保险的构成要素:
1.发生率低。
2.经济损失要大，这个经济损失是我们没有办法所能承担的。
这就是保险被设计出来的基本目的，我们自己买保险，也要去遵循这两点。对于我们的生活来说，到底什么事情是发生概率低且经济损失大呢？死和疾病，就是我们所认为的风险。
讲讲保生。其实很多保险是保生的，什么叫保生的保险。即在一定的时间段内，在既定的时间还活着，保险公司就给你一笔钱。
如果保的时间比较短的话，那这就是百分百发生的事情。即便不是百分百，也有百分之九十几会发生，这就是一个大概率事件。大概率事件是不应该买保险来去保障的。
身故和疾病（特指大病），属于发生概率比较低的事情。有些人会说人这一辈子总是要死的嘛，但什么时候身故它也是一种风险。
年轻退休前我们有赚钱的能力，这时如果发生了事故，对于家庭的影响是非常大的。等到七老八十了，那么死对于我们来说是一种自然现象，他并不是一种风险。所以保障年轻时候的事，他才是一种风险保障。
那么疾病，疾病是分为很多种的大病小病重病很多种。那小弟可能去医院上个门诊大家谁都能承担这种损失这种损失不符合经济损失大的原则，那我们应该去承担什么呢，这笔钱非常大，我们有可能一下子说不出来这么多钱或者是我们就支付不了这笔钱。所以这个病至少也是要花到小几十万的一个病。这才叫我们应该去保障的一个大病。那保这种病也一个医疗险的问题
那么如果生了大病，我们还会有什么样的风险呢，大家没有去想过，如果真的是生了重疾躺在床上是不是一两年都没有办法去工作，那没有工作，我们就没有收入，其实疾病带给我们的经济损失是由两个部分的。第一部分是叫收入损失，第二部分才是叫我们因此而花的钱。所以呢，只有大病。和这个退休之前的身故。还是属于纯纯粹粹的一个纯保障型。因为它完全的去符合发生概率低经济损失大怎么一个特点。
所以呢，既然是发生概率比较低，那么我们就比较容易去啊，说我出一万，你给我买这个赔一百万，这样子的概率啊，有这种概率，我们才能去以小搏大。那么对于保险公司来说消费型的险种就是属于这样的吧，这样的模式。那么我们每个人出的钱都非常少，但是呢，谁出了事儿。都会从这个资金池里面拿钱出来去补充这个人。所以消费型的保险，如果没有出示并不是说这笔钱被保险公司转走了。而是说被应该拿到这笔赔付的人去拿走了，假设你这个出事儿的人是你那么就是拿到了全部的钱，所以这个钱并不是说被人家砍掉了。所以大家对于这种保障性的险种消费型的险种，需要有一个清晰的认知。
预算比较少，我们家收入比较低，其实我们是完全可以去买纯保障型的险种。对于基本的保障来说就是要以小博大去规避这种经济损失。那么保险的其实是风险管理的方法之一啊，风险管理是有很多种方法的这个风险比较小，我们可以自己可控制。
我们首先来讲，第一个寿险。数学非常简单，就是保身故的，也就是说挂了才给钱，所以这种保险呢，都非常非常的简单，唯一的比较点，反正都是挂了，都给钱同样的保额谁的这个价格便宜，谁的这个健康告知比较松，我就可以去选择谁家的受限。那么寿险其实分为定期寿险和终身寿险两种的。定期寿险的我们通常会去保障到我们退休之前。也就是说我们刚才所说的年轻时候的身故是用定期寿险来去保障的。那么很多人这个时候会把寿险跟意外险做混淆。如果是说退休之前身故的话，我们买个意外险不就好了嘛，他就是会因为意外身故啊，还会有什么事故的原因吗，当然是意外，身故能占的比例是非常低，百分之十都不到。其实绝大多数的身故，都是由于疾病身故啊。所以呢，我们是需要买寿险才能完全的去规避掉。这个由于家庭经济支柱，在退休前带来的身故风险。
那么终身寿险是做什么呢，终身寿险的，因为一辈子总是会赔付的。所以呢，更多的是有钱人用来做资产规划的这么一种险种，她也要去做遗产的传承，比如说我想给后代留五千万的，这个时候。我只要在保险公司放一千万就可以了，因为他有一个一比五的杠杆。那么通常来讲的保险这个一千万放在保险公司，如果用保险公司的投资水平，大概会是在七十多岁的时候，账户余额会到达你的这个保额也就是五倍保额。其实在退休之前也就是在七十多岁之前，保险公司其实相当于每年给你买了一个定期寿险去满足你的这个。这个身故的赔付啊，如果是挂着比较年轻的话，如果是超过了这个年纪，其实相当于是你自己的钱。去养着自己，只不过是保险公司帮你去投资而已，所以我们家庭经济状况有限的人一定是买定期寿险。要去搞资产传承的还是买终身寿险，那么市场上的，其实是有很多的假重疾险。他的主险是属于终身寿险，大家可以去看平安服务禁用人生它的主险一定是一个终身寿险。然后附加一个重疾提前支付，那相当于那是把身故本来应该给你的钱。提前到你得了重疾确诊就给你钱，所以这种呢，是属于结构设计上的假重疾，他并不是一个而真正的重疾险，他的本质分类是属于寿险的。而且他每年自己报险种的这个保费的规模的时候呢，也是把平安福是报到寿险这个部分里面去的。
那么接下来呢，跟大家来讲一讲这个重疾险重疾险，我们刚才所强调的说啊，这个重型那会有两种损失一种呢，是你要花钱去看病，另外一种呢，是你丧失了工作能力没有的收入。所以重疾险到底是保什么呢，重疾险保的是你的收入损失啊，记住，重疾险保持收入损失。并不是你看病所得的花销啊，看病的费用是医疗险，而不是重疾险。
重疾险一定是不你的收入损失的处理。收入损失之外，我们还需要去补一下。医疗险报销不了那些乱七八糟的费用什么护理费营养费康复费之类的费用。所以呢重疾险我们需要去考虑到我们年收入的二到三倍。然后啊，这个二到三倍里面第一是你的收入损失，第二个通货膨胀，做预期。第三要去出那些医疗险报销不了的费用。所以呀，我们现在很多的家庭，比如说十几二十万的收入，其实你所需要的重疾险。至少十六七十万以上的保额，并不是十几万。那么过去了代理人在卖重疾险的时候经常跟你说。你看一个癌症花三十万那个社保给你报十五万，所以你的重疾险只需要买十五万的保额就行了，为什么他会这么去讲，因为这根本就不是重疾险所涉及目的。
原因是很多保险公司重疾险卖的价格都非常的高，所以如果买一个五十万的保额的那个价格特别高，代理人怕你压根儿就承受不，所以跟你说其实只需要去负责医疗这一部分就好了，那如果真的是医疗的话，我买一个医疗险就好了，为什么要去买重疾险呢，那我如果买了一个医疗险的话，我的收入损失谁来给我去补偿呢，所以大家其实是犯了把重疾险和医疗险混淆的一个问题。
那么反过来讲一下我们第一开始讲了一个寿险。寿险的保额应该买多高呢，我们已经说过壮年万一个人出现点儿什么问题，我们需要把这笔钱。留给老婆孩子啊，留给自己的老年父母，所以这笔钱需要。做到自己家庭收入的十倍二十倍。很多人的寿险，保额都是不够的。但是呢，定期寿险的价格是非常非常便宜的，所以大家一点都不用担心说在我的合理预算之内我不够钱去买寿险。如果你不够钱去买寿险，那么一定是你的这个规划师或者是代理人，或者是所谓的卖保险的他给你做的方案是极其有问题的。那么包括重疾也是一样的。比如说我年收入三十万，我需要买一百万的重疾，我一百万的重疾，可能我三十岁我都需要两万多块钱了，我三十万的时候，我们全家总预算一共就三万我一个人就花了两万块钱的预算，这个时候保险怎么做吗，根本就没法去做。
那么我再去强调一下重疾险收入损失。补偿什么时候，有收入的时候，退休前。退休以后你的收入是不是变少了对不对，所以退休以后的重疾是属于基本上是个大概率事件，这不是一个小概率事件。所以我们应该把重疾的重点是放在退休之前。那么终身险，我们是为了做多重赔付啊，是为了未来有一个保底的一个东西，那么定期险是我们去做一个保额补充的方式。如果预算不够，那么完全可以定期来凑。预算非常低，存定期。预算中等，定期加终身。预算非常高，再做纯终身，这就是我们买重疾险的注意事项。
那么医疗险呢，刚才已经讲过了，其实是为了去报销医疗费用的。那么医疗险也分成两类啊，比较多的两类。一是在重疾险附加的，这种险大部分是六千到一万块钱的保额。保费还不便宜，花几百块钱，其实这种保险是没有什么用，真正有用的呢，是一万块钱以上的我们要出了大事儿。
担心自己没有钱花，小事儿再穷的家庭都能说得出来一万块钱了，对不对。所以呢医疗险我们买高免赔额的高保额的。价格特别便宜，一年只需要几百块钱，这种医疗险呢，是最合适我们的。那这种医疗险就算是你买到三百万的保额，一年也只需要几百块钱，就算是五十多岁也就只需要一千出头儿。这种保险非常非常的便宜，每个人一定要买的医疗险啊。那么另外一种高端医疗险一般都是几万块钱，可以去住这些外地病房国际部何以和睦家这种医院。那不是普通的家庭，可以去做的啊。因为这些医院的我们肯定不会去看大病的，如果真的是大病，我们肯定会去三甲医院去看。这些医院肯定是看不了大病的，所以呢，对于一般的家庭来说，我们有一个百万医疗险就可以啦。
那么接下来跟大家讲讲意外险。意外险那就是保意外的吗，一般有综合意外和交通意外。其实呢，意外是涵盖在所有的寿险里面滴。所有的意外风险都在寿险里面。所以只要你的寿险额度买的足够高的话，我们买意外险，唯一的意义就只有意外医疗了。所以意外险的保额，不必看高。如果大家是想买一个很高的意外险，应该想想我是不是应该买的是寿险，而不是一个意外险。那么当然交通意外险除外，交通意外险的价格非常的便宜，保额也很高，所以大家可以拿来给寿险去做补充。那么这种意外险，千万不要去买交十年，保三十年，三十年以后保额保费返还一百二十五，一百四十的这种保险。
那么意外险是唯一一个不会年龄增长而增长保费的一个险种，大家不用担心保费会涨。而且呢，你现在买一个意外险，可能一两百就可以了，那么你买一个长期的你可能一两需要一两千。你的保费预算是非常有限的，你应该把钱花到刀刃上。更多的去买寿险买重疾买医疗而不是去买意外。一年两百块钱足以，千万不要在意外险上花更多的钱。所以呢很多这种什么百万安行系列，第一宝的只有架势驾乘保障范围非常非常小。大家知道意外都不到百分之十，那驾乘的更少了那么一点点。看起来保费好像不贵保三十年，一年才交两千多。但实际上，这是保险公司非常高额利润来源的一个险种之一啊。
接下来给大家发几个图片就是对我们刚才所。讲的这些险种做了一个啊，图片似的展示大家可以接下来去看一看。这张图呢，就是说大病重疾啊，重疾。也会有是说你得了一个重疾，但是你没有达到保险公司赔付标准，这个时候你一样也拿不到重疾的钱，这个时候还是只能靠医疗险去给你去做报销。
这谁能受损失，你也拿不到。所以呢，医疗险还是必须要有的啊，大病了就花个十来万二十来万，虽然很多家庭也能承担的了。但是毕竟也是一笔不小的负担，所以大家可以去买医疗险到。
这张图片呢，是属于定期重疾和终身重疾到底应该怎么去搭配。大家可以把自己的保险预算对号入座啊，看你们自己全家的预算到底是应该买定期还是终身。
那么保险预算怎么去确定呢，你们家的税后收入的百分之十就是你们全家的预算。记住一定是全家不是一个人的，如果有人跟你说保险预算可以达到百分之十五二十呢，一定是诓你的。所以大家想想我们要用这么少的预算去给全家买齐保障，而且不能有风险的漏洞。这确实不是一件容易的事情。我们预算最少，我们也需要把我们的保额做够，只有保额做够了，我们才能保证我们出事儿的时候是真正能陪到钱的，保险买了是有用的。
不要把这些所有的目的混到一个产品里面去。但凡是一个保险解决我刚才所说的所有的问题，那么一定是一个烂产品根本就拿不到任何台面上去的。每一个保险，大家就去看一个专门定向的险种。这样子你才能用最少的钱买到最高的保额。
那么对于小朋友应该买什么呢，好多人买保险，开始都是因为我要给我们家庭的小朋友买个保险。对于小朋友来说最大的保障，是大人。只要两个大人健健康康的，能挣钱能在。那么小朋友一定不会出什么太大的问题，所以完全没有必要给小孩买寿险。因为他们没有经济收入，他如果不在的话是没有经济损失的。所以不应该买寿险。重疾，只不过是说我没有一大笔钱拿出来给这个孩子去看病，所以我需要给他去买一个重疾。另外呢，因为小朋友时候买身体健康状况比较好，价格也比较便宜，所以我去给他去买一个重疾。那么医疗险和意外险是必备的。
接下来跟大家解释一下常见的名词啊，很多人在看这个合同的时候，就看不懂名词，什么叫等待期什么叫犹豫期先说有预期吧，犹豫期就说从你的保单承保的那一天开始啊，是有十到十五天的犹豫期的。十到十五天的犹豫期在这个期间之内，你退保的话是没有任何的经济损失的只有十块钱的工本费损失。所以，跟业务员买完保险了，立马就让他赶紧把你的合同给送回来，一定要见到合同，不能说合同还没收到，先看到了一个回执。回执签了以后你就没有后悔的可能性了啊，因为现在的代理人特别精明，他会先给你回执。然后等回执交了以后你的犹豫期都已经过了过了两三个月，再把保单送给你，你这个时候去看保险合同都且不说你看不懂了，就算你看得懂你也来不及了，你来不及去退保。
所以大家一定要注意，一定要利用好你的犹豫期，从你扣完费的第二天起这个保险就承保了，从扣完费的那一霎那开始追着你的代理人去找你的合同回来你要去看合同，白纸黑字，看看你的黑合同上面写的是什么，只有合同上面承诺的东西才是靠谱的，我们只看合同。中国毕竟还是一个契约社会，我们要去根据这个契约去做理赔。所以保险公司不会去做超出这个合同的事情，大家一定要看清楚。
另外呢，还有我们的投保单上经常会问你很多的健康告知问题有没有住过院得过什么病。这个时候千万要认真的去填写，不要被代理人忽悠说，只要两年不住院就可以啦，没关系都填否啦。到时候出事儿，我帮你搞定，有什么病，老老实实的做告知。为什么中国的理赔纠纷会那么多，如果提供不了这东西不用填的证据，你才可以跟保险公司能拿得回来钱，那么你就肯定是理赔纠纷。
所以呢啊，我们要去注意这个犹豫期和等待期的问题，记住啊，不要先签回执，因为犹豫期是从签了回执以后才开始算大啊。第二等待期是什么意思呢，程保的那一天起。九十天一百八十天之内，如果出事儿发生了保险这个合同所约定的事故的话，保险公司不给赔钱，只退保费。
两点，第一客户自己根本就不知道自己买了什么保险。代理人在卖保险的保险说的天花乱坠，说说什么事儿都可以找保险公司。OK出事以后去找保险公司，保险公司说你根本就不在合同赔付的范围之内，我凭什么给你。第二种纠纷，如实告知里什么都没有填。有一身病，然后还什么都没有告知。我这里说的一身病连指标超标都算的啊。这个时候到了保险公司去办公司一查。你之前有那么多的病没有告诉我，当然可以给你拒保了。这个时候客户去闹个什么用呢，他说你们的代理人当时没有给我做告知啊，他不让我说的，他跟你说什么你就信什么呢，白纸黑字，你看不见吗，上面滴名字不是你签的吗，除非你能证明上面的名字不是你签的，除非你能提的出来证据，当时代理人给你说。
第四个消费型返还型，只有定期险才有消费型和返还型之说啊，就传统的保险。那么定期消费型，就是这段时间内如果不出事儿这笔钱就消费掉了。那如果是说定期。你没有出事儿，那我还要把保费还给你，这就属于返还型。那么通常返还型的价格是消费型的三倍以上最少的三倍。多的五六倍的都有。所以，如果是买个定期保险千万买消费型的。我宁愿你把这笔钱存下来放到银行里面去，我也不想让你去买一个返还型的，买个低保额没有用的。
那么终身有没有消费型的？也有，但其实是不常见的，终身消费型的保一辈子保费确实是要比标准的小便宜一些。但是呢，确实是他是有赔付概率的，而且保费也不便宜，所以很多人接受不了终身消费型的重疾险。那么什么叫终身返还型的，就是在2016年底的时候特别流行那么一阵儿。就说保终身，然后呢，再七十七岁的时候或者是说六十六岁八十八岁啊，甚至有九十九岁。可以把你所有的保费返还给你啊，完了以后呢，剩下的保额保障继续有效，这种叫终身返还型。那这种保险陆续都停售了，反正给你的钱就是多收的保费，这个账一笔就算过来了。
最后一个是给付和报销。给付呢，就是确诊就给钱属于重疾险。报销让你先花钱，然后再拿着票去报销。所以呢就是一次性给付的肯定要比你去花钱报销的产品会更好一些，因为拿钱拿到更容易。所以几个非常简单的例子，比如说最近非常火的少儿重疾险。大黄蜂彗星，那么两个产品。都是差不多的。那只有在少儿特别疾病的时候。大黄蜂是属于你要拿着发票来报销。
而另外一个是我直接给你一次性给你六十万八十万。那么在这两个里面。会心安的实用性就要比大黄蜂是要更好的。
那么再跟大家来聊一聊这个线上产品跟线下产品的理赔问题，其实不管你是通过任何一种渠道去买的保险。网上的电话的银行的还是你在保险公司的代理人的还是保险公司引导都没有所谓对于保险公司来说，理赔核保部门是同一个部门。他会对所有渠道卖出去的产品做理赔，所以你们不需要去担心说网上没有地方去理赔，没有人去跟我去理赔。
买了保险以后能有什么事儿呢，第一变更资料，第二就是理赔吗，变更资料，现在全部都pp微信号电话全部都搞定了，根本不需要人。销售去给你跑腿干什么，多一次跟你见面滴机会好卖给你更多的保险。理赔呢，理赔直接打自己的官方客服电话一问啊，我报案，然后他告诉你需要什么资料给我寄过来搞定。任何地方全国通赔。中国的保险有个特点就是流动人口流动性特别大，所以可以全国通赔，所以大家不需要担心说我在这儿买到将来去那边的理赔怎么样。我在网上买的那个地方公司在我这儿没有我找不到人去给我理赔怎么办，这种问题都不需要担心。
那最后能跟大家来讲一讲这个网络保险跟线下保险。对保险公司来说销售渠道有很多种的不同渠道销售的产品是完全不一样的。所以大家不要想着说我跟一个代理人去买一个，这个保险同样一个公司网上的产品。不好意思，那个代理人手里基本上是没有的，那么对于保险公司来说理赔跟核保部门是同一个部门。他是负责公司所有各种渠道卖出去的所有的保险。所以呢，这些所谓的什么网上打银行的电话代理人的保险公司自营的全部都是由同一个部门再去处理。
那么我们买保险以后有什么服务呢，能有什么服务第一变更资料，第二就是理赔了。变更资料，现在都是app电话网站直接就搞定了，根本不需要人。
大部分代理人做一段时间都不做了，大家不要想这个代理人将来给能给你提供什么服务，太少了。理赔知识也一样，是保险公司交过去的这些什么所谓的两年不可抗辩啊，所谓的两年以后一定会给你赔钱。这都是直接交给代理人的，因为代理人如果自己不相信的话。怎么会出去跟别人讲呢，代理人也是有良心的人，如果他真的知道他所在的公司的产品这么的不堪这么烂，还出去卖的话，他其实卖的不理直气壮的。所以保险公司首先做的一件事情就是让代理人深信不疑，自家的产品特别好。
那么接下来的这些呢，就是属于你在投保过程中的套路。其实啊买保险选产品才是万里长征，第一步，大家好像觉得我选中一个产品，然后就没事儿了，好像结束了，实际上买产品投保的过程中要占到我们买保险的一个一大部分。就是没病史的人会非常少，那么到底怎么去告知怎么样才能提高我赔付的概率。怎么样才能更容易的拿到保险公司的钱。我什么应该告知什么应该不告知。保险公司去问了，但他真的去关注这一点的吗，保险公司关注的到底是什么，我是不是应该事无巨细的全部都告诉保险公司呢，这些问题啊，非常的复杂，所以大家千万不要想着我签个名儿签个单就结束了，如果你这样那个保险一定是白瞎买了啊。所以呢，投保中的套路，两年之内没住院就可以不告知了。很麻烦，不要告知了这个没事儿。然后呢，甚至有人把你告知，回去以后悄悄的抹掉，回来发现你的合同里面没有了。他保单我帮你保管，方便。这绝对是为了不让你看到保单啊。什么我都帮你填好了，你直接签字吧，一定要去为自己的签字付责任，和注意力。对于服务的承诺什么，以后理赔包在我身上，我一辈子帮你做服务网上的保险没人理你，什么别人加一个疾病拆成三种，我们家的多是这样自己家才是差的那个，比如平安符啊，你们家的理赔快服务好这些全部都是理赔的陷阱。所以从你选产品前一堆套路投保过程中一堆套路，对于未来理赔的承诺。也是一堆套路
买保险，真的是需要去注意到，我们在买保险过程中的方方面面滴。但凡有一个地方有疏忽你将来有可能就会有理赔的纠纷，我们买保险是为了什么出事的时候能拿到钱容易拿到钱顺利的拿到钱。所以我们一定要争取就是说我把麻烦放在买保险钱，我们也不应该把麻烦放在那保险后。那么这些套路应该怎么来过呢，我们只需要坚持我们自己的立场就行了，什么样的年龄做什么样的事情，年纪大了，你们就不要想着买保险了，四十岁以上买定期就好了，不要再去买终身了，年纪小的时候不应该买寿险，也不应该去买。什么样的收入过什么样的事情。我有三十万的收入，我就是三万块钱的预算，要去买五万块钱的保险。
我要去逾越自己的经济能力，我探一探就能给谁多买一点了。那你想想你给这个多买了其他人怎么办呢，不要逾越自己的经济能力，保额必须要高，时间可以缩短。因为保额高了出事才能起到作用，而时间短了我们未来赚了钱还可以去继续加保。不要贪多，合适的保障就好了，一定坚持去分析，你们家需要什么样的保障。
最后一部分哪些是谣言呢啊，销售套路肯定都是谣言啦，而且呢，保险公司代理人发给你们的那个广告可千万不要去信。那广告写的都可好了，如果我不分析的话，我也会上当。但实际上都是避重就轻，或者是人家每家都有这样的，他写出来或者是说只写了一些他想让你看到的。
