文/柯临
不得不说，互联网改变了很多领域的模式。从前我们苦于选择太少，如今困于选择过剩。
尤其在这两年的金融领域，随着互联网的崛起，理财产品琳琅满目，其中以P2P为典型代表。几年起起伏伏下来，大家对它的感情依然爱恨交织。
爱的是，门槛低、获益高、操作简便，一个app搞定所有。
恨的是，早起行业管理宽松，鱼龙混杂之下不乏妖艳坏人，曝出诸多恶性事件弄的人心惶惶，导致一朝被蛇咬十年怕井绳。
环境在变，任何领域或产品都会在浪潮中随时变换新样貌，今儿简单聊聊我的网贷投资之路。
一、它依然是我中短期投资的主力军
我是从2014年开始投资P2P。触发点还有些意思。
某天吃早餐时，看到财经频道的新闻提到P2P当时发展情况以及利弊。彼时我的基金股票正处于“黎明前的黑暗”期，也正寻找适合的中短期产品。
在搜索了运营获利模式、平台判断等基本信息后，当天晚上我就在一家知名网贷平台（现在它依然是TOP10阵营）投了1000元试水。
由此开启了边尝试边了解，摸着石头过河的模式。
在2014年我通过网贷投资的平均收益是15%-16%。现在看觉得挺高，可在当时，相较于全行业17.4%的年化收益（降息趋势已初显），充其量就是中下游。
那么，目前我的网贷配置和收益情况又如何？
1、配置：占流动资产的50+%。不过随着我基金定投的逐月累计，比例未来也会递减。
2、收益：整体收益接近12.5%。多数所投平台集中在11%-13%区间。
3、历史踩雷率（满足八卦的旁友们，说的就是你-_^）：暂时为0，如果一定要给这数字加个保质期，我希望是，一万年~（而且曾投过的平台目前均健康红润）。
在预留储备金充足的前提下，如此中短期收益我还是挺满意的。
有的朋友估计会跳出来说：“你这是牺牲安全性去做高风险投资嘛，有啥了不起？”好好好，咱来摆数据讲道理哈。
2014年-2017年期间：P2P平均收益从17.4%，到目前的9.41%，缩水了近一半。
我的P2P收益：从15+%，到近12.5%。掐指一算浮动16%多些。高收益的画风应该是，随手甩出20%、30%的收益炫一把吧？
如果说3年前刚接触网贷时，我怀揣着只有小心翼翼，如今，在谨慎之下，判断值、经验值和系统化抵抗风险的能力，均已是升级版本。
而这，是寻找适合的金融产品的决定性因素。
二、什么样算高风险？
风险是纯碎因人而异，且不断变化的事物。
就算把纸币全都放在家里，还要面临被老鼠咬、火灾、盗窃一系列危险，可总不能因噎废食吧？总不能苦着脸无奈地拥抱通胀吧？
你想让资产增值，有一点得先了解：只有超过货币通胀的那个部分，才叫“增值”。也就是说，假设通胀率是8%（曾看过一组数据，中国历年的货币贬值，每年高达8-10%），而你的理财收益也是8%，这只能算刚好填满坑的持平“保值”呐。
好吧，人艰不拆。
在很多人眼中，超过10%的理财产品是直接和“高风险”划等号的，可是，它极有可能还跑不赢通胀。好忧桑，高风险都白高了么？
事实上，每一种投资品都有人能从中稳定的赚钱，也同时有人买啥亏啥。
比如股票，身边还真有一位十几年股龄的老司机，在我国A股这种Hard模式的赛道上平均年收益妥妥超过30%（当然是极少数）。
比如比特币，炒的一拨一拨的，总能看到几个牛人赚个盆满钵满。
再比如房产，有的人买定离手4个月就升值了60万，可我一个亲戚2012年买的郊区公寓至今别说涨价，连租出去都发愁。
选择对的战场，上战场前备好枪支弹药，而不是全裸上阵。说到底风险几何，取决于你的知识和能力能驾驭多少。也正因为如此，建议投资自己熟悉领域，因为越熟悉，风险越可控，获利的概率也就越大。
三、怎么选择称心的网贷产品？
回头看看网贷平台。
筛选时我个人看重以下几点参考项（纯属主观，乖，别抬杠）。
第一、基础信息
包括注册资金、成立时间、团队背景、融资情况。着重说下后面两个吧。
团队背景在我看来，它是个挺重要的因素。因为互联网金融产品，比较稳妥的高管阵容通常包括金融领域专家、技术专家、市场/运营专家的三足鼎立模式，同时具备较为丰富的相关经验。
平台靠不靠谱，终究得看背后的人靠不靠谱。
再看融资情况。资本市场的敏感度可谓心细如丝，如果说老百姓比较容易被平台“诓”，投资结构就没那么好忽悠了，考量维度、判断依据、风险预判等等要完整全面的多。
此外还有业务类型，我偏好消费贷和车贷，逾期率相对低些，也比较符合政策方向。
第二、“入场券”
银行存管和ICP备案。没办法，政策性硬门槛啊。顺便说下，别一听还没上存管，手起刀落就把平台踢出选择名单。你好歹再问一句“那什么时间会上”啊。
存管对接毕竟不是轻而易举的事，涉及到方方面面。有的平台虽还没上存管但已签约，或是能给出大致的对接落地时间点，不妨观望。
第三、透明度
标的的真实性至关重要，也关系到平台的风控水平。
先不说前几年“eX宝”类庞氏骗局算不算P2P，从这一年来看，平台整体的透明度更高。好平台会尽量披露标的信息供我们参考，包括哪些内容呢？
投资前：告知项目信息、谁向你借钱、借款用途、实物图（如果有）、标的物资料证件等，有的平台还会给出评估意见，说明该项目的风控情况，同时给出风控措施。
投资后：可查看具体合同或协议，详细展示了借款人（姓名/身份证号/营业执照注册号）、借款数量和周期、还款方式、利率等等，清晰明了。
好了最后说下，不同人群适合怎么样的网贷产品？
假如你是小白+不想了解太多，从网贷排名TOP20或评级最高阵营，抓取即可，简易判断法刚才也介绍了。
假如你是小白+有兴趣了解，多关注一些理财尤其是网贷公众号的动态和评测（像布谷新金融、菜鸟理财等），虽带有各自的眼光，但至少是一个参考依据。同时你可以从中看看评测的维度，提炼出共同的核心判断点。
假如你是大白，目标可以转移至收益率11%以上的平台。除了前面提到的几点通用建议，现在不少第2、3阵营的“小而美们 ”，专注于垂直行业，能达到该收益数字的并非寥寥无几。当然，前提依然是你有足够的分析能力和风险抵御力。
实际上这一年以来，网贷行业的发展姿态更稳妥。整体架势算是在规范的红线下匍匐前进，少数跟不上节奏（不管是资金、业务还是运营模式），基本以良性退出的方式离开舞台。另一面，行业的红利随着风险的下降，未来也会继续缩减。
许多小伙伴或许觉得，近年政策紧锣密鼓地发布落地，总觉得发条上得紧紧的心里怕怕的。
呐，这么说吧，每一次政策的推陈出新意味着行业的新升级，意味着希望它能从野蛮生长转变为合理成长，不然花那么大劲儿折腾干啥？
就像你上学时，老师总喜欢说：“我管你们是为你们好，不然才懒得管！”
这道理，不难懂吧？
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