父亲卧病在床,她却不肯出这个钱,是因为……

欢乐颂 截图


看了题图就知道,我这次写的还是樊胜美。

欢乐颂第一季的时候,樊胜美的父亲突发中风住院,急需10万块治疗费用。樊胜美因为没有钱而痛哭,很多观众都动了恻隐之心,甚至有网友想为她发起捐款。

而我想的是,果然还是要买保险。如果她曾为父亲购买了重疾险或者住院医疗,确认了病情,或根据实际花费,可以得到相应的理赔,就不用为治疗费用而惆怅了。

现在樊胜美进了理财公司上班,估计学了不少理财知识,那么她会为了父亲买上一份重疾险吗?

答案是不会。

因为她买不到……


原因1 不符合保险的健康告知

她父亲已经中风了,不符合承保所须的健康要求,在投保时的健康告知这一环节就通过不了。

买保险之前,一定要查看保险产品的投保要求,比如健康告知中的条件是否满足,确认自己是否符合这款保险的购买要求。

保险公司可不傻,理赔概率很高的人,要不然就提高保费,要不然就不把保险卖给你咯。

如果你隐瞒了疾病情况买了保险,最后出险了无法理赔,就不要怨保险公司啦。

需要注意的是,医保卡是个很重要的东西,请保管好。如果你的医保卡为家里长辈刷过高血压、心脏病等的药物,那你很大可能就无法给自己购买相应重疾之类的保险了。因为你无法解释清楚刷卡记录里的药物不是给你自己购买使用的,保险公司难以判定,导致大概率拒保!

我之前买保险的代理人说,她有好几个90后的朋友都没办法买保险。好些年轻人仗着年轻各种作,身体不好,因不符合健康告知的要求而被拒保。还有一个妹子,自己的医保卡被朋友刷了治疗甲亢的药,导致被拒保。据说那闺密是故意的,现在两个人已经友尽了。

原因2 年龄超过被保人年龄限制

一般保险对投保人的年龄都是有限制的,年纪超了就没办法买保险了。


某网络销售重疾险,限制年龄50岁以下

另外即使年纪还在范围内,也有个保费倒挂的问题。

什么是保费倒挂?就是你的保额和收益的总和可能还没你需要交的保费的总额多。一般有身故保障的保险会有这种问题。

没办法啊~年龄大了理赔概率高,保费也会越来越高,买了就觉得很不划算。

所以要买保险还是早一点好。


此时可能有人问,我并没有想要买保险啊,买保险有什么用?

人的一生中难免会遇到一些突发事件,有些事件会对生活造成严重的影响,比如开头提到的突发重大疾病,还有各种意外事故。

又有很多人可能会说,以前我们怎么怎么样,不都没事吗?我家长辈就经常用这种句式……

你们知道吗?现在重疾险理赔的平均年龄是42岁,得重疾的人已经越来越年轻化了。

以前人们的生活压力没有这么大,饮食平淡油水少,路上没这么多的车,空气质量没这么差,体力劳动做得多身体健壮,也没现在这么多娱乐活动让人不按时睡觉……

买保险不能保你平安,但是能让你在遇到意外情况发生的时候,减少经济损失,也避免由于经济问题带来的二次打击。

可能又会有人说,如果是寿险这种,我给自己买了,结果真的出险了,可是我人都没了还要钱干嘛?!

经济支柱倒了,家里其他人也过不下去了,那真是没有最惨只有更惨。这种情况下,如果有买过寿险,赔付的钱能帮你尽孝,给亲人留下一些生活费,或者偿还房贷,减少家人的经济负担。

所以说,买保险真的很有必要。不论是要理财还是投资亦或是其他,都应该先买保险做好风险来临的应对,这样才可以更轻松的去努力,以实现自己的目标。


保险,要给谁买?


我是在生了宝宝以后才关注保险的,相信很多人都一样,想要给孩子最好的,怕孩子出事。也有人特别孝顺,想要先给父母买保险保平安。

然而买保险,首先要给家里的经济支柱买,而不是父母和孩子。

为什么呢?买保险是做风险管理,所以要尽可能降低家庭的风险。家里谁出了意外会对家庭造成最严重的影响?家里的经济支柱。

当然资金充足就可以给家里的每个人都配上保险啦~


保险,要买什么?


在资金有限的情况下,一般建议至少要配齐寿险、重疾险和意外险。

这三种类型的保险,寿险保的是身故,重疾险保的是重大疾病,意外险保的意外身故和意外残疾。这样就能覆盖大多数风险啦。

重疾险和医保、医疗险有个很大的区别,确诊了就能获得赔偿,而不是需要先自费后报销,可以解决燃眉之急。


保险,要怎么挑?


从保险的时间划分,分定期和终身保险。

如果你有钱,直接上终身的寿险、重疾险,否则就买定期的吧。

这两种不要买一年期的,因为年纪越大保费越高,一年期的虽然看着一年保费便宜,但你以后想买定期或者终身的保险,可能就超出了年龄,或者保费变很贵了。

我上面的截图,47岁的人投保保费一年一万多。如果是20岁,同样保到80岁保额40万,保费是3700多一年。

意外险一般都是一年期的。有的公司给员工买过了商业保险,所以购买之前可以先问问HR。我公司就给员工买了意外险,我跟HR要来了条款看了看,就没有重复买了。公司买的这种团险会很划算。


另外还有消费险,分红险,万能险,投连险这种看得好迷糊的分类方式。

消费险的意思是,如果保险期过了没有出险,那么钱也不退给你了。只负责一段时间内的相关保障,功能较为单一,因此也比较便宜。我前面截图的就是消费型的。

后面这三种都是有理财功能的,但是收益不太一样。一些分红险(其中一是大家耳熟能详的万能型分红险)保险公司会提供一个有保障收益率,叫做保证收益率,不会发生亏损,保险公司会进行兜底。分红险中有一种产品叫做投连险,其收益完全看保险公司的投资能力和你设置的账户的激进程度,这是没有保底的,有亏损的可能。

这几种要怎么挑呢?具体买什么类型的保险,要看你买保险的目的。基本原则就是先保障后理财。

若资金非常有限的话,就先买消费型的保险。

资金比较充裕想要兼顾理财,那就先自己计算一下,这多掏的钱如果自己拿去理财,能赚多少,再决定是否要买。投资需要量化思维,不能拍脑袋决定。

另外万能险很复杂,搞不清楚的话还是不推荐这种。

我个人由于资金限制,买的都是消费型的。那些理财型的我看了看收益,表示都不感兴趣。

但是这并不意味着理财型的保险没有自己做投资好,没有必要买。

为什么呢?举个例子。

有一些教育金类型的保险,有保费豁免。

所谓保费豁免,是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。

如果监护人发生了什么意外,无法继续为孩子续交保费,有了这个保费豁免,不用继续交保费,保单依旧生效,孩子的教育金依旧有保障。

这个是自己做其他方面的投资无法做到的。所以具体靠什么方式理财,要看自己的实际情况。


保险,要买多少?


有个说法是,保额要做到年薪的十倍。

不过我最近上保险课程看到了另外的建议。

比如重疾险的保额,最好可以覆盖:住院看病的医疗费、请护工的费用、旷工带来的损失等。如果保额算得足够,可能生了一场大病,却并没有影响到家里人的生活质量。

再比如寿险,既然是为了给家里人减少经济负担,那就要算算家庭未来几年的生活费大约需要多少,房贷还有多少需要还,孩子上学的需要多少钱。

综上所述,计算保额的时候,要多考虑赔付的钱是否能将意外带来的经济风险降到最低。当然这也和你的经济情况挂钩,购买保险要量力而为。


保险,什么时候买?


首先,越早买越便宜,年纪大了买的就贵。

然后,如果保额算出来比较高,一次性出不了那么多的保费,那就等经济情况变好了,慢慢把保额配齐。

建议每年都对家庭收入和资产配置做一次盘点,因为家庭经济情况不是一成不变的,所以需要重新计算保额,对投保的情况进行调整。


买保险之前最好对保险多研究研究,试着读懂保险条款,才能不花冤枉钱,将资金的利用率提升。

如果买到了不合适或者性价比低的保险,不退保吧浪费资金,退保吧损失也相当大。

我爸当年就是从卖保险的亲戚那里买了个他自己也搞不懂的东西,亏啊。

在为自己的家庭配置保险之前,我看了一些关于保险的电子书,有免费的有收费的,看完了感觉用处不大。相比起来,一些收费的保险课程,干货相当多。我这篇文章里的很多知识点都是从课程里学到的。

几百块钱的课程,给你购置保险节约的钱不止几百块,建议大家为家庭配置保险之前可以报名学习一下。



非常感谢长投的保险课导师kevin老师的指点,他帮我指出了本文中几个措辞不当和谬误。例如,消费型的保险其实在代理人处也可以购买,并不是只能在线上购买。希望我的文章不要对大家造成误导,特此声明。

一组 青

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