如果水库欧神找你借钱?#X02

如果水库欧神找你借钱?#X02

以前某个微信群,某某说水库欧神找大家融资借钱,一年利率8%还是多少忘了。

我借还是不借?

这是个问题。

我自己想了这个问题,有蛮久。

1nd

闲话借钱

吴军老师说,借钱容易导致失去朋友。

如果有人找你借钱,你应当设置一个止损线,比如你最多能承受200块钱损失,那就直接对他说“这两百块钱你要是能还上,就还,还不上,就当我送给你的了。”

这样的话,万一朋友没还钱,友谊还在,损失也不算太大。

曾有一男一女找我借钱,我都用了此法,果然老夫神机妙算,两个人都没还,但是和他们的友谊也没有受影响。

我个人的经验是,如果一个人借钱有借有还,暂时还不上也会主动说明,那么说明这个人人品比较可靠。

但是不建议用此法测试人品,因为值得的人不用测,不值得的人测了就是损失了。

一位行走江湖多年的中年男子对我说,借钱就是骗钱,如果有人找你借钱,情愿送点钱给他也不要借。

拒绝他得罪他一时,不好意思拒绝,以后你要追着他讨,他又会因此嫌你,这样要得罪他一辈子。

没有抵押的借款就是诈骗。

一个做生意的朋友说,只要是真正的朋友,借钱是不会借出仇人的。

以上言论都有道理。

本篇文章重点分析为什么会有人借钱不还,为什么没有几个人敢欠银行的钱不还。

2st

找人借钱VS找银行借钱

这是一篇关于制度的文章。

同样是借钱出去,个人和银行有什么不一样?

为什么老赖热衷于借朋友的钱不还,但是每个月的房屋按揭都按时还?银行比朋友长得好看点么?

借钱的本质是什么?

借钱,本质上是一种金融行为,但是这种行为和民主zhengzhi一样,存在很大的弊病。

民主zhengzhi是早晚会出问题的。

现行的亲戚朋友之间的借钱制度也是早晚会出事的。

由于以上制度一出生就带了毛病和问题,崩溃自然是早晚的事。

所以有一个预言,未来人们借钱很少是找亲戚朋友,而是主要找银行借钱。

银行是靠什么盈利的?

银行的主要盈利来源于存贷差。

比如说,你存10万到建设银行,活期一年,利率3厘;张三找建设银行贷款10万,利率6.1厘,一年还清,那么放贷与存款利息之间存在的差额,就是银行的利润。

万一张三欠款不还,银行自有办法对付,极少数的坏账也不影响银行的整体盈利。而张三如果欠了朋友李四的钱不还,李四只能自认倒霉。

所以,银行热衷于放贷(柜员美女多热情),而个人害怕借钱出去。

实际上你到银行储蓄,也是相当于你把钱借给了银行,作为回报,银行会给你利息。当然,你不用担心银行不还。

在放贷的各个阶段,个人和银行的区别在哪里?

张三向招商银行借款20万。

首先,张三凭什么能借到银行的钱?

不是因为张三说他人品好,不是因为张三说他守信,从小到大没欠过别人钱。这些银行统统不认。

银行不信人品,人品是虚的,容易伪造;银行只信征信、工作收入、流水、名下资产,这些才是贷款的凭据。

从来没有人可以凭一张嘴就从银行借到钱,哪怕你得过感动中国奖杯也不行。

如果张三找你借20万,他会怎么说呢......

还真就是凭一张嘴借。

他会拍着胸脯说自己人品多么多么好,老陈你放心,这钱过两个月就还,我做人你还不信,我们这么多年的交情你放心,不会不还的.....

怡声下气,言语诚恳,让人感慨中戏毕业也就这水平。

你无法得知张三的征信状况,也不知道他找谁借过钱,还没还,全凭他一张嘴说。

征信是银行用来了解贷款人信用状况的工具。

招商银行一查征信,就知道张三在华夏银行、建设银行借了多少款,比如在建设银行有一笔120万的房贷,每月还款3550;在这个基础上招商银行会评估张三的还款能力,考虑是否放款。

而你对此无从了解,全凭张三一张嘴说。

招商银行可以查到张三在其他银行有没有逾期记录,如果没有,说明张三信用良好,可以放款;如果张三在多家银行的信用贷和信用卡都发生过逾期行为,那么张三信用不行,不能放款。

人人平等,张三借了隔壁村王二麻子的钱不会还,那借了你的也一样没得还。

而你是完全不知道张三有没有欠过其他人的钱不还的,全凭他一张嘴说。

如果你知道张三欠了李四五千块千整三年没还,小学同学电话被他打了个遍,现在到处借钱,那么就不会借钱给他。

实际上民间是有“征信”的。

民间的征信的就是口舌、是非、议论,说白了就是小道消息,一群人对一个人的议论。问题是这个途径也不可靠,你还是不知道张三到底有没有借过别人钱没还。

曾经有个同事借了我400块钱四年没还,当时他再三叮嘱我,他这个人脸皮薄,借钱的事不要跟别人说,我信守承诺。

后来他果然没还我钱,我也得知了当初他找很多同事借了钱,也都是这么说的。

大彻大悟!

原来他不让我把借钱的事说出去,不是因为脸皮薄,而是不让别人知道他的“征信”啊!

要是同事都知道他欠了我钱没还,他还怎么找别的同事借钱!

你也不知道张三的贷款记录,如果你知道张三一屁股的债,那么很可能就不会借给他。

我曾听说本地某单位的某员工,两个月内向同事和银行借款一共数百万元,并许诺给予同事极高的利息;之后,由于资金无法支撑高利息,遂卷款逃走。

如果他的同事知道此人同事找了很多人借钱,就可以判定此人资金链紧张,早晚支撑不住,便可以减少损失。

道高一尺,魔高一丈。

信息不对称可以瞒过老百姓,但是瞒不过银行。

下一步,银行会要求张三提供抵押物。

比如说张三想贷20万,利率6.1,十年等额本息,那么银行会要求张三提供一个评估价值远远大于20万的抵押物。

银行会要求张三带着名下房产去房管局办抵押,在20万贷款还清之前,张三名下房屋不得出售。

如果张三不还银行的钱,卷款逃走,银行会不会吃哑巴亏呢?

不存在的,房屋还在抵押着呢,张三不还钱,就进入法拍程序,张三的房子怎么也不止卖20万,到时候吃亏的是张三。

而且张三会进入银行的黑名单,征信受损,今后很难在其他银行贷到款,高铁飞机也不要想坐了。

借银行钱不还的代价太大,所以没有多少人敢不还贷款。

就算人群中有少数老赖,银行每年的利息还是远远大于这点坏账的损失,盈利大于亏损,还是赚的。

而你没有张三的抵押物,只能听张三的口头承诺。

一旦张三逾期或者彻底不还,你没有银行的霹雳手段,只能干瞪眼。

“无抵押借款就是骗钱”中年前辈说的真对。

3rd

筹码

抵押是银行的筹码,筹码在手里,就不怕张三不还钱。而你没有筹码,就没有和张三谈判的权利。

有抵押物,银行着急,张三也急,张三不敢不还;没有抵押物,则银行着急,张三不急,张三理直气壮,不还,咋地。

为什么借钱的时候,找你借钱的人像孙子,你像爷爷;等钱借到了手就张三变成了大爷,反而你像孙子?

因为张三找你借钱的时候,钱就是筹码,钱借出去的时候,筹码就到了张三手里,谁有筹码谁最硬,你没有筹码,就已经输了。

你以为你和张三的交情是筹码,实际上不是。等你想把钱要回来的时候,张三不想还,你说不还咱就绝交,张三只会装装傻,不会有实际行动。

顺便说一下,筹码可以是抵押物,也可以是其他的东西。

比如在裸条借款中,不良贷款机构的筹码就是大学生手持身份证的裸照。一旦大学生不还款,不良贷款机构会用裸照要挟大学生。

总之,裸照和张三的房产证本质是一样的,都是放贷方的筹码。

白猫黑猫,抓到老鼠就是好猫,能达到目的的方法,本质是一样的,只是换个形式而已。

虽然水库欧神写了文章裸条没有外部性 #F760支持裸条借款,交易创造财富。

但是裸条借款是不道德的,违法的,我衷心希望这一类贷款机构消失。

筹码的作用是什么?

看看高平陵之变就知道。高平陵之变中,司马懿发动政变。司马懿知道拖下去对自己不利,于是派人劝曹爽交出兵权,承诺可享荣华富贵,做个富家翁。司马懿指着洛水发誓,绝不加害曹爽。

曹爽部下范恒极力劝说曹爽带着天子曹芳去许昌,用皇帝的名义号令全国驻军讨伐司马懿,曹爽没有听,而是相信了司马懿的承诺。交出兵权的曹爽最终被司马懿灭三族。

在这个故事中,筹码就是兵权,失去了筹码,则失去了谈判的权利,只能任人宰割。

你把毕生积蓄借给张三,又没有张三的抵押物,此时你失去了筹码(钱),这就相当于曹爽交出了兵权;张三就相当于得到了兵权的司马懿。

此时曹爽的生死,掌握在司马懿手里;此时还不还钱,全看张三心情。

失去筹码的下场,只能是任人宰割,退出游戏。当然你比曹爽幸运点,曹爽命都没了(被司马懿灭三族),你只是钱没了而已。

美国为什么轰炸叙利亚?因为叙利亚有核武器;

美国为什么不敢炸朝鲜?因为朝鲜真的有核武器。

此时核武器就是筹码,没有核武器则任人宰割,有筹码才有谈判的资本。

当你借钱出去的时候,你的筹码在哪里呢?

你有没有张三的房产证或身份证、驾驶证?

一个都没有,不怕张三空手套白狼,反客为主吗?

既然人性经不起考验,那就不要考验人性。

银行就从来不相信人性,只相信征信。

为什么电动车敢闯红灯,汽车不敢闯红灯呢?

这不是什么素质的问题,是制度的问题。汽车闯个红灯,6分没了,所以没人敢闯;电动车只要你注意安全,闯红灯不需要付出任何代价。

闯了也不受惩罚,怕啥?

张三找银行借钱就相当于开车闯红灯,有惩罚,所以不还不行,张三找你借钱就相当于骑电动车闯红灯,没有惩罚,不还咋地?

“我凭自己本事借的钱凭什么还你?”

当犯法不需要成本,又能带来收益时,后果就是人人都会犯法。光建议是没有用的,要有奖惩机制。

接下来,张三会和招商银行签一份协议,约定借款20万,以房产证作为抵押,借款120期,等额本息每月还款若干元......

张三找你借钱,指不定一张欠条都没有。毕竟那么多年的交情......

下面这个故事听听就好。

一个富二代跟我说,他认识一个许总,借给朋友200万,借条都没有打,然后朋友跑路了,由于没有书面凭据,官司也打不了......

毕竟咱也没有两百万是不是,听听就好。

张三做个口头承诺,告诉你这钱过两个月就会还,没想到这一转眼就是一生一世......

只要张三脸皮厚一点,你是一点办法都没有的。

之后,由于信息不对称,诚心借钱不还(骗钱)的张三还可以找下一个亲戚朋友借钱,反正你的事总有人不知道,骗一个是一个。

“李四啊,我跟你说啊,兄弟我想跟借点钱......放心,下个月就还你......”

原来亲戚朋友借钱也可能变成诈骗,原来这也是智商税。其实这不是什么人品问题,这是制度的问题。

银行放贷不存在制度问题。

但是张三找你借钱的时候,你不知道张三找谁借过钱,不知道张三之前还没还,不知道张三一共欠别人多少钱。

没有抵押物所以借了钱你着急张三不着急,一旦张三不还你也没有制裁张三的办法......

制度的问题,就要通过修改制度解决。

骑电动车闯红灯,那就给他换汽车,换制度。

4th

解决办法猜想

只提问问题,不说解决办法,都是没有诚意的半吊子。

解决办法猜想如下:

公民如果要亲戚朋友之间要借款,金额在两百元以上的,可自愿持身份证到中建工农四大国有银行登记,银行收取总借款额千分之一的手续费。手续费由借款人承担。

登记的基础是,双方自愿,如果不到银行登记,则一切后果自己承担。通过支付宝微信转账借钱的,也同样记录在微信支付宝开设的私人人借款服务中。

身份证的作用是查征信、贷款记录。

由于每个人的身份证都是唯一确定的,那么就不存在张三之前找李四借了钱到你这里闭口不提的情况,张三之前找哪个人借过钱,有没有按时还,有没有逾期,有没有恶意不还,全都看的一清二楚。

这个时候,信息就是对称的,张三之前借了谁的钱,有没有按时还,一共借了多少,他的收入还能不能还的起找你借的钱,全都能知道。

万事劝君休瞒昧,举头三尺有征信。

这里的征信是指新增的民间版征信。

在这个征信系统中,增加了个人与个人之间的贷款记录,相当于把民间的债主都变成了一个个银行,同时也降低了民间债主的风险,给予老赖相应的惩罚。

之后,张三和你签定一份书面协议,借款多少,利率多少,每月还多少,以什么作为抵押。

如果逾期,影响征信;如果恶意不还,进入征信黑名单,不能坐高铁坐飞机,小孩不能读公办学校,不能上大学,今后要找个人或银行借款,会受影响,金额较大的会冻结名下资产,以及会受到其他处罚。

总之,把个人与个人之间借款的程序,同个人与银行之间借款的程序进行并轨,用制度惩罚老赖。

这样的制度一旦成熟,就可以发展出陌生人和陌生人之间的借款。毕竟,不怕不还。

这样的制度好处在于:

大大减少了亲戚朋友借钱不还的发生率,用惩罚减少犯错。

让老赖得到应有的惩罚,而不是逍遥法外,自由自在。

让陌生人之间也可以发展出借钱业务。这个制度让每个放款的个人都变成了银行。

人们重新回到相互信任的时代。

强制性地帮助人们养成有借有还的习惯,达到提高国民素质的目的。

不好的地方在于:

会抢了银行贷款的生意,说不定银行会百般阻挠。

讨债公司的生意会大受影响,说不定会绝迹。每个民间债主都变成了银行,由于有惩罚和记录,欠钱不还的人减少了,

那么老百姓对讨债公司的需求就大大减小了。

最后,这只是一个猜想,还远远没有实现。

因为可行性和成本的问题,这个没有暂时是个猜想。

5th

逆向思维

目前还是劝各位朋友,小借怡情,大钱还是不要外借为好。

通篇文章的结论是,借出去的钱一般是很难要回来的,能回来的钱都是朋友主动想还的,若是诚心想不还,那就是求也求不回来。

但是逆向思维下,你可以杠杆别人、可以广泛融资借钱

你可以找别人借钱,就像水库欧神找人借钱融资一样的道理。

我们可以实践、模仿和学习、反思。

用不用全看自己定夺。

一入水库深似海,从此现金是路人。

水库欧神的筑基篇就是两个字:融资或者说借钱。

取其精华去其糟粕。

走上炒房这条路,借钱融资是个必备技能。

借不借钱,找谁借钱,全凭心意,这取决于你。

如果水库欧神找你借钱?

借还是不借?

第一,你可以试试找他先借钱试试。彼此借过钱,信任提升。

第二,就是安全吗?本文的结论给了一个思考和方向。

第三,看看自己的边际融资成本。例如,借给欧神8%,但是你的边际融资成本是8%-16%区间,你就不会去借钱给融资利率8%的人了。

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