比尔·盖茨曾经说过一句话：“巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。”
比尔·盖茨何许人也？他连续多年荣登全球富豪榜的榜首，这表明他是全球拥有个人财富最多的人。他也有位列第三的时候，根据《2018胡润全球富豪榜》，当时他拥有 5700亿元人民币的资产。
想象一下，如果你有5700亿人民币，你会怎么花？或者我们可以现实一点，如果你有5亿人民币，你怎么去花呢？如果是我，我会在风景美丽环境清幽的地方买一栋房子，然后找份清闲的工作，靠着剩下的钱度过下半辈子。理想是很美好的，然而我有5亿人民币这件事是不现实的。
5亿都不现实，我就更不敢去想5700亿了。但是比尔盖茨就有这么多的财富，足够他花上几辈子了，可是他却说，巧妙地花一笔钱很难。
这不禁让我想到了王健林一个亿的小目标，还有马云说钱对他没有用时的无奈。我相信比尔·盖茨说这句话的时候和王健林、马云一样，都很严肃。那么，我们该怎样帮比尔·盖茨和我们自己解决巧妙花出一笔钱的难题呢？
今天介绍的这本书名叫《学会花钱》，光听书名就知道，它也许能帮我们解决这个问题。
作者野口真人，日本人，大学毕业之后就在金融界工作。曾就职于摩根大通、高盛等世界知名金融机构，后来他在日本开了自己的咨询公司，也是和金融打交道。金融学涉及金融理论、概率论、统计学、行为经济学等很多方面的知识，而普通人，只需稍微懂一点点相关知识便可以使自己的生活质量得到提高。因为市面上金融知识的书大部分涉及面不够广泛，对一般人来说又有些难懂，作者于是基于自己的知识和经验，结合生活中很常见的事情，深入浅出地介绍了一些关于花钱的秘密。
下面的内容，我将给大家区分三种不同的花钱类型，然后再介绍在每一种花钱类型里怎么明智地使用金钱。
01认识三个钱包
花钱这项活动可以分为三种类型，那就是消费、投资与投机。要想明智地花钱，第一步就要判断你花的钱是这三个钱包哪一个里面的。那么这三者怎么区分呢？
消费，说的通俗一点，就是为了满足自己的欲望而花钱。举几个例子，为了缓解口渴或者缓解嘴馋买饮料，为了填饱肚子去吃一顿，想学钢琴于是报了一个班，为了让自己变得更漂亮而买护肤品化妆品，这些出于自己的欲望而花钱的行为就叫消费。
再来说投资。你投入了金钱或者时间等，这个事物在未来会给你带来大于这些投入的回报。还是举例来说，你报了一个职业证书考试的学习班，期待着这本证书能帮助你晋升或者加薪。你的朋友想邀你入伙开一家餐馆，这家餐馆所处的地段是市中心的繁华地段，于是你欣然答应，期待能获得不错的收益。你买了大量护肤品化妆品，因为想变得漂亮一点，期待自己的心上人能主动约你。这些都是投资行为。
有时候，消费与投资的界限并不是很明显，就像买化妆品的两个例子，单纯想让自己变漂亮就属于消费，而期待变漂亮了可以得到回报，能约会自己的男神，这便是投资了。其实它也算比不上真正意义上的投资，只是很多女性认为这样做就是在增加自己的价值，那么我们称它为投资也不为过。
我直接举列子来解释投机。我买了几张彩票，万一就中了几千万的大奖呢？某只股票的价格终于下降了，我迅速地买进了一些，要是过些日子它又涨了，我就卖出去，赚取中间的差价。这两个是投机的例子。
投资与投机其实也不太容易区分。投资是，你几乎可以肯定，做了这件事会有回报。就像你报班考取证书是为了晋升，虽然可能会半路杀出一个靠关系的程咬金，夺走了这个职位，但是通过学习你的能力确实得到了提升。而投机，则带有“赌”的意味，也就是说投机可能会获得回报，但是也有可能没有回报甚至亏损，你要去赌一把。
02钱包不同，策略不同
当我们花钱的时候，如果感觉一件商品或者一项服务，它的价值大于价格，我们才会掏钱买下它。说得通俗一点就是，你觉得花这个价钱买它很值得很划算，你才会把它收入囊中。但是价格通常都是很明确的，标的是多少钱就是多少钱，但是价值往往不是那么容易确定的，你可能会发现自己也无法判断是不是值得。所以下面我们就讲对三个钱包来说，怎么判断值不值得。
1.提到消费钱包，我们前面说到，为了满足自己的欲望花钱就叫做消费，所以这个钱花出去了，你的内心就会得到满足。而这个满足的感觉，它是有着不同程度的，经济学上把这种情感的满足程度叫做“效用”。
效用带有强烈的主观感受，对不同的人来说，对同一件商品的喜好程度不同，那么商品的效用也就不同。而对一个人来说，一件商品的效用也是会发生变化的。让两个人每人买一个苹果，喜欢吃苹果的人，苹果的效用自然很高，而对不喜欢吃苹果的人来说，他的内心并没有得到满足，所以效用就很低了。
一件商品的效用对一个人来说并不是固定的，再好吃的零食吃多了也会觉得腻，再好玩的地方去多了也会觉得没意思，在这个过程里，效用先增加，增加到一定程度就开始下降了，这便是“边际效用递减规律”。
这个规律可以应用到生活中去，比如你一直喜欢喝草莓味道的酸奶，当你不断地买入草莓酸奶时，效用是先增加后减少的。道理很简单，一直喝一直喝你早晚有一天会厌烦草莓酸奶。与其要面对喝最后一次时的不开心，不如在你还没有完全厌烦之前就考虑换一下其他口味。
所以总结一下就是，在进行消费时，我们都会根据自己内心的喜好去选择商品，所以钱花得值不值得，完全根据自己的内心来判断就可以了，不过要记得在恰当的时候换一下酸奶的口味，避免影响自己的心情。
2.在投资时，我们该怎么判断花钱值不值得呢？我们用现金流量来判断，现金流动起来就是现金流量，简单来说它是指一段时间内现金流出与现金流入的情况。作者在书中把经济比作一个生命体，他指出血液只有流动起来，经济才能健康生长。当你要进行一项投资时，首先要判断它在未来给你带来现金流量的变动情况。
还是举例子来说明。比如你想报一个学英语的班，现在有两家机构可以让你选择：甲机构是小班教学，每一位学员都可以享受一对一的教学，学费是6000元；乙机构是大班教学，所有学员的都是一起上课，学费是3000元。这种情况该怎么选择呢？前面说过，可以用未来现金流量的变化来判断。假如你就职于一家知名外企，良好的英语沟通能力会给你赢得数量更多、金额更大的业务，未来现金流入量会显著增加，那么你应该选择的就是甲机构。如果你学英语是为了应对公司里组织的对实习生的合格考试，预计未来现金流入量并不会有很大变化，那么你可能不需要有很高的英语水平，选择学费低一点的乙机构就足够了。
野口真人在《学会花钱》一书中，把现金比作血液，现金并不能创造财富，但是现金流量可以创造源源不断的财富，因此，现金流量的创造能力是帮你做出投资决策的另一个标准。
当我们去一个地方旅游时，当地的小吃街有极大的可能是我们的游览地之一。我们都知道小吃一条街上都是各类小吃，为了争揽顾客，各家都使出浑身解数，恨不得把自己所有的才能都拿出来展示，来吸引顾客的注意力。看着他们的拼命程度，我们就会想，既然这么辛苦，这地段的租金肯定也很高，为什么偏要在竞争这么激烈的地方做生意呢？
原因是，小吃街的现金流量创造能力相对较强。小吃街往往处在繁华地段，或者靠近旅游景点等旅客流量大的地方，处在这样的地段，即使不花力气去招揽客人，也会有顾客来买单，并且舍得花钱的大有人在，就算小吃的价格比别的地段的同类小吃的价格高，也会有人来买。所以即使销售量很少，现金的流入量也比你在竞争不激烈的地方开的店要高，所谓“瘦死的骆驼比马大”就是这个道理。
总结一下，投资时，你可以根据未来现金流量的变化情况来做出决策，也可以考察一个事物创造现金流量的能力，来判断要不要做这笔投资。
3.我们再来看一下最后一项，投机。假设你想买一张彩票，那么我问你，什么样的情况下你会觉得买彩票买的比较值呢？我说一下我的想法，只有让我中了那几百万甚至上千万的大奖，我才会觉得自己的彩票钱花得无比的值。我相信，大家几乎都是这么想的。我们买彩票就是奔着千万大奖去的，可以说这是每个人买彩票的终极目标了，万一我运气好就中了呢？只要你中了大奖你就觉得值，那么你抱回千万大奖的可能性有多大呢？理论上，赢得双色球和大乐透头奖的概率是几千万分之一，所以你想要让花出去的钱有所值得，那几乎是不可能的事。
投机很难判断值不值得，因为它本身就带有不确定性，你无法判断你到底会获利还是会亏损。我们买彩票是想中头奖，这样我们有一大笔钱可以去消费，可以去投资。
有句话叫“小赌怡情，大赌伤身”，我们可以适当地买入一些彩排碰碰运气，为公益事业做做贡献，但是长期购买的行为只会让你一直亏损。我买了这么多彩票，一张也没有中，下一张应该会中了吧？其实中头奖的概率真的很小，小到几乎等于零，正因为你把自己看作生活中的主角，你才会一次又一次的幻想自己会受到幸运女神的眷顾。
总结一下就是，投机行为很难判断值不值得，唯一可以肯定的是，投机要适可而止，避免沉迷其中发生损失。
比尔·盖茨既然能创造这么多的财富，肯定也知道怎么去合理地花每一笔钱，真正不知道的，是我们这些了解很少金融知识的人。而《学会花钱》这本书告诉我们，真正地会花钱，是让自己的每一次消费都能得到最大的内心满足，让自己的每一次投资都能有好的回报，让自己不会沉迷于投机，避免白白浪费许多金钱。总结为一句话就是，合理花钱，是让钱越花越多。毕竟不管增加的是真实的货币，还是我们内心的满足感，这些都是我们宝贵的财富。
