文/烨子
“如果我办得到，我一定要把保险这两个字写在家家户户的门上，以及每一位公务员的手册上，因为我深信，透过保险，每一个家庭只要付出微不足道的代价，就可免除遭受永劫不复的代价。”——丘吉尔
一
这两天，手机里平日很安静的一个微信群变得异常热闹，有文字、有语音、也有图片，有祝福，有呼吁，也有附和。群里都是老家乡村的人，细看信息，原来是村里一个人得了重病在上海某医院住院治疗，需要高昂的医药费，可他家境并不宽裕，难以承担这笔高昂的医疗费用，所以他的堂妹在微信群发起了捐款活动为他筹款。
类似的事情近一两年遇到不少，在微信群直接发起捐款倡议的少些，更多的是一种“轻松筹”，每隔几个月总会遇到那么一次，有时是同学，有时是朋友，有时是朋友的朋友或亲戚，筹款的原因几乎都是因为重大疾病、意外事故导致的住院治疗，需要一笔不菲的医药费，少则几万，多则几十万，可患者本身家境并不殷实，难以承担。
讲真！看了他堂妹在群里发的倡议书，心有戚戚焉。既为他堂哥的遭遇，也为许许多多类似遭遇唏嘘。
二
其实，如果我们有点保险意识，做到未雨绸缪，替自己买一份商业保险，或许，当重疾或者意外来袭时，一份保险能让我们活得更从容和更有尊严。
保险的本质是什么？关于这个问题，记得此前在《吴晓波频道》看过这么一则故事，把保险的本质讲的很清楚：
100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。
这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊 到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。
这就是最早产生的短期消费险，也是保险的本质，后来发展出来的所谓分红险、万能险、投连险等等都是基于这个消费险的延伸。
三
可是，由于保险行业本身存在的种种问题，尤其很多保险销售员专业度低、短视的行为，加之普通大众对保险的一知半解，导致很多人对保险产生了很多误解和偏见，觉得保险就是骗人的玩意，对保险销售员唯恐避之而不及。
爱人对保险几无了解，也没系统学习过保险知识，所以，在家里和她交流购买保险的事情，她经常来那么一句：花那么多钱买那么多保险有什么用？多赚点钱才是王道。我想这或许是很大一部分对商业保险的理解——买保险不光花钱，而且没用。
有能力多赚点钱当然是好事，可多赚了钱就不需要买保险了吗？这本身就是一个错误的观念，保险本身就是理财的一种手段，通过购买保险，让我们解决后顾之忧，尤其我们的普通工薪阶层，抗风险能力本来就不强，一场大病、一次意外往往都能将我们本来幸福美好的生活打入万劫不复的境地，身边这样的例子实在是太多太多。所以，如果我有能力赚更多的钱，我不会不买保险，相反，我会花更多的钱购买保险，把保额提高到足以让我无后顾之忧。
四
我不是保险销售员，也不是保险行业从业人员，所以，我今天写这篇文章不是告诉你保险分为几类，我们应该配置多少资产去购买保险，资金不足的时候应该先买什么保险后买什么保险等知识。这些，需要你自己去了解，去学习，我不是专家。每一个人的情况都不同，需要保障的重心亦不同。但是，站在客观的角度，我呼吁大家能正确认识保险的功用，尽早购买保险，在春风得意时布好局，才能四面楚歌时有条路。
很幸运，在数年前我读到了《三十年后，你拿什么养活自己》这本书，让我对保险有了相对正确的认识，通过学习、甑选，省吃俭用每年定期交一笔钱为自己买了一份保险。因为，我希望即使哪天我真的遭遇重病，不得不住院治疗，我也能从容地面对昂贵的医药费而不是通过四处筹款来支付，又或者，我哪天遭遇不幸意外地挂了，家人也不会因为我的离去而变得过于窘迫。
最后，期待我的老乡能早日康复，如有可能，往后为自己买一份保险吧。
