幸福人生的资产配置

工作这么多年,虽然工资在稳步提升,然而消费水平也水涨船高,对于到手的工资从没有一个合理的分配。想想如果早几年知道如何配置自己的资产,也许现在就不是这样的局面了。

资产配置: 指的是如何安排我们每个月的收入和家庭的资产。 对自己的资金在各个资产之间进行合理安排的一个过程。

这份安排,要能做到进可攻、退可守,做好合理的资金安排,在突如其来的风险面前也能保障家庭财务的稳定,不影响正常生活,又能够不断的让钱生钱,逐步实现财务自由。

资产配置

上图将钱的用途分为四份,短期消费意外重疾保障保本升值重在收益

  • 第一部分钱用来作为短期消费,平时吃饭逛街买衣服看电影,偶尔出去短途旅行一次,买书学习等等,钱都从这里出。

  • 第二部分钱用来买保险,用来以小博大,防范意外。

  • 第三部分钱都是用来投资的,但也分为两份。 一份资金追求稳定的收益,不能亏本;而另一份可以用来买股票 等高风险资产,追求钱生钱。

要花的钱

要花的钱
  1. 作为日常开销账户, 一般占家庭资产的 10%。

  2. 最大的要点:满足我们的短期消费。另外预留 3-6 个月的生活 费作为应急金、梦想基金、短期内需要用到的钱……这些都归为这个账户。

  3. 目前自己的情况是:10000的工资,还贷5450,房租1600,目前可支配剩余2650只够生活开销了。啊啊啊啊~~

保命的钱

保障
  1. 这个账户就是买保险。因此也有人管它叫杠杆账户,为的是以小博大。一般占家庭资产的 20%。

  2. 这个账户保障突发大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。 这个账户主要是用来购买保险以及应对大额的突发事件,通常是 意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小搏大,几百元换几十几百万。

  3. 要点:意外重疾保障,专款专用,解决家庭突发的大开支。保险越早买越好,越早越省钱。

生钱的钱

生钱
  1. 这个账户里的钱,就可以通过投资来为家庭创造收益,用有风险的投资创造高回报。 这个账户为家庭创造高收益,往往是通过你的智慧,用你最擅长 的方式为家庭赚钱,包括你投资的股票、主动型基金、房产等。

  2. 要点: 重在收益。合理的占比,用闲钱理财,不要借钱炒股!

  3. 50:50简单配置法则

  4. 一般市场规则就是这样,股票跌,债券涨;银行利息高,股票就 会跌。 当然,这种方式能够获得较好收益的前提是,我们必须掌握股票、 股票型基金、债券基金的基本投资知识。选到好的沙丁鱼罐头,要用正确的方法、策略投资才能达到保值增值的目的!

  • 50:50 简单配置法则详解:

这个账户最大的问题是很多人会具有偏向性。 我们把手中可以用于投资的闲钱平均分成两半(切记,是闲钱才 可以用于投资,不要把马上就要用的钱来投资,也更加不要借钱投资, 这是投资之前必须牢牢遵守的最重要的守则,没有之一)。
一半投资于股票市场买入股票或者股票型基金,一半投资风险较 低的固定收益类产品(比如货币基金、债券、债券基金等)。也就是一半高风险、一半中低风险。 但是要注意的是,随着时间的变化,这个 50-50 的平衡是会被打破的。

举个🌰,有 10 万元,在 2017 年初拿 5 万买了 股票,拿 5 万买了债券基金。 很不幸,到年底的时候,债券基金表现不好;股票表现不错,获得了大约 10%的收益。 于是到 12 月份的时候,这 10 万元是这样的分布: 债券亏损 15%,只剩 4.25 万元; 股票盈利 10%,有 5.5 万元; 总资产变成了 9.75 万元,债券基金就只占到约 44%,而股票占到 56%。 如果我们动态平衡是一年一次的话,那这个时候就需要 卖掉一部分股票,买入一部分债券基金,让股票和债券的部分继续保 持50:50。

你可能会问:要把资产在高风险和低风险的资产中进行分配我了解,可是为什么还要做动态平衡,把更赚钱的卖掉去买不赚钱的呢? 还记得之前说过的巴菲特的名言吗? 在别人贪婪的时候我恐惧,在别人恐惧的时候我贪婪

在市场中,人们往往舍不得卖掉上涨的资产,总是期待它能涨得更高一点。 而当某个资产下跌的时候,即便理智上大家可能会意识到这是一 个好的机会,但是因为恐惧,没有几个人能够真正做到果断买入。 所以动态平衡就强迫我们做到了一件平时大家很难做到的事情, 就是——低买高卖!

当股票一跌再跌,在我们的资产占比中越来越小,我们就得不断的补仓,买入更多的股票。当然,这个买入股票的前提是我们知道它的价值。 这样当牛市来的时候,我们就比那些入市晚的人有更大的优势, 因为我们买入的价格低,成本也就低,这样也就获得了更大的收益。 而遇到牛市的时候,别人都在一个劲的追涨,可是我们却卖出股票买入了低风险的资产,所以当熊市来的时候我们的损失也会比别人小。 市场是没有办法预测的。 我们这些普通的投资者能够做的就是用各种方式来以不变应万变,来抵抗人性的弱点。

50:50 基本法则就是其中的办法之一,指数基金也是之一。 反正都一半一半嘛,股市涨,那我也赚到,股市跌,我也不怕, 因为还有低风险的资产。这种 50-50 方法特别简单方便易操作呢,但其实做起来很难的,很少有人能坚守这个法则。

保本升值的钱

保本升值的钱
  1. 长期收益账户。一般占家庭资产的 40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这个账户对于已婚人士非常重要,一定要有,并需要提前准备。

  2. 这个账户重点是保本升值,一定要保证本金不能有损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定很高,但却是长期稳定的。

  3. 要点是:保本升值,本金安全、收益稳定、持续成长。

  • 这个账户重点是保本升值
    1. 不能随意取出使用。很多家庭说是要存养老金,但是经常被买车或者装修用掉了
    2. 每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多,不然就随手花掉了;
    3. 长期来看收益是比较稳定上升的。

如何保本升值解读:

很适合基金定投之类的投资,这就是一个很好的储蓄方式。
来看看基金定投是如何满足这个账户的:
每月拿出一笔钱做定投——满足条件2;
投入后达到一定盈利水平才会卖出——满足条件1;
从指数基金 30 年波动来看,达到 10%以上的年化收益不算难— —满足条件3

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