小岛经济学之二:商业贷款、消费贷款和应急贷款

今天继续分享希夫兄弟的《小岛经济学》。

前文请见:
星辰随笔:小岛经济学随想
小岛经济学之一:从捕鱼到借贷

前文讲到,原本以手工捕鱼为生的小岛,自从发明了捕鱼工具和借贷思维,全体岛民的生产力迅速提升,经济总量翻倍。

今天要讲的内容是,借贷的三种不同类型。


第三章:商业贷款、消费贷款和应急贷款

商业贷款:

当A把自己富余的鱼借给B和C,使他们可以安心编织渔网,这种借贷就叫做商业贷款。

商业贷款是资本的最佳用途,因为可以扩大社会的生产力。

但如果B和C借来鱼之后,并非投入精力去编织渔网,而是研究“鱼催眠术”,那肯定会竹篮打水一场空。
同理,将商业贷款发放给经营不善的企业,也会导致浪费社会储蓄,降低生产力。其结果是,放贷人连本金都难收回,更别提利息了。


消费贷款:

设想B和C借鱼的用途,并不是为了编织渔网提高生产力,而是去旅行度假,这种借贷叫做消费贷款。

当然,为了避免可能的还款风险,A完全可以拒绝发放旅游用的消费贷款。

消费贷款的直接用途不是增加生产力,而是旅行、装修、教育、购买消费品等。

目前各银行和金融机构推出的信用卡、信用贷、花呗、借呗、白条...这些都属于消费贷款。

消费贷款是促进社会消费的金融创新,而消费的繁荣也能够间接促进社会的生产和货币流通。

消费贷款需要量入为出,特别是涉世未深的年轻人,要抵挡享乐主义的诱惑,以免在沉迷消费的泥潭中越陷越深。


应急贷款:

在商业贷款和消费贷款之外,还有一类应急贷款。

假如B和C忽然生病卧床,没法捕鱼养活自己。在这种紧急情况下,A将自己富余的鱼借给两位小伙伴,这种借贷叫做应急贷款。

B和C可以先吃借来的鱼,等身体恢复了再去捕鱼。

A虽然知道此时借出的鱼不是为了扩大生产力,但如果见死不救的话,这个小岛将可能失去两个生产力,造成的损失会更大。

在生死攸关的时候,例如新冠疫情、自然灾害等情况,政府会要求商业银行和政策性银行发放应急贷款,以帮助有需要的企业和人民度过艰难时刻。


正是存在借贷这种金融机制,才使得资本投向适合的用途,使借贷双方和社会都能得益。

对于本文提到的三种贷款【商业贷款、消费贷款、应急贷款】,放贷人都会评估借款人的资质、用途和风险,

制定贷款利率、期限、违约事项等条款,作出对双方有利的决定。

借贷是金融行业最为重要的概念之一,其在现代货币体系中发挥了关键作用,以后会逐步展开。

今天就先分享到这里吧。


很开心你读完此篇。
我是星辰,金融IT从业者。
已过而立之年,2020年是摸索前行的一年,和夕月一起立下了发文分享的flag。
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