【艾玛理财】江湖救急:香港富太是这么度过难关的

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艾玛_沈 Ca6a67a3 a4ad 481d a113 2d4d1a0959c7
0.9 2017.07.13 23:33* 字数 5670

* 如果你懒得读全文,这里是总概括:

-- 艾玛发现了一个新商机:用名牌包包作为抵押品贷款。

-- 艾玛探讨了这种包包贷的优劣之处。

-- 通过对包包投资属性的探讨,分享了艾玛对“何为优质资产”的理解。

-- 艾玛还分析了此种商业模式的出彩和限制之处。

-- 最后,艾玛强调,物欲是财务自由之路的最大障碍,包包贷本身就是消费过剩的产物。

前一阵子,TVB出了一套在香港挺卖座的新戏:《不懂撒娇的女人》。据说最高记录,700万港人中有约175万观众同时收看。剧里,香港女人高冷不撒娇,大陆女人则统统都是胸大无脑的心机女,因此,又引起了一场陆港骂战。

不过,这不是艾玛今天想分享的重点。艾玛想说:因为这套电视剧,艾玛发现了一个大商机。

图片来自TVB

这套电视剧由一家财务公司特约播出(请容许我为避免推销嫌疑,隐去公司名称)。大家知道,所谓财务公司,就是贷款公司,而且大多数还是高利贷公司。

关键是:这家公司的贷款抵押品居然是——包包!没错。就是女孩子们喜欢买的包包!

听多了用房屋、车辆来抵押贷款。这包包也能抵押?真是世间奇事。

广告上还写“手袋估值高达三倍”!什么情况?莫非我几万元买个包,就可以借十几万?那我包包不要了,好伐啦!不要上班了,立马去名牌包包店扫货。

于是,我开始研究起这个商业模式来。

图片来自网络

1. 包包居然也能贷款了?!

艾玛发现,在香港,用包包作为抵押物贷款(以下简称“包包贷”)已经不是新鲜物事了。早在2009年,著名二手包交易连锁店“米兰站” 老板就和其他人合伙成立了一家专门从事包包贷的公司。

据称公司只接受四个品牌的包(LV、Gucci、Chanel、Hermes),公司职员现场检验包包真伪、评估货品现状,半小时就能获批贷款。通常能贷到包包现存价值的80%左右,约定4个月内归还本金,支付月息四厘(注意是“月息”!实际年息高达48厘。也即如果你贷款1万元,四个月后,你要额外付出1600元利息)。如果最后客户无法偿还贷款和利息,包包就会被没收。包包转而会交给米兰站出售。当然零售价与抵押价也有一定的差价,也可获利。

这听起来就像古时候的“当铺”。当铺这个行业,大陆基本已经绝迹,但在香港还是很常见。广东话里,“当铺”也叫“二叔公”,意思是手头没钱了,就向“隔壁二叔公”借一点应应急(有点类似咱们“隔壁老王”的感觉)。

香港现存的当铺,门口通常写着“XX大押”的字样。上世纪八九十年代,香港经济活跃,各行各业欣欣向荣,股市楼市价格波动极大,“二叔公”门前也门庭若市。97金融危机以后,香港经济受到重创,加之制造业集体向内陆转移,很多行业都开始萎缩。“二叔公”的生意也受到了很大影响。如今虽然还存在着,但从门面来看已逐渐式微。

电视剧里,那些高高在上、刁钻刻薄、一脸欠扁的“二叔公”家“朝奉”,如今也需要与客人平起平坐,讲究服务质量了。不仅如此,“二叔公”们也都引进电脑、ERP等高科技产品来管理货品和钱银往来。

图片来自《痞客邦》

不过,包包贷公司与传统当铺还有些差别。传统当铺的客户都是收入不高的阶层,这些年还增加了很多菲佣和印佣们来典当。且传统当铺主要收手表(据说黑社会逃难时都会带几块劳力士,说这是全球硬通货)、珠宝或电子产品等作为抵押品,很少会收包包。

而使用包包贷的首先得是有名牌包包的富人们。这些人手上通常有好几个包包,为获得资金周转,不介意短期当掉其中一部分。

《华尔街日报》采访说:有位女士,家里有四十多个包包,她拿出几只来贷款,借了将近1.6万港币,用来支付她的旅行开支。她根本不在乎能否近期赎回这些包包(有钱就是任性啊!)。

还有一位先生一次拎了四十几只Gucci袋过来贷款,共借到了约30万港币。据称这些包包都是他自家铺子里的货品。随后他又很快赎回了这些包包。

艾玛还发现,有一家当铺,受到包包贷启发,也开始收包包了。但不像米兰站有先天优势,无法赎回的包包可以转去米兰站出售,他们只有自己在网上开了专卖二手物品的网店,来出售过了赎回期又还不了钱的货品。由于售出不易,所以,当铺只收爱马仕和GUCCI两个品牌的包包,且贷款额也低,没有损坏和变色的包包只能借到原价的30%,贷款利息则要便宜一些,通常是月息3.5厘。金额需求少的,可以一试。

图片来自《文章吧》

2. 包包贷算是好的贷款吗?

香港的银行尽管提供了较多的低息贷款(如住房贷款和税务贷款仅为年息2-3厘),但受到香港金管局监管,审批流程很长,需要提供大量的证明材料,审批结果通常要等一个月。而且对抵押品和贷款的规模都有严格要求,比如房贷或车贷需要用房产或车做抵押品;税贷则以个人收入的几倍为限。

(1)手续简单方便快捷

包包贷机构则受到《放债人条例》和《当押商条例》约束。借款人无需提供收入证明或接受信用审核,只要提供香港身份证和地址证明即可。据称,基本上只需要半个小时就可以拿钱走人。借款人会得到一份书面的借款条款副本,上面注明被收取的利息以及还款期限。客户可以在规定期限内提前还款,以豁免被征收更高的利息。该条例还规定了贷款公司不得征收超过60%的年利息,或者出现任何“严重不平等或规定过高”的条款。

(2)贷款额度比较灵活

包包贷最低起点只需要1500港币,很适合江湖救急。如果家里闲置太多,拿去换钱,也无不可,毕竟二手转卖拖得时间比较久,也可随时改变心意赎回。

(3)不会影响自己的个人信用

包包贷和当铺也其他财务公司和银行相比,好处在于所有资料都会被保密。无论赎不赎回,都不会影响自己的个人信用,以致影响到日后在银行渠道贷款的额度。

(4)没有被高利贷追债的风险

如果你还不了钱,最多就是没有了一个消费品包包。而且你能拿它出来贷款,应该也是闲置着的,影响不大。还不了钱,不会被财务公司追债,家里不会被泼红油,撒纸钱(请大家脑补各类古惑仔画面)。

(5)利息过高

但是如果你想赎回包包,年息高达48厘。假设你借了一万元,四个月后,你要多还1600。相应的,如是银行住房贷款,年息仅为2-3厘。也即,如果你借了一万元,四个月后,你只要多还67-100元。但是住房贷款,申请额度起点很高,通常要几十万起,要求的年限也长,通常在十年以上。

(6)品牌和网点局限

包包贷只接受4个品牌的包包。所以姐妹们,以后买包包,如果价钱差距不大,请认准这四大家族(LV、Gucci、Chanel、Hermes),只有这些才具有融资属性。

目前,提供包包贷的公司也不多,服务网点较少。不适合除香港以外的地方。

图片来自《凤凰号》

3. 包包是好的资产吗?

身边的姐妹经常会用“购买名牌包也是一项投资”来证明自己花几万元买的包包很值。因为名牌包除了款式漂亮,也是身份的象征。它的良好品质,可以经久使用。如果是经典款或限量款,不仅能保值,抵抗通胀,还能在一定幅度上升值。如今名牌包包不仅有二手市场,还拥有了抵押融资属性,成为在紧急时快速变现的工具。那名牌包算不算是一个好的投资标的呢?

(1)不是所有名牌包都有投资价值

就像买房子要选好地段,包包也要选对款式。而且必须根据不同的目的,选择不同的款式。

a. 自用

如果是买来自用,自然要选实用、间隔好、容量大、轻便、价格实惠、颜色也以黑、棕色或金色耐脏的颜色为佳。

b. 立刻倒卖

很多奢侈包包会在欧洲抢先上市,有些款式也不会来香港市场售卖,加上存在汇率差或退税优惠,因此存在了倒卖赚利的空间。

有些香港人去欧洲旅行,会多买一两个最新流行的限量款包包回港出售,通常一转手每个包也能赚上几百上千。当然,像所有投资一样,想赚钱都要预先做好研究、了解市场需求、选对款式、计算两地汇率或税后价格差等。

c. 持有增值

越是稀有的皮质和色彩,包包就越能保值或增值。对高端客户而言,奢侈品牌已经从售卖知名设计师的创意和经典款式,转向材质更加特别的手袋,比如鳄鱼皮、鸵鸟皮、蜥蜴皮和黄金钻石等。这些包包的售价通常在10万港币以上,而且数量有限。

之前包包贷广告里的"手袋估值高达3倍”,就是指那些限量版的珍稀品。

今年佳士得香港春季拍卖会上成交的那个包包——(请深呼吸后开始读:)一款爱马仕珍罕雾面白色尼罗鳄鱼皮喜马拉雅30公分钻石铂金包附18K白金及钻石配件(呼!艾玛一口气没喘过来。),最终成交价高达294万港币,创下包包世界拍卖最高纪录。

就是它!就是它!这294万港币的包包,我看也不咋滴嘛!图片来自《每日头条》

(2) 何为好的资产

尽管品牌包包几乎拥有了资产所具备的一切属性,如在二手市场有流动性、能升值、可融资。但要把它与普通资产类比,还是有些言过其实。

我们通常把能够带来经济收益的物品归类为资产,比如房产、股票、基金、债券、专利和版税等。其中又主要分为两大类:

a. 能持续提供正向现金流的资产

这一点,包包就无法达到。艾玛最偏爱这一类资产。持续稳定的收入能带来安全感,也是实现财务自由的根基所在。

比如:出租中的房产,前提是出租的总收入必须高于需要为该房产付出的所有费用的总和。这些费用包括按揭贷款、管理费(在香港是业主负责,大陆是租客负责)、房屋维修费用、物业税、家电更新和装修费用的摊分、房产中介服务费、并预留换租客时候的空置费用等。

所以,在选择用来出租的房产时,就要严格计算投资回报率。尽量选择管理费、维修费用等日常杂费低的,以及选择人口密集、出租率高的地方以缩短空置期。

而用来自住的房产,侧重点就完全不同了,需要考虑的因素很多:如未来五年家庭的结构、孩子上学、上班交通、朝向、买菜是否方便、周围是否清静等等。

很多人买房子,想得很多。一时想自己偶尔可以去度假住一住,一时又怕租客弄坏了房子舍不得,一时嫌房子朝向不好,一时又从自家的经验考虑觉得格局不好。选来选去,发现符合自己要求的地段、出租率、升值前景、空间等各方面因素都不错的房子,价格又高得离谱。毕竟在这个宇宙里能量是守恒的。

艾玛建议,买房子前要想清楚,这个房子是自住、度假、长期出租或期望快速升值的。根据目的不同,选择不同优势的房子。

如果纯粹从每个月带来的正向现金流来看,现在大陆的房价都太高了,绝大多数房子出租所能收到的租金估计连房贷的一半都无法达到。也就是说,这样的房产就无法产生正向现金流,不应该算是好的资产。你只能期待它未来继续升值。艾玛个人觉得,在房价如此高的今天,再投资进楼市(自住刚需除外),已经不再是投资,而是赌博了,在赌未来开大还是开小。

除了出租用房产以外,债券债息和蓝筹股的股息也能带来稳定的现金流,不失为较稳妥的投资方法。

图片来自Pixabay免费资源

b、能低价买入高价卖出

包包虽然也能低价买入高价卖出,但仅限于部分牌子部分款式,也是抓住了不同地点的价格差或者短期的供求不平衡。只能以个例来看,并不具有长期可操作性和大量复制的能力。

和包包类似,更容易引起误导的,是黄金首饰。我妈妈就很爱买黄金首饰,觉得是在积累财富。实际上,黄金首饰的价格包含了加工费和设计费,因此性价比低,佩戴时也会产生损耗。如果真要投资黄金,就应该直接购买金条或者纸黄金。

除了货物买卖以外,最常见的是买卖股票。然而要准确地判断股票买卖的时机是一个非常专业的活儿,不是一般人能做到的。但有一个简单的诀窍,就是趁着投资市场低迷时期利用闲钱大量扫货蓝筹股,再长期持有,等到市场火爆时全部卖出。持有期间可以收取股息,再在高位赚取丰厚的收益。投资是一辈子的事,不要焦躁,时间是优质资产的好朋友,保持良好的心态和理智的情绪,不要贪婪,你就能获得好的回报。

此外,如古希腊哲学家赫拉克利特说的“人不能两次踏进同一条河流"。世事千变万化,唯一不变的是变化本身。资产也是如此,不是固定不变的。

曾经是好的资产,当无数人投资它,它的价格就会飞涨。价格的飞涨再一次验证了大家对它”好资产“的认同,于是更加不顾一切投入其中,进一步把价格推向不可思议的高空。这个过程有可能是几个月,有可能是几年,甚至是十几年。在这个过程中,每个参与者都获得了“好的资产”,都开心地看着它带来的丰厚回报。直到某一天,价格突然崩盘。一如当年荷兰的“郁金香”,长春的“君子兰”,各种庞氏骗局,一度都是极棒的资产,直至泡沫破碎,最后进入市场者从山尖跌入谷底,一无所有。

所以,资产和世事一样,是千变万化的,需要用我们的智慧去辨别,并且定期根据外围环境而调整。

图片来自Pixabay免费资源

4. 包包贷是好的商业模式吗?

包包贷绝对是时尚界和金融界跨界创新的神来之笔。

可惜这种商业模式仅适合香港,难以复制。一来香港女性对品牌包包尤其热衷,最喜欢追新款,新款很快又变成闲置的旧款;二来普遍家庭的空间都不大,除了包包以外,还要存放大量的衣服、鞋子、日用品,所以,有地方帮忙收纳,还能换些钱来买其他新款,一举多得。因此包包贷反响热烈。相信去到其他城市,未必能以单一服务得以生存。

这种商业模式也仅适用于米兰站。米兰站本身就做二手包交易业务,有成熟的鉴定师,有现成的商铺网点。拓展新业务,边际成本很低。包包贷进可攻退可守,如客户能还钱,则收取高额利息;如客户还不了钱,则能以比收购价更低廉的方式得到货源。以放贷为饵,提高知名度,吸引目标群体,通过借款还款增加客户粘性,毕竟无论是来买包包的还是来当包包的,都是那一批爱包包的女士们。

虽然前面提到有当铺也提供包包贷,但其实只是产品更加多元化罢了,并没有本质区别。当铺本来应该什么都收的,不是吗?电视里看的最多的,就是穷人家夏天拿着冬天的棉被和厚衣服去典当,到冬天有钱了再赎回。棉被棉衣况且能收,何况包包呼?所以,这也只是其推广当铺知名度的一个切入口罢了。

企业常见的成长路径就是扩展业务至上下游产业链,但能想到包包贷这样绝妙主意的,可见米兰站东家的聪慧之处。无怪乎,米兰站能从小小的二手货商铺起家,迅速上市,又很快卖壳套现。我们也来想一下,你现在做的业务,如果想扩展去上下游,有什么可以创新的地方吗?

图片来自 IKETERU

5. 后记:

为正三观,避免误解。艾玛再次强调,此文仅是对新商业模式和投资品的探讨,不鼓励姐妹们掏钱买奢侈品。

包包贷的出现本身就是消费过剩的产物,这种服务又间接地诱使了人们用闲置品套现后再去消费,以至于进入打工赚钱、有钱后消费、继续赚钱、继续消费的恶性循环。要获得财务自由,只有一开始努力工作,懂得节俭,用省下的钱去投资,让钱生钱,从而产生滚雪球的效应。长此以往,两种不同的习惯就会产生巨大的差异。

姐妹们,守住你们的荷包。每当你又想掏钱买包的时候,停下来想一想,家里是否已有闲置的包包,这笔钱能否帮我们赚更多的钱?它真的需要现在就被花掉吗?

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