如果你手边有一些闲散现金，短时间内不用，跑到银行买个定期，显得太兴师动众；买个理财，数额又不够。
这种情况下，你会怎么办呢？

大多数人，是不管它的。因为金额太少，犯不上花多少心思。
少数人，会把它们充分利用起来。购买网贷产品，就是选择之一。可以说，在固定收益类产品领域，目前国内门槛最低，收益最高的就是网贷产品。

从3月28日开始，我在“团贷网”和“洋钱罐”上分别用一万元尝试了一个月，有了些感性的认识。这段时间，也有意识地去读些相关文章，理性也出来教育了我一下。今天就和大家聊聊我的一些心得体会。

1、我试水团贷网的过程

网贷，又称P2P网络借款。P2P是英文缩写，意即"个人对个人"，又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。

这几年网贷平台风起云涌，因为高额利率，吸引了很多人。但跑路事件也频频高发，最著名的就是E租宝事件。
我身边就有个大叔，抱着“吃高利”养老的美梦，把辛苦攒了一辈子的积蓄投资E租宝，最后钱财一空。大叔欲哭无泪，多次奔走于公安、法院等部门，都无济于事。

在今年之前，我对“网贷平台”、P2P之类的名词，完全不熟悉，也敬而远之。
前几个月，因为想买个小院子，而钱包又不够争气，这时候，读了很多关于理财投资的文字，尤其是“三公子的人生记录仪”公众号里的文章，更是每一篇都仔仔细细研读，希望能从中找到一些“致富信息”。

三公子会推荐一些投资平台，比如“洋钱罐”、“蛋卷基金”，我一般看过就算。今年三月份，她推荐了 “团贷网”，我心念一动，很快就下载了APP。考虑了几天后，于3月28日，买了2000元新手标，一个月，年化利率12%，到期利息20元。

新手标是网贷平台针对新客户推出的产品，年化利率高达12%--15%，还有新手红包赠送。虽然数额不多，但聊胜于无。
新手标一般在上午10点开放，有时候下午3点也有。
也许是现在大家手里的资金都比较宽裕，也许是像我这样试水的新客户比较多，总之，每到十点，网页就卡住了。几分钟内，新手标一抢而空。
我抢了几次，就不再凑热闹。
平台上还有一些定期理财项目，12个月、24个月、36个月都有，但目前我只买三个月之内的标的。

3月31日，又投资5000元安盈计划，为期三个月，预期利率9.5%，到期日是7月2日，到期利息大概118元。
4月29日，三月底购买的新手标到期回账，除了收获20元利息，还有几元钱现金红包。
5月2日和6日，我各用2000元，投资了两个P2P项目，为期一个月，利率分别是7.8%和9.2%。

看上去利率都比较高，但因为投资金额较少，所以加起来的利息还不够请朋友吃一顿饭，但收获却很大，不仅对网贷平台有了些直观的认识，对这方面的一些专栏文字，也能读懂一点头绪。

2、团贷网的优点

我周围有些朋友，一直投资在民间借贷上，收益高达10%--12%。虽然略有风险，但他们一般都选择比较稳妥的借款方，比如一些乡镇、事业单位等名义出资借款的。不过，这些投资，一是要有内部消息，一般人不了解情况，也没有渠道；二是投资数额高，最起码50万以上，才有资格。

与他们相比，团贷网的优点是，数额小，平台透明，期限灵活，操作简单。几千元可以投资，短期可以选择一个月或三个月，长期可以选择两年或三年。

既然这么好，我敢不敢把身边所有的积蓄都投上去？
说实话，不敢。
为什么？因为高收益伴随的是高风险。三公子在公众号上提醒说："大家一定要记住，在不熟悉的行业中释放贪念是极其危险的事情。投资的最初几个月，不是为了动辄15%的收益率，而是拿着少部分钱去了解行业，熟悉平台，理解标的，这期间通过实践操作积累的经验越多，在未来投资过程中给自己的帮助就越大。"

我之所以明知道一个月的收益不过一杯咖啡的费用，为什么还是花时间来试水、学习和反思？
一，我想通过这些试水，来熟悉网贷平台，而不是盲目地排斥。譬如小马过河，一定要亲自淌水过去，才知道河水到底深不深？
二，我们掏空所有积蓄贷款买房后，虽然不至于让生活质量大幅度下降，但确实小有压力，比如今年出国旅游的计划不得不取消，一些可花可不花的钱，就不花了。每个月交完六七千房款后，扣除各种生活支出，余下的闲钱不多，我希望能找到较低风险的投资渠道，跑赢4.5%的房贷利率。

3、团贷网的缺点

那么，团贷网的缺点有哪些呢？
就试用一个月的体会而言，有两点：
1、充值进去的资金，假如不投资，15天之内不可以退出，而平台也没有活期产品可以购买，就白白地关在里面。2、赎回投资的时候，要扣一定的费用，虽然比例极低，但感觉还是不太爽。

与之相比，洋钱罐虽然利率并不高，但是有个“灵活宝”，相当于活期存款，年化利率6.3%，随用随取，第二天就到账。
到下次再来谈谈我投资洋钱罐的心得体会。

另外，团贷网是由风险投资来支撑的，目前在国内众多的网贷平台中，排行15名。排名越靠后，相对风险越大。
所以，如果我有大笔的资金，肯定不敢投团贷网。那么我会投什么？
答案是：陆金所，或者宜人贷。
这两个平台我都没有试水，但查阅网上众多的文章，可以得出这个结论。

“网贷之家”有一篇文章《网贷平台50强榜单出炉！快看看你投的有没有入围！》，比较详细地介绍了一些网贷平台的 “靠谱指标”，有兴趣试水网贷平台的人，可以去看一看。
作者把国内的上百个网贷平台进行了一下综合排名，前50名里，陆金所、宜人贷荣登榜首。

不过，陆金所的利率只比银行理财略高，与团贷网这些新平台相比，显得太过沉稳，不够激进。所以很多人还是会去选择高利率的平台。

4、我们该如何投资网贷平台

三公子在3月8日更新的公众号《别用“跟风”去投资》里，给想涉猎p2p平台的朋友出了一些合理的建议。

"新手朋友刚介入P2P行业，不要贪念任何高收益，你们的能力根本HOLD不住，老老实实投资网贷之家或者网贷天眼排名前5位的平台，比如陆金所、人人贷、点融网，虽然这些大平台收益并不算高，但至少它们是行业中的第一方阵，在合规性上做的是最好的，自然安全性系数也是最高的。

在这些平台投资，不要一股脑就拿着几万元冲进去，每个平台投资两三千元，先体验新手福利，新手福利一般周期都是1个月，收益也会比较高，甚至还有现金红包。投资新手福利之后，可以花点时间了解标的的具体信息，查查企业的背景资料，熟悉平台上的其他产品，去网贷之家、网贷天眼看看论坛中对这些平台的讨论和分析。

刚接触P2P行业的时候，记住多投资几个大的平台，在每个大平台上尽量做到资金分散。分散就可以人为地帮助自己降低踩雷的概率。"

我在试水一个月以后，再回头来看这篇文章，庆幸自己手边没有多少现金，所以没有在高额利率的诱惑下，投入太多。
但也庆幸，自己下水试了一试。短期的、少量的闲散资金，可以尝试风险略高的平台；而期限超过三个月，还是老老实实买银行理财，或者挑大平台去投资。
希望这些文字，能让想投资P2P又彷徨的你，有一定的借鉴意义。

你可能会问：这，能挣大钱吗？
真不能。但是，对很多手头并不宽裕，也没有更好的投资渠道的人而言，了解一些金融平台和网贷产品，也是一种与时俱进的理财观念吧。