定期vs终身,消费vs返还,保险到底选哪种?

1:各类保险大集合

-(保险有这样的分类,到底要选什么呢?)

- 消费型保险:花钱购买~没出险到期拿不回来~纯粹支出。

- 返还型保险:花钱购买~有保障,到期能够拿回。

- 分红型/投资型保险:花钱购买~有保障,到期能够拿回~另有收益。

2:保险进化史

-(保险本源,消费型保险)

- 比如购买寿险保额1000元,成本1元

- 保障期间内死亡,保险公司赔1000元

- 保障期间内未死亡,1元成本算消费,不归还。

-(返还型/储蓄型保险来源)

- 比如保险公司重新定价为3元钱

- 1元成本,2元储蓄(最后变为3元用于返还)有事保事,没事还钱。

-(分红型/投资型保险的来源)

- 比如保险公司重新定价为5元钱

- 1元成本,4元用于投资(最后会多余5元)有事保事,没事还钱还能抵御通胀。

- 从纯消费型到分红型,价格虽然在变,但保障成本,1块钱始终在那里,不管什么样的保险产品,它可能都是从消费型保险变化而来。

-(保险定价公式)

保费 = 风险成本 + 经营成本 + 投资成本

3:储蓄型vs分红型vs消费型

-(储蓄型保险不可替代吗?)

- 储蓄型的本质:

消费型保险的成本我一样在交,只是另外多交了储蓄的钱,让保险公司帮我在存钱而已。

- 比较方法:

考虑究竟买储蓄型,消费型保险时,用IRR公式计算实际回报与自己的投资收益作比较。

-(分红险是最好的投资工具吗?)

- 保险公司分多分少全看我们心情哦

分红根本就不予保证的,理论上分红完全可以是零,保险公司当年度的经营状况不佳,没有盈余则没有分红。

- 同等保额下,分红险比消费型保险要贵了近一倍,如果为了不确定的分红,保额就会不足


-(如何正确理解消费型保险?)

- 防范风险发生的行为本身,就是一种“消费”,并不是不发生就亏了,而是防范未然,不是真希望去发生风险。

- 购买消费型保险绝不是一种“浪费”,它其实是我们在真正弄懂保险以后,做出的非常明智的选择。

4:保障时间哪个好?

-(定期寿险vs终生寿险)

-(定期寿险vs终生寿险)

- 寿险,应对特殊时段的高保障需求。

- 如果转移的是作为家庭主要收入来源,在年富力强时所发生的死亡风险,定期寿险最符合保障本质要求。


-(定期重疾vs终身重疾)

- 购买相对便宜的定期寿险,将节省的保费进行投资理财。

小明30周岁,重疾保额需求30万,两种投保方案如下:

1:终生型重疾保险:保障终生~保额30万~缴费期20年~每年保费6000元。

2:定期消费型重疾保险:保障30年(30岁到60岁)~保额30万,缴费期20年,每年保费2000元。

- 两者之间差额:4000元每年。

- 如果选择第2种方案,只支付纯保障的成本,再将省下来的钱自己去理财,这便是“买定投余”了。

-(小结一下)

- 1:保险的本质保障,风险管理,所以保障永远比反还重要。

- 2:保险最重要的是要保足额,先关注保额,其次是保险期限。

(1)保费相同条件下,终身型的保额远低于定期消费险。

(2)若预算充足,在保额充足时,保障期间越长越好。

- 3:杠杆比较,定期vs终生,消费型vs储蓄型/分红型。

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