产品细分领域——互联网金融

互联网金融的目标

大众金融、普惠金融和消费者金融——即让普罗大众都能享受的金融服务

互联网金融的由来

市场的需求

1、从用户角度分析


图1

说明:
横轴-用户数 纵轴-价格
D点左侧是传统金融的生存空间,服务于信用等级良好、收入水平较高、违约风险小、理财和投资意愿强的优质客户;D点右侧长尾阴影部分,是一群中低收入的用户,这部分用户往往持有的资产小,理财意愿和其他方面能力都相对较弱,传统金融机构通常不服务的用户,就给了互联网金融的生存空间。
2、从场景角度分析
传统线下各种交易采用现金,消费者常常要在银行取款后去消费,结账常常要携带小面额的硬币,使用不便,互联网金融的线上服务很好的解决了上面的问题。

制度的原因

政府部门对于新兴行业的创新和发展有各种资助政策,监管也比较宽容,给了金融行业改造空间。

互联网金融产品分类

第三方支付

微信、支付宝

p2p网贷

借贷宝、人人贷

众筹

京东众筹、腾讯公益

小额信贷

借呗、微粒贷

消费金融

趣分期、京东白条

其他

互联网证券与基金、互联网保险

对产品人员的要求

互联网金融产品不仅仅要求产品职位人员所具有的把握用户需求、市场分析、竞品分析、产品规划、需求文档编写、原型设计、需求评审、项目推进的能力,还要具有金融产品所需的能力,有以下几点

行业政策把控

该职位的产品需要密切关注一行三会(央行、银监会、证监会、保监会)发布的信息,才能对实名认证、银行卡认证、资金留存等问题考虑周全,例如需要用户手动勾选用户协议,不可自动勾选

理解资金流转

该职位需要深入理解资金的整个运行流程、逻辑和规则,从资金的流转分析背后的用户行为流转,简化用户处理资金环节的能力,降低用户操作和学习成本
理财端希望低风险高收益流动性强,贷款端希望低利率长时间审核快

考虑相关场景

拿贷款举例,不仅仅要考虑用户怎么借钱,还要考虑整个流程,用户为什么要用我们的app、贷款原因、贷款后能否按时还款、还款方式、逾期处理

金融产品的特点

设计突出安全

1、操作
操作前可预知,操作中有反馈,操作后可撤销
让用户在操作过程中感觉确定性与产生可控感,
在一个流程前明确告诉用户可能产生的结果。
例如:
在用户输入完借款金额和期限,还未拿到钱时,就给用户一个实时的还款计划表,确切地告知用户每月的还款日和还款金额以及利息的计算方式,给予用户足够的把控感和确定感。并且更改任意一个参数时,还款计划表也会出现实时的变动,帮助用户快速找到合适的借款方案。
以及,涉及资金的操作尽量采取双确认的方式来提示用户。

2、反馈
反馈分为正向和反向
正向是指正确的操作时的引导要帮助用户建立信心,感受到过程顺利。
例如:
以借款为例,用户提交了借款申请后,金额不是实时到达银行卡,这时需要给一个反馈——“预计30分钟到账招商银行卡(尾号xxxx)”,防止用户正确操作后产生疑虑。同时,可兼顾通过短信、微信等方式告知用户,让用户清楚自己已完成了一次借款。

反向反馈是指用户出现误操作时,系统纠正用户错误而出现的反馈。它能确保第一时间告知用户出现了不正确操作,提示及时更改,使流程顺利进行。

例如:
用户在输入借款金额时如果输入了非100的整数,则系统出现提醒——“金额需为100的整数倍”。
3、视觉文案
视觉上,互联网金融产品的视觉会采用偏深色系,如蓝色、绿色,给人稳重可靠之感,并辅助以“锁”、“盾”、“资质”等标记,增强用户的安全感。
文案上,做到通俗易懂、没有歧义、突出重点
通俗易懂
先息后本,可以解释成 按月付息,到期还本 ; 年化收益率 可以配合例子来解释
没有歧义
利用信息分层讲清产品形态,每个重点信息下加上备注信息来辅助理解
例如:
某产品在时间上把一个月算为一期,借款期数与还款期数放在不同页中,同时辅以简短说明文字,避免用户把两者混淆
以及,在帮助中心开辟名词解释模块来解释专有名词
突出重点
金融产品有很多必要的规则需要告知用户,有些注意事项,如账户异常,会使用弹出一层页面来告知用户理解,这些页面的设计,需要有主次,先有重点文字描述中心大意,再给出详细解释,这些对非专家级的普通用户尤为重要。
4、品牌宣传
平台在宣传上要突出『安全』的途径有很多,比如在页面上突出
『银行存管』、『等保三级』、『国资背景』、等概念

产品迭代保守

普通互联网产品更新速度快,每周迭代,经常改版。
但对于金融产品,方案上会倾向于各个情况下都表现良好的设计,而不是某个情况下非常优秀却有可能犯错的设计。没有重大过失,基本不会进行大版本的迭代。

产品信息多、流程复杂

在一行三会监管下,这里面有很多的政策法规必须向用户披露,页面信息大量增加;同时,相对于一般互联网产品,额外增加了许多金融领域必要的流程,如要求用户进行实名认证、绑定银行卡、设置支付密码等,基本上拉长了整个流程

因此产品人员需要在“合法合规+用户需求+商业利益”三者之间找到平衡,在大框架限制下做优化。
例如:用户绑定一张新的银行卡时,若之前绑定旧卡时已填写过个人信息,绑定新卡时无需用户再次填写,减少用户操作的成本。
若绑定的是新卡,则在流程清晰的前提下让用户尽可能减少信息的填写,多提供选项进行勾选,加快用户的效率。

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