保险知识扫盲

四大险种

重疾险、医疗险、意外险、寿险。

1.重疾险

作用

用于补偿患病期间的收入损失,防止因病返贫,因此家庭经济支柱优先配置重疾险,其他角色看预算了。

特点

一旦确诊,并符合理赔条件,直接赔付保额,一般分为重症(赔100%保额)、中症(配50%保额左右)、轻症(赔30%保额左右)

限制

参保年龄越大,保费越贵,而且对当前身体健康有较高要求,有问题容易被拒保

保额

目前来说,一般城市的重疾治疗费用平均在30万元左右。

所以,重疾险比较合理的保额至少30万起步。

如果是在一线城市,花费会更多,收入损失风险更大,保额建议至少要50万。

买保险就是买保额,充足的保额才能起到保障作用。

缴费期

一般来说,如果你收入稳定,保障型产品的缴费期越长越好。

每年的缴费压力不用那么大,也可以更充分地利用保费豁免。

保障期

按保障期限,重疾险分三种:一年重疾、定期重疾、终身重疾。

预算有限,先考虑定期重疾,最好能保到70岁以上。

预算充足,可以选择终身重疾险。

一年重疾险只能作为过渡性保险,并不适合长期保障。

返还型重疾险更好?

返还型重疾险也是有限制的,要么合同结束后,要么在规定岁数且没有进行过理赔。

不符合要求就不返还了。这样的话,保障和消费型重疾险一样,但保费却要贵很多,一般差一倍。

大致价格

一年5000-20000

2.医疗险

作用

很多人觉得生病有医保报销,不需要买医疗险。

但医保有报销额度、报销范围、报销比例,有时候保障难免不足。

而百万医疗险主要是用来解决大病风险的,和医保相互发挥补充作用。

特点

医疗险是报销型,花多少报多少。

保额高、保障全,但保费低,一年几百块就有百万保额。

购买

一般医疗险都是一年一保的,可能会保证续保多少年,但是还是会有停售风险,如果产品停售,而我们的身体健康又发生了变化,或者已经发生过理赔,那就很难再投保新的百万医疗险产品了。

免赔额

大多数百万医疗险都会设置1万或2万的免赔额,免赔额以内的费用就自己付。

医院限制

百万医疗性的报销一般都限制了二级及以上的公立医院普通部。

特需医疗、私立医院、社区诊所、疗养院等这些并不在范围内。

大致价格

一年200-500

3.意外险

意外的含义

外来的、突发的、非疾病的、非本意的

保障内容

意外身故、意外伤残(按十级比例赔付)、意外医疗

免赔额

意外险的免赔额是越低越好

期限

长期意外险的保费一般很贵,也不灵活。

跟健康险不同,意外险无需健康告知,所以不用太在意产品的稳定性。

买一年期的就行了。

如果有更适合的产品,再更换也是可以的。

大致价格

一年两三百

4.寿险

特点

人没了才能赔,主要用于家庭支柱

期限

按照期限可以分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险特点就是相对便宜,阶段性杠杆高,适合工薪阶层、家庭支柱、房贷一族。

终身寿险顾名思义就是身故和全残保障可以保终身,一定可以拿到保额。

特点就是贼贵,价格大概是保到60岁价格的8倍吧,适合土豪传承。

寿险主要是防止赚钱的人忽然倒了,没有人赚钱导致家庭经济崩塌的。

所以,赚钱的人要买,尤其是家庭经济支柱,还要是背负房贷那种。不赚钱的人理论上可以不需要。

额度

未来支出(房贷、车贷、教育费、生活费)-现有资产=家庭寿险缺口保额

购买保险渠道

1.线下购买

一般头部的保险公司(平安XX,XX人寿等),主推的都是线下购买,套路就是:疯狂招聘,不限学历经验,上来入职后培训几天(也许自己也还没搞明白四大险种的区别),让你去卖,然后你卖着卖着,发现这玩意好像自己和家人也很需要,赶紧给自己买了一堆。最后亲戚和熟人都卖遍了,带着全套保险离职。其实保险公司不是在招员工,是在招客户,当然真正有实力的保险人,肯定可以脱颖而出,走上财富自由,但是剩下的普通员工也可以为公司贡献了巨大的销售额。妙,实在是妙。

特点

以组合险为主,一份保险中,包含了:重疾险,医疗险,意外险,寿险,有的还包含了理财功能。很少有普通用户能搞清自己到底保了些啥(可能卖你保险的人也没完全搞明白),所以价格特别贵。

2.线上购买

互联网时代,啥都可以线上,保险也不例外。

很多保险公司近两年通过线上进行保险的销售,流程是:保险公司委托保险代理人平台售卖保险产品,然保险代理人平台通过邀请制招收线上保险代理人,提供高额的保险返佣(60%-90%),但是同样是门槛极低(高中以上即可干),一般线上保险代理人主推的就是返佣最高的产品,所以还需要自己多筛选产品。

特点

一般都是单一险种售卖,需要自己配置。

骚操作

根据线上购买的特点,成为保险代理人比较简单,无需入职等复杂操作。所以我们可以自己成为保险代理人,卖保险给自己,这样首年的返佣就可以拿回来了。但是有一个限制,自己不可以卖保险给本人(都是实名认证的),所以需要借用亲属的身份来注册保险代理人,就可以解决这个问题了。

最后

有不少人觉得网上买保险不是很靠谱,一是价格比线下卖的便宜太多,二是感觉网上卖的保险都是“小公司”,没有平安啊,XX人寿这些数一数二的公司。其实我刚开始研究的时候,也很担心这个问题,怕自己交智商税。不过我后来了解了下这些所谓的小保险公司,其实他们只是相比较于头部的保险企业感觉比较小,实际上国内对于保险公司的成立有非常严格要求,而且退一万步讲,就算你买的保险的小公司倒闭了,银保监会也会接盘的。最后我自己购买的重疾险,我也去银保监会官网查了,是有备案的,是正经保险。

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