我的P2P投资法则

文|秋思说财

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文  ▏秋思说财      图 ▏源自网络


P2P投资已经越来越被大家熟知,已经成为很多投资者的配置之一。能够进行P2P投资的人,我觉得一定是相信互联网理财的。有些人比较早接触到P2P,并进行理性投资,获得了很好的收益,比如我的钱的作者羿飞,就是P2P投资的佼佼者。

对于P2P投资,我也是进入比较早,在2014年开始投资P2P,目前已经三个年头,年平均收益率在13%左右,今年在12.5%左右,收益已经超过14万元,这还是扣除一年股灾的时间获得的收益。目前没有中过雷,有过不到200元的逾期,目前已经收回。总体投资比较顺利,收益也比较满意。今天就来总结一下我的P2P投资经验。

一、P2P投资经历

我是在2010年11月7日注册支付宝,2011年6月23日使用支付宝钱包,到2013月7月19日有了余额宝,开始了互联网金融的网络理财,和很多人一样,余额宝开启了我的理财之路,而之前并没有进行过任何理财。

在投资余额宝后,我经常浏览财经网站的相关信息。包括淘宝上的理财信息。在余额宝后,我在2013年、2014年先后投资过淘宝上万能险,当时是年利率6%左右,如昆仑存乐、国华1号、2号等。当然还有招财宝。

之后在相关财经网站又发现了新浪旗下的理财平台微财富,收益率在7%-10%左右,当时利率对于我来说是比较高,平台标的都需要抢,而且有限额一般在5000元以下,抢过很多次。

这些互联网理财主要是依托大门户网站平台的基金产品销售或票据等标准化业务产品的理财,这些业务对接的都是传统金融机构的产品,互联网平台只是提供接口,不承担风险。

投资这些平台,主要是看中它背后依托的互联网平台,有这些背后依托的互联网平台背书,像阿里巴巴、新浪等,投资相对还是比较安全的。事后证明,当招财宝、微财富出现标的违约时,都是平台兜底支付,投资者没有造成损失。之后随着投资进入P2P网贷投资,招财宝、微财富等投资在到期后就逐步退出了。

在2014年6月在网站上突然发现有关互联网投资的平台有利网的信息,当时被它的投资团队所吸引。有刘雁南,联合创始人,英国华威大学学士,目前已经离开有利网。吴逸然,北京大学元培学院哲学学士,北京大学光华管理学院金融学硕士,有利网联合创始人,目前有利网首席执行官。任用,英国伦敦大学辍学,纽交所上市企业先声药业主要股东,有利网联合创始人,目前有利网董事长。

因为创始人有良好的教育背景,应该是比较可信的,即使可能创业失败,但是欺骗诈骗的可能性极小,P2P最大的风险是跑路风险。因此抱着对团队的信任,在有利网开始正式的P2P理财之路。

在有利网最高投资达到10万,当时利率是12%,利率水平在整个P2P平台是不高的,但是已经高于微财富,对于我还是有吸引力的。之后随着接触更多的平台,由于有利网利率没有优势,退出一段时间,在今年所有平台大幅降息的情况下,在有利网搞活动时,又投入少量资金。目前有利网12月利率为8.5%,24月为10%。

后来证明当时的有利网选择是非常正确的,有利网上线仅两年即获得全球资本市场追捧,累计获得软银中国、晨兴资本、高瓴资本三家全球知名投资机构过亿美金投资。目前有利网已经进入P2P平台的第一梯队。

之后我陆续投资了大约30个左右的平台。目前稳定投资在10个平台左右。除了在各个互联网平台进行投资外,我还发现了P2P的第三方平台,就是网贷之家。

网贷之家是第三方网贷咨询平台,于2011年10月上线。网贷之家致力推动P2P网贷行业发展,是网贷行业最有影响力的资讯门户。

同时还有网贷天眼和融360等网站,会每天看相关网贷信息,网贷发展情况,以及出现的问题等等。同时这些网站会推出了网贷评级,给投资带来很重要的依据。对评级我是这样看的,虽然不能完全相信,但是网站也会做一个筛选,否则网站如何发展呢。

依据这些网站提供的信息,进行筛选平台,查看信息,每天进行平台投资管理。整个网贷投资过程中,经历了P2P平台的雷声滚滚、高速迅猛的发展、被监管部门开始监管以及被越来越多人认可的稳定发展各个阶段,我一直坚持持续投资到现在,获得了不错的收益。

二、P2P投资的重要法则

对于任何投资,都要有自己的策略与方法,有相关的风险控制方法,而不是人云亦云,随便进行投资的。P2P投资虽然操作起来很简单,但是它的风险又是比较大的,因此如何筛选平台,如何分散投资,控制风险,都是需要考虑的因素。

对于P2P投资,我的投资重要法则主要有以下几个方面。

(1)网贷之家排名:一般排名在前50名。

在P2P投资中,第一步是通过平台评级进行筛选。

我选择的标准是,以网贷之家评级为主,参考网贷天眼、融360,以及羿飞评级等。对于想投资P2P,可以看看羿飞的书《我的钱》,主要介绍他的P2P等互联网理财的内容,他也是在P2P投资比较早、比较成功的、有一定影响力的人物。

具体选择时,一般选择网贷之家评级在前50名。最好在这前50名平台也在网贷天眼和融360排名榜单中。羿飞的排名仅作参考。之前羿飞的排名与网贷之家差异比较大,而且他只有36个平台评级,样本比较少。现在差异越来越小了,说明公认好的平台越来越集中了。

如果是在排名50名以后的平台,综合其他因素予以考虑,一般只用少量资金进行投资。对于其它不认可的平台,利率多高都不投。即使撸羊毛,也选择自己认可的平台。截止到目前没有中过雷。投过最危险的平台是融金所,在2015年9月被刑侦调查,后来事件顺利解决,当时也吓了一身冷汗。还好此平台度过危机后,也一直经营到现在。

投资P2P必须清楚,一旦平台出问题,是要能够承受风险的。这一点必须认识到。在投资中,根据每月发布的评级,定期进行调整,对于比较看好的平台,收回利息和投资本金时,可以继续投资,而对于投资后不看好的平台,收回投资后不再进行投资。总之平台投资始终在动态平衡中,没有绝对固定的。

(2)高管背景:有良好教育背景或者工作背景。

在根据评级初步筛选后,查看平台高管背景。前面提到,有良好教育背景的高管经营的平台,相对来说,跑路的风险较小。

比如我第一个投资的平台有利网。还有之后我投资的平台理财范,它的高管是申磊,清华大学博士“85后”成功创业者代表,多年创业经历。2011年创办国内首个校园P2P服务平台“师兄帮帮忙”,并获著名风险投资机构IDG资本投资。2014年创办的互联网金融平台理财范,三个月获得千万A轮融资,一年获得亿元级B轮融资,两年获得3.3亿C轮融资。“2015中国青年创业新闻人物”、“2015年度互联网金融风云人物”、“2015年度行业领军人物”、受邀参加《非你莫属》《老板变形记》等电视节目,拥有众多忠实粉丝。

在理财范没有进入网贷之家评级之前就开始进行投资,目前在网贷之家评级为73名,虽然排名不高,但是出于对申磊等高管团队的信任,还是一直在投资。

(3)平台融资:获得至少2-3轮风险投资。

获得风险投资也是选择平台的一个重要标准,好的平台会在2-3年内很快得到风投的青睐,风投的调查和眼光一定比我们普通投资人好强,跟着风投投资就可以了。像排名靠前的平台大多数都有几轮的风险投资。

比如拍拍贷、积木盒子、有利网、理财范、微贷网、团贷网等都获得3轮融资。

还有就是公司上市,比如宜人贷,或者获得上市公司投资等,都可以作为评判标准来进行筛选。

(3)成立时间:3年以上。

在最初投资的时候一般选择成立时间在1年以上,而目前进行投资,平台至少成立3年以上,新成立的平台现在很少,即使有也不会投资,没有必要为了高一点的收益率来冒相对高的风险。

(4)银行存管:上线银行存管。

在2016年9月银监会会同多部委联合发布《网络借贷信息中介业务活动管理暂行办法》以来,各个平台都积极进行合规行动,其中最重要的就是进行银行存管,因此,今年在进行P2P投资中,增加了上线银行存管的筛选标准,没有存管,一律不投。进行银行存管是把资金与平台脱离,能够控制平台的跑路后血本无归的风险。可喜的是我大部分投资过的平台,纷纷开始存管,连上面提到的融金所目前也与江西银行进行银行存管,因此选择的平台范围可以更多一些。

(5)收益率:不能高得离谱。今年大致收益率在8-10%之间。

在进行P2P投资中,收益率是一个重要的选择标准,但是我把它放在第五项,就是要求自己在筛选平台时先考虑风险,在考虑前四个标准的基础上再比较收益率,从中选出相当比较高收益率的平台。

当然有些比较安全的平台大幅降息后,就会根据标准重新选择,在符合条件的平台中选择收益率高一些的平台。

以往平台收益率超高20%不予投资,今年超过15%就不投资了。不是说高收益率平台一定有问题,而是为了安全,还是放弃一些收益。

(6)分散投资:每个平台投资最高不超过总投资的20%,或者不超过获得的投资收益总额。

分散投资也是我进行P2P投资的重要资金配置方式。是防范风险的重要手段。

如果资金量非常小,配置2-3个平台就可以,如果相对比较大,就一定需要分散投资。原则上每一家不超过总资金量的10%。这样防止中雷出现较大损失。比如有100万资金投资P2P,每个平台不超过10万。共投资10个平台。假设有一个出问题,也只占到整个资金的十分之一。不至于损失惨重。

在投资有一定收益之后,每一个平台投资金额不超过P2P投资总的收益额。假设P2P收益额达到8万,可以选择每一个平台投资不要超过8万元。这样即使某一个平台出问题,也是把收益损失掉,而本金没有损失。大大降低了投资风险。

总之,分散投资配置原则对于P2P这种高风险投资是非常必要的。

三、P2P投资日常管理

目前我的P2P投资采用分散投资方式,大约在10个平台左右。分散率在79.07%。投资平台全部为之前投资过的平台,在这些平台之间根据发展情况和收益率情况进行动态调整,不再增加新的平台。

这些平台都是经过我筛选出并投资过的平台,能一直经营到现在,说明总体平台质量还是不错的。虽然有些平台由于有一段时间不看好,曾经退出过一段时间,但是我始终持续关注,当这些平台有了较好的发展后,比如上线了银行存管等,而且收益率有一定的优势,我会选择重新投资。

由于投资始终在10个平台左右,因此日常平台管理也非常重要。我利用App投友圈进行记录,它会显示总投资额、待收收益、已收收益、年化收益率、分散指数等。还有每天回款的平台和收益,以便于进行收款与复投管理。有了它很方便管理投资的多个平台。

另外还有贝多多网贷记账软件,功能更加丰富强大,最主要它有网贷之家、网贷天眼、融360三个平台的总排行榜,方便查看。


从开始进行P2P投资以来,坚持定期查看网贷之家和网贷天眼新闻,了解P2P最新动态。查看每月平台评级,查看自己投资平台的变化情况,对于看好的平台投资比例可以大一些,对于收益较高,平台风险高一些的平台小比例投资,来博取高收益。总之做任何投资都要做到心中有数,了解它的风险与收益情况。

四、理财小白的P2P投资策略

对于理财小白想尝试P2P投资,我认为可以采取简单粗暴的方式,拿出少量资金选择网贷之家前10名的平台进行投资实践。开始投资后,来了解你投资的平台的基本情况,如成立的时间、高管背景、平台实力、收益率、用户体验等,投资标的是短期还是长期,是每月返息,等额本息、还是到期本息等情况。通过投资实践来不断形成自己的投资偏好与策略等。

但是在投资中要注意,一是不要过度投资。不要在投资一段时间后,感觉P2P投资非常好,每月有利息,或者到期本金和利息,省时省力,固定得到收益,没有亏损,比股市还多了,就把所有的资金都不断投资到P2P投资,而忽略了P2P投资是高风险投资这个事实,忽略了资产配置的重要性。

在我看来,P2P投资虽然已经进入相对稳定期,新的平台和恶意跑路的平台越来越少,风险相对降低,但是P2P投资的风险仍然是比较高的。我认为主要有两大风险,一是平台意外负面事件的发生,会引起债权转让和提现潮,一旦平台应对不利,就会出现投资人无法提现的局面,虽然没有跑路,但是由于资金链问题,会使投资资金长期无法收回而造成损失。

比如我曾经投资的国诚金融,在出现问题前我剩下200元的逾期,还好一段时间后发现能够提现就马上提现,删除了这个平台。但是此平台出现的问题仍然没有解决。最近报道,身陷兑付危机的国诚金融又有新动向。4月19日,上海市互联网金融行业协会官网发布了一则公告,根据协会章程及会员管理办法相关规定,上海国诚金融信息服务有限公司(即P2P平台国诚金融的运营方)自2017年4月19日起退出协会。国诚金融兑付事件已经持续近9个月,涉及7000多名投资人,逾期4.5亿元。至今问题仍然没有解决。

因此,现在平台没有问题,不代表平台以后不会出现问题,因此不能把全部资金都投资在P2P上,以防止可能发生的意外风险。

在P2P投资中,二是要注意宏观经济风险。P2P网络借贷本质是民间金融扮演着正规金融的重要补充的角色。行业规模与经济发展趋势成正比,在经济繁荣时,大量增加的居民储蓄势必分流入P2P网络借贷市场,很多小型微利企业和低收入群体的正常借款需求就可以得到满足。但在经济衰退时,居民出于避险的考虑,将会把资金撤出P2P网络借贷市场。这给整个行业带来影响,从而可能会出现部分平台应对危机不利而出现问题,给投资者造成损失。

总之,网贷有风险,投资需谨慎。P2P投资过程中一定要有风险意识,选好靠谱平台,进行分散投资,做好资产配置,这样才能确保投资安全。同时日常加强P2P投资知识的学习,切不可为了高收益就盲目投资。

以上文中提到平台仅为举例使用,不做推荐。特此提醒。

当然在P2P投资中有什么疑问,可以与我交流探讨,共同学习进步。

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