我是家里小家伙1月份生病住了个院，那次的时候意识到了买保险的必要性。就花了点时间，把几种保险了解了一下，也给家里人都买了点。觉得小有心得，拿出来分享给大家。具体的险种我就不推荐了，因为其实价格功能都是大同小异，有需要的可以留言或者私信，或者自己上网打电话去找都可以。

而且财商在人的成长和小朋友教育当中也很重要。怎么花钱，怎么理财都是人生的必修课。

为啥要买保险？

前些天看到网上有个医生说，巡房的时候听到病人说得病了倾家荡产也要治。我就给他回了一句，得病没什么好倾家荡产的，买个保险就好了。我买的几种里面有一个是保额 400 万，免赔 1 万的门诊住院险。一年 200 多块钱，一顿饭钱而已。当然了，这个保费是我的，相对年轻。给我爸妈我也查过，60 多岁的人是 1000 多一年。虽然相对贵了点，也就是一晚宾馆的钱，却可以报销你一年的医疗费用，不是很划算吗？结果很多人说我是骗子，我也是醉了，真的是严重缺乏金融常识呀。所以我先从最基础的开始科普。

搞清楚理赔比例、免赔额和保额、还有保费跟保险金

保险本质上是一份合同，不存在谁套路谁的问题。合同上有的都会赔，没有的都不赔。所以看懂保险合同非常重要，最主要的就是这几个地方：理赔比例、免赔额和保额，还有保费跟保险金。

理赔比例比较好理解。就是你发生事故金额的比例，他帮你赔多少。例如我看病花了100块钱，赔偿比例如果是 70% 的话，就是他会赔 70 块钱。当然，实际上还考虑到用药、治疗方法，进口药的话可能会不太一样等。

第二个是免赔额，就是什么时候他可以开始赔？比如我前面说的那个免赔额一万。那么假设今年看病花了7000块钱，那就一分钱都不赔；但是假如花掉13000块钱，那剩下的3000块钱他才会赔。

保额就是上限。譬如说保额是400万，那就是 400万为止的部分，他都会赔，超出的不赔。当然了实际上即使住院治疗，大病的话基本只能花30万到50万。所以实际上他虽然保额看起来高，后面的部分只是花头。

保费就是你交的钱。前面的三个数据，理赔比例越高、免赔额越低、保额越高，相应的保费也就越高。当然了，除此之外还有很多影响保费的因素，比如你的年龄、或者是否有社保等等，但是这些不可控，我们就不提了。

保险金就是保险公司赔给你的钱。保费和保险金分清楚就好了。

终于要写怎么买了！

好了，基本概念搞清楚之后，就是怎么买了。今天集中说医疗保险。回到题目的那个，怕生个大病一夜回到解放前？那目的很明确，规避最大风险。也就是保额要高！那相应的保费就会贵。但是同时我们又希望能够尽量节约一点保费怎么办呢？可以买一个免赔额比较高的，或者赔付比例相对低一些的都可以。我买的前面已经介绍过了，保额400万、1万免赔、100%赔付报销门诊和住院医疗，一年也就是200多块钱。

现在最大风险规避好了，但是我希望平时的医疗费用也可控一点。因为保费是固定的，可是一年之内会得什么病不可控；那么保险的作用就是我交一笔保费，用来大致锁定一年的医疗费用。所以我给家人买了第二个险种，是一个保额2万、0 免赔、100%赔付报销门急诊医疗费用的，保费比前面一个翻了个倍。

这个部分仔细的朋友其实可以发现一个小小的漏洞。我第一个保险是保的1万以上的门诊住院，而第二个保的是2万以内的门诊。问题来了，如果住院了医疗费用在1万以内怎么办呢？这个地方很遗憾，我这个方案的话就照顾不到了，相当于是我自掏腰包。

除此之外，我还有其他的需求。生大病的时候希望条件能好一些，比如单人间特需病房、24小时的护工等，这些很显然不是医疗费用，前面两个保险都不会帮你报销的。怎么办呢？我知道的险种的话就是重疾险了，也叫大病险。这个费用比较高，保额也低得多，看个人需求吧。

三者千万不要混淆，按照我们的需求、费用以及收益来考虑的话，应该是递进关系，所以应该是按顺序买的。但是很遗憾，现在很多卖保险的自己都没搞清楚，所以很多人并不一定按这个顺序买的。像我自己家的人很多都是买了一堆理财型保险，却没买这些基础的。

当然了，除此之外还有很多的因素需要考虑，比如是否限制社保用药、是否限制医疗机构等等。本文只列出了最基础的几个选择供绝大多数人考虑。保险对于普通人来说，是为数不多的可以提供高杠杆、低费用的一种非常好的金融工具。希望我这篇文章能对大家有一定的帮助。