的，最后被证明都是庞氏骗局。所以有了那句话“你想要人家的利息，人家想要的却是你的本金。”
很多人在本金少的时候，往往更加急切，嫌合理的投资报酬太低，会倾向于使用杠杆玩期货权证等高风险产品。像赌博，也许你能赢上几次，但大多数人下场都不好。
在本金少的阶段，比如你有10万块用来投资，就算你回报率高达20%，一年也才多2万。如按正常回报率8%来计算，一年只能增加8千块。但是，减少开支却能有立竿见影的效果。
2. 理财也要讲究中庸之道
“减少开支”是不是意味着什么都要省什么都不能花了？不是如此。理财培养的是一辈子的习惯，是人生长跑，不是短跑冲刺。如果什么都不能买，生活品质一直那么low，人生又有什么意思呢？赚钱本身是为了让生活更美好，而不是让你成为钱的奴隶。
最近我先生在减肥。他并没有像传统减肥那样，拼命节食，搏命运动。他还是和平常一样该吃饭吃饭，该葛优瘫葛优瘫，我也没觉得他和平时有多大不同。但是，他在3个月内居然减了30斤。
他的秘诀仅仅是调整了饮食结构，从吃高热量高糖分的食物，改吃低热量低糖分的食物。他爱吃面条，以往经常吃油乎乎的炒面，现在改点汤面或者汤米粉。他原来爱喝柠檬茶，（大家知道港式茶餐厅，冻柠茶是标配之一），现在还是必点柠檬茶，但点餐时嘱咐多了一句“少糖”。
“减少开支”也一样，不是完全不购买。完全的断舍离，降低了生活质量，人生缺乏了乐趣，不能长久。和减肥反弹一样，很多人节衣缩食一段时间后，很快放弃，反而因为之前太过缺乏，而买买买更多。所以，理财也不能走极端，也要讲究中庸之道。
真正有效的“减少开支”，要抓住两个精髓：降低购买频率和延迟消费。
3. 消费的频率比金额更重要
在之前《贫富两极的香港政府高官》一文中，艾玛提到“消费的频率比金额更重要”。我们必须特别注意那些“稳定的”、“持续性的”开支。
比如，对一个一线城市的白领而言，每天一杯星巴克咖啡再正常不过。一杯中杯咖啡也就三十多元而已，很便宜。但当你算上频率之后，一年365天，就因为这每天一杯咖啡，你就花了上万，都可以买两个iphone了。但是小资怎么能缺了咖啡呢？不过，你可以从每天一杯，降低到每周三杯，其他时间改冲茶或者袋泡咖啡。一年也能省下不少呢。香港年轻人喜欢追新款，平均一年换一部手机，那你可以降低到一年半再换一部，你的生活品质也不会降低很多。
再比如，最近艾玛把汽油车卖了，换了辆电动汽车。每个月可以省3000元油费。且因为电动汽车没有引擎，保养起来也便宜很多。车辆的更换，并没有改变我的生活质量，却能减少很多日常的花费。
还有一些常见的销售陷阱，如香港电讯商经常提供手机零机价的套餐。送你一部最新款的手机，不用钱，代价是你每个月的电话套餐要贵一些，当然贵一些的套餐允许你有更多的上网流量和手机通话时间，看上去还是赚到了。事实上，大多数人每个月用不到这么多流量或电话分钟数。而且因为人的惰性，很多人电话合约到期后，懒得烦，自动续约，就继续每个月交更高的套餐费。
还有很多电器商提供12个月或24个月免息分期。看上去让我们的现金流更好，而且我们都认为钱逐渐在贬值，未来钱没有现在的钱值钱。所以，如果有免息分期，很多人会选择使用这个分期计划。而商家内部有个潜规则，就算在丰泽、百老汇这样的大商家，你也可以还价，问他不需要分期能否便宜些，通常他们都会给你打个小折扣。毕竟羊毛出在羊身上。信用卡3%的服务费，分期贷款利率7%左右，实际上都含在商品的标价里。就算这一家不给你打折，你也很容易在其他家找到更便宜的现金价的同类物品。
免息分期会让你觉得买这个东西毫无压力，比如一个三千多的手机，24个月免息付款，每个月只要付出100多。不知不觉你就会买更多其他物品。很多香港的年轻人，每个月要还好几个免息分期。还完这些贷款后，就月光了，根本无法再存到钱。
4. 要懂得延迟消费
此外，当你无法贷款时，也许就需要延迟你的购买计划，等存够钱再买。很可能，等钱存到之后，当初想买的手机已经过时，市场又出了更新更好的款式。或者当初很想买，过了一两个月再回头来看，当初很想要的东西，现在未必还想要，或者已有了其他的替代品。
人很奇怪，当你拥有一个东西时，就不再那么珍惜。但当你花了更多努力和等待才获得的物品，你则会更加喜爱。所以，延迟消费，不光可以让你财政状况更好，也能提高你对该物品的满意度。
相反，当你立刻拥有了这个物品之后，你马上会有下一个购买目标。欲望无穷无尽。
所以，当我们本金很少，很难增加被动收入的时候，从减少开支做起。而减少开支的两个诀窍就是：“降低购买频率和延迟消费。”让我们一起行动吧：
首先，记录自己每天的支出，两三个月下来就能发现一些规律。圈出其中的固定开支项目，计算它的频率。
其次，分析如何降低频率或减少金额。
最后，当你想买非必需品的新东西时，在心愿表上把它列出，跟自己说一个月之后再买。如果一个月之后，你还是很想要，那么就奖励一下自己吧。
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