文 | 海椒妞

这是一个严肃的金融号，不是讲伦理故事的...

我在上海，我姐夫在重庆老家，这是发生在我们身上与金融有关的实事。

我最近在某大行办了一张无限卡，有了这张无限卡，我可以申请到多家银行top级别的信用卡，有种百万现金任我召唤的快感。

不仅如此，银行还给了我几十万低息贷款额度，我完全可以拿出来做理财，轻轻松松套利。

我姐夫在家乡上班，普通工作，稳定但赚的少，想靠工资养家很困难。他前些年用所有积蓄和朋友一起盘了个手机店，可能在大城市的你不理解为什么这年头还有人开手机店。但在我们那个小地方，老百姓网购不习惯，买手机主要是去小门店买。

后来他又向我妈借了5万买了辆小汽车，重庆那边山路多，有个小车做运输还能赚点钱。

像我姐夫这样情况，工资不够，需要本金做小买卖贴补家用的人实在太多太多啦。但很可惜，传统银行不会给我姐夫这类人提供本钱。银行宁愿把钱给别人去套利，也不会把钱给到真正需要的人手里。

我姐夫不懂啥是金融，他只知道缺钱要去借。他还潜意识了解民间的钱不能拿，是高利贷，管家人借安全、不用付利息，只是要赔点面子。

但其实金融服务并没有远离他，他的小店里有两家消费金融公司驻点。一个是捷信，另一个是佰仟，这两家公司专给想买手机的小镇青年做分期。捷信还派了一个内部员工在店里，省了我姐夫一个人工钱。

其实姐夫开店和买车所需的钱，现在都能向P2P公司借。这是P2P业务范围里最大、最普遍的一个贷款门类，个人信用贷款中的工薪阶层贷。

人人贷就是做工薪贷领域的巨头，他的资产合作方友信在全国有上百家门店，专门支持这类工薪人群去做小生意，为其提供本金或资金周转。

这类业务是传统银行的盲区，但银行不做也不无道理。首先就是借款人群太零散，每个人借几万、十几万，在一个地区开一家门店一年顶多做百万级别的业务量，还不如在一线城市做一个房贷业务呢。

而且这类业务风控不好做，像我姐夫这群人，学历普遍不高，信贷记录不足。全要靠审贷人员深入当地了解情况，同时基于平台自身的数据管理体系来确定借款人的资金真实用途，还要确保借款人收入的稳定性，这样才能最终决定是否为其放款，以及能放多少的问题。

如果让银行来做这些事情，成本很难覆盖。P2P干的就是这类又脏又累的活，但民间的借贷需求却是极其旺盛的。

不光我姐夫这样开店的需要借钱，很多来买手机的小哥、小妹手头也不宽裕。除了消费金融公司给他们服务以外，他们也可以去借点现金贷解决燃眉之急。

通常现金贷借款利息比消费信贷高，但可以短借，可以随时还款且不收额外利息。

如果他们有借呗或微粒贷的额度，那毫无疑问会先用这部分资金。但借呗和微粒贷跟银行服务的人群类似，小镇青年们多数没有额度。但部分P2P平台会服务这类人群，比如信而富，他就是专门给这群无信用卡人群做小额现金贷服务的平台，借款利息也不会比信用卡高出多少。

完整的看这个生意链，姐夫需要本金开店向当地友信门店借工薪贷，手机店里有消费金融公司驻点，既能帮消费者做分期，又能扩大门店销量。消费者若不喜欢长借消费信贷还能直接借一笔短期现金贷，民间金融就这样渗透到了老百姓的生活中，实实在在解决着他们的痛点。

除了我姐夫这类搞副业的，还有更多的是全职开店的小商贩，这类人群的信贷需求更加旺盛。

我家楼下有一家做花溪牛肉粉小店，味道特别好，他们从贵阳来重庆做生意，一做就是10年。他们现在想扩大店面，把生意再做大一点，可是他们想获得信贷服务更加困难。虽然他们收入能力很好，但传统银行厌恶自雇人士，而且还是外地的务工人员。他们在重庆也没有亲戚朋友，借不到钱，店面就一直没法扩大。

像花溪牛肉粉小店的这类贷款需求也是民间金融的一个非常大的类别，是个人信贷中的生意贷。这类业务比工薪贷更加难做，民间做这类业务最牛的公司是中安信业，但他不属于P2P，他的资金来源主要是自有资金以及部分银行资金。P2P平台里做生意贷规模比较大的也是人人贷，他在数据化管理方面有一定优势。另外我之前介绍过的达人贷也是专业生意贷的平台。生意贷比工薪贷的利润空间高，但风控更加难做。

买理财的人与借钱的人来自两个世界，网贷理财投资人不明白为什么还有人借这个贵的钱，为什么不到银行借，为什么不用信用卡解决。投资人越不理解，投资过程就越不安心，行业不稳定跟投资人不了解市场情况有很大的原因。

但不理解是因为你走的不够近，到群众中才真的能发现百姓对借钱有着极为刚性的需求，银行不给这些老百姓提供服务，百姓自能自己想办法。

P2P出现在他们的生活里实实在在帮他们解决了生计问题，而且相较以往民间的高利贷，P2P大大降低的借款人的利息成本，而且P2P是个商业社会下的产物，只要借贷双方遵守契约规则，整个借贷过程都相当的透明和文明。

即便P2P还有各种各样的问题，但不能否认他为实体经济做出的贡献，我们还要给予行业一定的宽容和理解，相信他能发展的更好。