人物：
保小白，女，28岁，前职媒体编辑。目前外资保险公司新人小白。
客户小C，国企职工，单位福利好，刚刚从保小白这里买了百万医疗报销险。
客户小D，小C的老公，私企高管，年收入30万，没有商业保险。
董老师，保小白师傅，男，35岁，保险知识达人。
今天保小白给客户小C送保单，到客户家里的时候正好客户的老公小D也在家。
小D以前是很反感保险的，但是这一次却主动问了，“我们家小C非跟我说你们的保险多好，这正巧你来了，要不你也给我讲讲。”
保小白笑道，“你们家小C保险意识很强的，她这份保险年度300万医疗报销额度，只要住院就可以申请理赔，一年只需要保费才600多元……”然后巴拉巴拉一顿讲，说实话还是很专业的。
小D听完道：“东西挺好，可是你看我这身体这么好，也年轻，社保都从来没有用过，要不这样过两年我觉得生病风险高了，我再找你买。”
保小白道：“我能理解你考虑的问题，很多人都跟你有一样的想法：年轻时候生病的几率小，等我年纪大了风险高了再买。但是你们可能不知道有一个险种，一定要早买。原因有三：第一，早买的时候，价格便宜，因为年龄越大风险越高保费越贵；第二，早买的时候身体健康，很容易核保通过，而且免体检额度也比较高；第三，早买和晚买都是一个终止时间，不管是终身或者到一定年龄段（比如85岁），但是早买保障的时间更长。”
小D道：“还有这样的吗？”
保小白道：“对呀！举个例子您就能明白，同样一份重疾保险，30万保额，如果30岁时买，年交保费1万元，交20年，总保费20万，保到85岁，一共保了55年。但是如果40岁买，同样的额度，至少每年要1.5万元保费了，总保费30万，可是保障的时间只有45年。您觉得哪个更合适呢？”
小D道：“那这么看是早买合适。”
保小白道：“对呀，而且真要40岁投保，我们的身体健康能否通过保险公司的核保还不一定呢。商业保险公司不像社保谁都能上，他更喜欢健康体，如果我们的身体有一些状况，比如甲状腺结节，那么就会甲状腺癌除外不保；如果体重超重，就有可能增加保费；如果严重高血压，保险公司就有可能会拒保。所以趁健康的时候早买才是最合适的。”
小D道：“我明白了，那应该买多少呢？”
保小白道：“你问了一个好问题，应该买多少呢？在回答你的问题之前，我想先问一下您，目前您的年收入是什么范围？”
小D道：“一年30万吧。”
保小白道：‘那么我问您，如果您这面万一不幸罹患重大疾病，你觉得自己还能正常上班吗？’
小D道：“那时候谁还上班呀，肯定该看病看病，该休养休养呀！”
保小白道：”是的，那个时候我们肯定优先考虑的是病情。但是如果我们不上班，您的企业会给您继续发钱吗？如果发钱能发多少钱？又能发多长时间呢？”
小D道：“那要是短期，企业应该会正常吧，毕竟有人情在。要是长期就不好说了，毕竟私企老板是要盈利的，你长时间不去，谁给你发钱呀。”
保小白道：“您说的很对。根据《劳动法》规定，一个人得了重疾之后，企业两年之内不得解除劳动合同。但是既然规定两年内，超过两年自然就不管了。而且在两年期间，企业要发基本工资，你的绩效奖金之类的肯定都没有了。所以我们的重疾险首要考虑的是我们发生重疾风险不能继续工作时的收入损失问题。一般要覆盖3-5倍的年收入，至少也要覆盖3-5年的基本生活费用。这样生了重疾，才不用担心这期间生活来源的问题。”
小D道：“你说的很有道理。但要按你这么说，我至少要买90万的重大疾病了。可是照你刚才说的，保30万就要花1万，那90万就要3万了，我可交不起那么多钱呀？”
保小白道：“我们在给客户设计重疾保险的时候，主要考率的是保额要足够，我们会根据客户的合理预算通过产品组合的方式来解决这个问题。比如我们可以做30万保终身的重疾险或者两全的重疾险，剩下再做60万额度的定期重疾，通过组合的方式把保费控制在合理的范围之内。”
这时小C听完来了兴趣，“那我想知道，我这种国企的岗位，基本上生病了工资也不会受影响，也需要补充那么多重疾吗？”
保小白道：“你问的是个好问题。国企因为特殊性，即时生重疾也会发工资，但是你的奖金和绩效肯定会少吧？比如说你每年的收入中，奖金和绩效占比是30-40%，你在考虑收入损失的时候，考虑这损失的部分乘以3-5年的年限就好。”
小C道：“这次我算终于听明白了。那么看来我们夫妻两个都需要重疾保险对吧？”
保小白道：“是的。那这样你们现在要根据自己实际的工资情况，来算一下收入损失从而确定保险额度，我根据你们的保额帮你们两位设计产品组合方案。”
小D道：“我也算明白了，这重疾其实保得是收入损失，可不仅仅是看病钱那么简单！”
保小白道：“您说的非常对。”
她自己心里说，师傅呀，这次终于不用找你了，我自己能解决客户的问题了，哈哈哈，今天可真高兴！
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