【艾玛理财】减少开支的两个诀窍

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0.5 2017.07.23 01:07* 字数 2437

* 如果你懒得读全文,这里是总概括:

-- 增加被动收入非常不易,减少开支却能立竿见影。

-- 理财也要讲究中庸之道,不能走极端,埋没了人生乐趣。

-- 真正有效的“减少开支”,要抓住两个精髓:降低购买频率和延迟消费。

1. 增加被动收入非常不易

看最近大家的理财文章,都在说要增加被动收入。还有一些朋友列出了那些能带来被动收入的投资产品,如出租的房产、收息的债券基金、银行利息、版权收入等等。但实践之后,我们都会发现,要增加被动收入非常不容易。目前市场上收租的房产,通常只有2-4%的回报率。股市波动较大,长期来看,做到稳定的5%-10%的年回报率已是相当不错。因为5-10%是一个企业合理的资产回报率。如果期望更高的回报,除非你有投资的天赋和付出特别多的努力,又或者承担更高的风险。

看到大多数人提到复利的魔力时,都假设了20%的年回报率。事实上,这么高的回报率非常难以实现。回报率越高,风险也越高。那些保证超高回报率的,最后被证明都是庞氏骗局。所以有了那句话“你想要人家的利息,人家想要的却是你的本金。”

很多人在本金少的时候,往往更加急切,嫌合理的投资报酬太低,会倾向于使用杠杆玩期货权证等高风险产品。像赌博,也许你能赢上几次,但大多数人下场都不好。

在本金少的阶段,比如你有10万块用来投资,就算你回报率高达20%,一年也才多2万。如按正常回报率8%来计算,一年只能增加8千块。但是,减少开支却能有立竿见影的效果。

理财要找到适合自己的方向。图片来自pixabay

2. 理财也要讲究中庸之道

“减少开支”是不是意味着什么都要省什么都不能花了?不是如此。理财培养的是一辈子的习惯,是人生长跑,不是短跑冲刺。如果什么都不能买,生活品质一直那么low,人生又有什么意思呢?赚钱本身是为了让生活更美好,而不是让你成为钱的奴隶。

最近我先生在减肥。他并没有像传统减肥那样,拼命节食,搏命运动。他还是和平常一样该吃饭吃饭,该葛优瘫葛优瘫,我也没觉得他和平时有多大不同。但是,他在3个月内居然减了30斤。

他的秘诀仅仅是调整了饮食结构,从吃高热量高糖分的食物,改吃低热量低糖分的食物。他爱吃面条,以往经常吃油乎乎的炒面,现在改点汤面或者汤米粉。他原来爱喝柠檬茶,(大家知道港式茶餐厅,冻柠茶是标配之一),现在还是必点柠檬茶,但点餐时嘱咐多了一句“少糖”。

“减少开支”也一样,不是完全不购买。完全的断舍离,降低了生活质量,人生缺乏了乐趣,不能长久。和减肥反弹一样,很多人节衣缩食一段时间后,很快放弃,反而因为之前太过缺乏,而买买买更多。所以,理财也不能走极端,也要讲究中庸之道。

真正有效的“减少开支”,要抓住两个精髓:降低购买频率和延迟消费。

找到那些稳定的持续性的开支。图片来自pixabay

3. 消费的频率比金额更重要

在之前《贫富两极的香港政府高官》一文中,艾玛提到“消费的频率比金额更重要”。我们必须特别注意那些“稳定的”、“持续性的”开支。

比如,对一个一线城市的白领而言,每天一杯星巴克咖啡再正常不过。一杯中杯咖啡也就三十多元而已,很便宜。但当你算上频率之后,一年365天,就因为这每天一杯咖啡,你就花了上万,都可以买两个iphone了。但是小资怎么能缺了咖啡呢?不过,你可以从每天一杯,降低到每周三杯,其他时间改冲茶或者袋泡咖啡。一年也能省下不少呢。香港年轻人喜欢追新款,平均一年换一部手机,那你可以降低到一年半再换一部,你的生活品质也不会降低很多。

再比如,最近艾玛把汽油车卖了,换了辆电动汽车。每个月可以省3000元油费。且因为电动汽车没有引擎,保养起来也便宜很多。车辆的更换,并没有改变我的生活质量,却能减少很多日常的花费。

还有一些常见的销售陷阱,如香港电讯商经常提供手机零机价的套餐。送你一部最新款的手机,不用钱,代价是你每个月的电话套餐要贵一些,当然贵一些的套餐允许你有更多的上网流量和手机通话时间,看上去还是赚到了。事实上,大多数人每个月用不到这么多流量或电话分钟数。而且因为人的惰性,很多人电话合约到期后,懒得烦,自动续约,就继续每个月交更高的套餐费。

还有很多电器商提供12个月或24个月免息分期。看上去让我们的现金流更好,而且我们都认为钱逐渐在贬值,未来钱没有现在的钱值钱。所以,如果有免息分期,很多人会选择使用这个分期计划。而商家内部有个潜规则,就算在丰泽、百老汇这样的大商家,你也可以还价,问他不需要分期能否便宜些,通常他们都会给你打个小折扣。毕竟羊毛出在羊身上。信用卡3%的服务费,分期贷款利率7%左右,实际上都含在商品的标价里。就算这一家不给你打折,你也很容易在其他家找到更便宜的现金价的同类物品。

免息分期会让你觉得买这个东西毫无压力,比如一个三千多的手机,24个月免息付款,每个月只要付出100多。不知不觉你就会买更多其他物品。很多香港的年轻人,每个月要还好几个免息分期。还完这些贷款后,就月光了,根本无法再存到钱。

降低消费频率是减少开支的重要诀窍。图片来自pixabay

4. 要懂得延迟消费

此外,当你无法贷款时,也许就需要延迟你的购买计划,等存够钱再买。很可能,等钱存到之后,当初想买的手机已经过时,市场又出了更新更好的款式。或者当初很想买,过了一两个月再回头来看,当初很想要的东西,现在未必还想要,或者已有了其他的替代品。

人很奇怪,当你拥有一个东西时,就不再那么珍惜。但当你花了更多努力和等待才获得的物品,你则会更加喜爱。所以,延迟消费,不光可以让你财政状况更好,也能提高你对该物品的满意度。

相反,当你立刻拥有了这个物品之后,你马上会有下一个购买目标。欲望无穷无尽。

所以,当我们本金很少,很难增加被动收入的时候,从减少开支做起。而减少开支的两个诀窍就是:“降低购买频率和延迟消费。”让我们一起行动吧:

首先,记录自己每天的支出,两三个月下来就能发现一些规律。圈出其中的固定开支项目,计算它的频率。

其次,分析如何降低频率或减少金额。

最后,当你想买非必需品的新东西时,在心愿表上把它列出,跟自己说一个月之后再买。如果一个月之后,你还是很想要,那么就奖励一下自己吧。

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