互联网金融创新案例经典:做让用户尖叫的产品

作者:黄震 邓建鹏      出版社:中国经济出版社      出版时间 2014年11月


笔记仅用于知识积累和自我学习,不作他用。

一、余额宝诞生的沃土:支付宝

1. 2003年10月18日,淘宝网首次推出支付宝服务,其设立的初衷在于解决网购时交易双方的不信任问题。

2. 2008年,支付宝推出手机支付业务,移动支付成为支付宝的重要功能。

3. 2011年支付宝获得央行办法的国内第一张《支付业务许可证》(业内又称“支付牌照”)。

4. 支付逻辑:用户购买商品时,不需要开通网银,只要在首次付款时提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息,银行验证手机号码正确性后,以后的每次付款只需要用户输入第三方支付平台的账号密码,并由第三方支付发送手机动态口令到用户手机号上,用户输入正确的手机动态口令,即可完成支付。

5. 快捷支付可以跨终端、跨系统、跨浏览器使用,大大降低了网络支付的门槛; 支付过程由支付宝CTU系统实时监控;如果用户使用快捷支付进行了大额交易,会由支付宝客服通过电话与持卡人确认是否本人操作。

6. 支付宝已通过PaymentCardIndustry(简称PCI)认证,是由VISA、美国运通公司、JCB和MasterCard等国际组织联合推出的安全认证标准。

7. 2013年6月13日,阿里巴巴旗下支付宝公司宣布与天弘基金合作推出余额宝。

8. 余额宝三大优势:1) 余额宝简单方便,流动性强;通过资金结构的控制和新技术(大数据和云计算)的运用,余额宝得以保持其流动性强的优势。2) 抓住传统金融业忽视的“长尾市场”。3) 为用户提供了多元消费场景,多样理财产品。

9. 互联网金融状态下,信息传递成本极低。

10. 银行法定存款利率最高值:10%。

11. 七日年化收益率,是指货币基金最近7日的平均收益水平,进行年化以后得出的数据。

12. 每万份基金单位收益,通俗地说是投资1万元当日获利的金额。

13. 余额宝现有资金中约93%通过银行协议存款借给银行,5.3%是购买短期国债和AAA级别的金融债和信用债等,其余是现金。

14. 作为非银行金融机构,把从用户手机来的散钱,集中起来存到银行里,成为同行协议存款。同行协议存款利率是由货币基金公司和银行进行协商产生的,能够反正市场的资金供求关系,其利率要远远高于一般存款利率。

15. 阿里小微金服事业部总监问天:余额宝的真正用意是作为一个基础资金账户,刺激消费者进行周期性消费,“余额宝不会与其他互联网金融产品比拼收益率”。

16. 陈亮:余额宝并非单纯的理财产品,而是一种提供增值服务的现金管理工具。

17. 天弘基金副总经理周晓明:“未来余额宝会朝着两个方向发展:一是利用余额宝的技术为金融机构服务;另一方面则是将余额宝做成一个平台,将更多机构的更多活动介入进来。”

18. “冻结”类的方式使交易决策更灵活、周期更长,同时购物资金的理财收益不受损失,对于余额宝来说,可以将冻结的资金融入其金融服务平台,通过相应服务为其盈利。

19. 继余额宝之后,支付宝推出的第二款(保险)理财产品:“元宵理财”,仅支持余额宝用户参与预约、购买。期限为1年,未满一年提取会产生手续费。投资者有10天犹豫期,10天内退保将收取不超过10元的手续费。

20. 第三款理财产品“招财宝”理财平台,为余额宝用户专享,提供一些收益更高、期限更长的理财产品。

21. 余额宝与招财宝的区别在于,前者主要是购物、消费之余的理财平台,获得收益并非其主要功能;而后者却是属于专门的理财平台,期间资金无法赎回,其风险相对余额宝要大,但是受益较多,二者功能具有互补性。

22. 投连险:投资风险由投保人承担,投资收益归投保人所有;适合资金宽裕、有投资理财需求和一定风险承受能力的人购买。一般分为数个账户可供选择与调配。

23. 万能险:有保底收益,风险较投连险小,比较稳健,不需要再数个账户之间选择。在保证得到本金的前提下,其收益会在预期年化收益率与最低收益率之间变动。

余额宝在中国互联网爆发伊始,最伟大之处是催醒了全民理财意识。

二、理财通:社交航母上的理财神器

1. 2015年1月15日晚间,由腾讯财付通、微信与华夏基金合作推出的“理财通”上线。这是腾讯涉足互联网理财领域的第一步。

2. 理财通仅限移动端。(数据参考理财通上线初期统计)有6亿多活跃用户的微信是移动互联网时代的最大入口,完胜只有约2亿用户的支付宝。

3. 发布初期,理财通在未进行宣传的情况下,已实现每天1个多亿的资金流入。

4. 2015年1月22日的红包派发活动吸纳了大量用户;正式上线首日狂吸8亿万资金。

(图片源于微信读书app)理财通v.s.余额宝

5. 理财通的三大致胜妙法:1)基金一对多,让用户自己选。2)专攻微信移动终端。3)文字当头的安全保障。

6. 基金一对多优化了用户的投资渠道,促进多家基金公司良性竞争,避免腾讯被单家基金公司牵制。

7. 理财通在资金保障上仅支持一张银行卡进出,实现了资金流通闭环,更能确保资金到账安全(虽然牺牲了一些用户体验);通过大量的数据和云计算判断支付行为的风险性,保障用户交易安全;与中国人财保险(PICC)合作,对用户被盗被骗等全额赔付。

8. 理财通原卡挂失后需银行开具挂失证明,给用户造成了一定不便。

9. 理财通的未来:广纳基金、丰富体验。

10. 金融问题专家赵庆明:利率持续走高最终将影响宏观经济增速放缓,企业利润下滑,难以维持高融资成本,高利率也就不存在了。

11. 所有基于货币基金的互联网理财产品都会经历由热转温再小幅提升的必然趋势。

12. 2014年8月理财通2.0上线,主打产品均为定期类基金。欲与货币基金霜官七大,在更大程度上满足投资者需求。

互联网理财是新型产品,在通过简单的操作给用户带来便利体验的同时,服务的便利更是十分关键。

三、微信红包:撬动变现的基点

1. 2013年11月的一次头脑风暴中,微信产品总监弓晨和同事们萌生了将公司内部在年初通过的微信派发红包的小小变革演变为一个全新的应用——微信红包。

2. 微信红包的天时:新年。

3. 微信红包的人和:“讨红包”变为“抢红包”。

4. 微信红包的地利:微信平台。微信作为移动联系工具,离用户最近、受众面更广。

5. 微信红包实现了小额转账、AA收款;打车、电影票、手机充值、水电燃煤、车票、等支付功能;与京东合作推出微信商城;与点评合作推出“今日美食”;后续新增了腾讯公益、城市服务、家政服务、与艺龙合作推出酒店旅游业务,等等。

腾讯将会开发更方便快捷的支付应用开拓线下市场,进一步覆盖人们的生活。

四、百度钱包:一站式的移动支付

1. 百度钱包为百度旗下百付宝公司最新发布的第三方支付业务品牌,提供超级转账、付款、缴费、充值等支付业务,全面打造O2O生活消费领域,并提供“百度理财”等资产增值功能。

2. 2008年10月28日由百度旗下C2C交易平台“百度有啊”与第三方支付平台“百付宝”同时对外发布,首次进入第三方支付。

3. 2013年10月10日,“百付宝”正式更名为“百度钱包”。

4. 2014年4月15日,百度召开新闻发布会,正式推出百度钱包,除支付功能外,还提供超级转账、金融理财、虚拟支付等功能。

5. 2014年4月25日,“百度钱包”正式登陆移动端。

6. 百付宝总经理章政华:约65%的移动搜索需求涉及移动支付。

7. 百度钱包转账不收手续费,并未付款方和收款方提供免费的短信通知;提供手机充值、网游充值等服务;提供多款理财产品,包括百度财B、百赚、百发、百赚利滚利;新增“拍照付”功能。

8. 百度14个亿级APP,分别是百度系“亲儿子”8个:手机百度客户端(5亿用户)、百度浏览器、百度云、百度地图、百度手机输入法、百度视频、百度手机助手;“干儿子”6个:91桌面、91助手、安卓市场、爱奇艺视频、PPS、安卓优化大师。

9. 百度通过“入口+场景+支付”的模式满足用户需求。14个亿级APP担当“入口”角色,并通过各类轻应用让合作商户移动化,最终由百度钱包完成闭环。

(图片源于微信读书app)百度钱包的应用逻辑

10. 百度搜索+百度地图为百度钱包提供了强大的后盾。

11. “拍照付”功能对平面广告类的识别率高达90%,图片识别过程也仅需1.5秒左右。“拍照付”的三个优势:为百度树立了自己的品牌;安全性更好;蕴含着巨大的流量入口(用户拿出手机拍照是个高频需求)。

12. 2014年4月10日,百度钱包面向商户退出了“万家让利计划”。合作费率业内最低,以吸引商户入驻;同时借助百度搜索这一巨大流量入口做支撑。

13. 百度轻应用,对于使用频率低、但需求强的原生应用来说,可以很好地解决流量问题。

14. 百度钱包未来发力方向:要保障钱包安全性;提升用户体验;加强技术防范危险。

15. 改善用户习惯的方法:通过惊喜不断刺激用户习惯;持续给用户施加心理暗示力。

16. 2014年9月3日百度推出“直达号”,为传统企业拥抱互联网提供解决方案,树立了百度移动生态建设的里程碑。

雄厚的基础(百度搜索+百度地图)加上得当的商业模式是百度在移动支付领域取得作为的关键。

五、1989咖啡馆:自由人的自由联合

1. 成立时间:2013年10月18日;董事长:杨勇;成立方式:以众筹的方式融资成立。

2. 王勇认为,高级众筹——未来众筹的发展方向——有3个关键要素:参与感、归属感、荣誉感。

3. 互联网给传统组织带来的最大挑战就是去中心化,与此同时,去中心化带来的就是对“失控”的恐惧。去中心化并不是没有中心,而是在自由竞争协作的情况下形成更多、更有活力的创意中心。

4. 众筹对于创业项目来说,是一个先聚合资源再裂变出能量的过程。

5. 众筹可以看作是“众包”概念在金融行业的体现。“众包”概念由美国《连线》杂志编辑杰夫·豪2006年首次提出,意指运用群里力量驱动商业未来。

6. 众筹的核心是管理好期望。

7. 发路上,众筹的股东人数要在200人以内。

六、翼龙贷:服务“三农”与个体工商户的P2P

1. 翼龙贷前身“中国在线贷款网”成立于2007年,2009年正式更名为翼龙贷网。

2. 董事长:王思聪。

3. 翼龙贷服务“三农”和个体工商户;独创同城O2O模式;放款人的利息高、借款人的成本低;借款小额分散,风险小;借款人信息透明;有多重风控之盾;注重加大平台可信度。

4. 翼龙贷的还款方式为还本付息,即每个月借款人向放款人返还利息,最后一个月返还本金。这种方式对城市工薪层来说风险较高、压力较大;所以大部分网贷平台采取的是等额本息还款制度,即每个月借款人等额返还本金与利息。

5. 翼龙贷对6万元以下借款采取无担保原则,以减少借款成本、提高投融资效率、活跃借贷市场。

6. 对网贷平台来讲,大客户越集中、平台风险越高。

7. 翼龙贷1)只对借款人发放小额借贷;2)有多层次全方位的风控体系;3)具备有效地贷后催收方式;4)建立了风险拨备金制度。

8. 翼龙贷的运营原则:1)利率不超过国家规定的银行通贷款利率的4倍;2)各地运营商不过手客户的资金;3)平台自身不承诺回报率。

翼龙贷P2P金融运作模式和传统金融机构没有性质上的差别,不存在尖锐对立矛盾,并在一下方面可形成互补:和银行的客户群互补;可以引入相应的贷款需求;可以和银行成熟的风控体系相整合。

七、拾财贷:让投资者更有安全感

1. 2014年3月22日正式上线,创始人郭龙欣。

2. 拾财贷是国内首家面向民营类及融机构(包括小额贷款公司和融资租赁公司等)和企业的第三方民营金融债权交易平台。实质是一个中立的第三方交易撮合平台。

3. 拾财贷以互联网为依托,面向融资租赁企业,将已投放的存量信贷资产通过互联网平台以应收债权转让方式出售给个人理财者。

4. 拾财贷的投资流程:投标→满标→还款中→完成。

投标:最长周期为7天,若被全额购买完,标的转为“满标”;否则就是流标,资金会立即解冻归还投资人。

满标:满标后,正常情况下平台在两个工作日内处理并完成放款。借款方收到后开始计算利息,并进入还款周期。

还款中:完成放款转入还款流程,按标的约定的周期还款。

完成:已还完。

整个流程中,拾财贷不收取投资者任何费用,但投资者在第三方支付平台提现会被扣除必要的手续费。

5. 融资租赁是指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择,出资向供货人购买租赁物件,并租给承租人使用,承租人则分期向出租人支付租金,在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有,承租人拥有租赁物件的使用权。

融资租赁是新的金融模式,融资公司和承租人所承担的风险都相对比较低。

金融租赁指由出租人根据承租人的请求,按双方的事先合同约定,向承租人指定的出卖人,购买承租人指定的固定资产,在出租人拥有该固定资产所有权的前提下,以承租人支付所有租金为条件,将一个时期的该固定资产的占有、使用和收益权让渡给承租人。金融租赁具有融物和融资的双重功能。金融租赁可以分为2大品种:直接融资租赁和出售回租。

金融租赁公司是非银行金融机构。融资租赁公司是非金融机构企业。

6. “本息盾”为拾财贷提供了三大担保障:1)独立的第三方资金监管;2)四重债权担保机制;3)透明、高效、人性化的操作。

7. 拾财贷的未来:1)向移动端发展;2)发挥大数据的作用;3)完善风控机制。

八、京东供应链金融:基于大数据的融资模式

1. 2012年京东推出供应链金融。

2. 供应链金融(Supply Chain Finance, SCF)是商业银行信贷业务的一个专业领域(银行层面),也是企业尤其是中小企业的一种融资渠道(企业层面)。它指银行向客户(核心企业)提供融资和其他结算、理财服务,同时向这些客户的供应商提供贷款及时收达的便利,或者向其分销商提供预付款代付及存货融资服务。(简单地说,就是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。)

3. 京东供应链金融的模式:京东的供货商们将京东出具的应收账款单据抵质押给银行,银行确认真实性后贷款给供货商,然后银行将这些应收账款设计成理财产品卖给京东和京东的其他供货商。当账期到时,京东将货款打给供货商,供货商向银行还款,银行将理财产品的本息付给京东或其他供货商。在这一过程中,京东不仅还了钱,还赚了钱。具体模式有四种:

1)采购订单融资。供货商与京东签订采购订单的同时就发出借款要求,京东通知合作银行,供货商用订单作为抵质押物借款,账期结束,京东打款给供货商,供货商还款。

2)入库单融资。银行以入库单、仓单等为抵质押物贷款,京东直接向银行还款。

3)应收账款融资。过程与采购订单融资相同,只是抵押或质押物为应收账款的单据。

4)扩大融资。京东亲自出资,根绝自己积累的供货商数据进行评级,委托银行放款、监督和收款。

4. 2013年12月6日,京东上线“京保 贝”,主打3分钟融资到账业务。此前,京东的供应链金融已积累了供货商的信贷数据,为“京保贝”打下了基础。

5. “京保贝”主打特点是快速到账和低利率;竞争对手阿里小贷的最大优势是产品成熟度和积累的用户数量。

6. 平台金融以量取胜,供应链金融以质取胜。二者共同点:都属于大数据金融。区别是:平台金融的数据来源是平台上众多卖家的经营记录,平台进入条件较宽泛、入驻苏行家较多;供应链金融如京东是自营商品,本身就是卖家,供货商数量相对少于淘宝,但京东与供货商的关系更稳定、对供货商的控制力更强。

7. 供应链金融被称为“早产儿”,原因在于银行身上。银行不愿意为中小企业服务,加速了供应链金融的诞生。同时,供应链金融又离不开银行,需要和银行有很稳定的关系、保证其充足的现金流,才能成为核心企业。

8. 京东供应链的优势:1)基于数据优势,对供应商数据挖掘较深,熟知借款人信用状况,打款速度快;2)京东有自己的物流,运作过程省去了与第三方物流沟通的环节,银行也不必等第三方物流的证明,缩短了贷款审查的时间,加快放款速度;3)京东的金融业务不但有供应链金融,还有消费金融、网上支付、理财服务,可互相支撑。

9. 供应链金融给物流企业带来了新的业务。银行请物流企业监督借款企业抵押存货的真实性,物流企业通过自己的运输记录核对后报知银行,物流因此多了一项收费。

九、人人贷:革新中的借贷模式

1. P2P借贷指的是资金的供需双方在特定的网络环境中建立直接的借贷关系,网络中的每个注册用户都可以通过网络进行信息的流通交互,并依据一定的规则,对金额、期限、风险、利率等进行匹配,签署具有法律效力的电子合同,从而满足借贷双方的需求并保障双方的权益。

2. 目前世界上比较著名的P2P接待服务平台有Prosper、Zopa、LendingClub等机构。

3. 人人贷于2010年成立,创始人杨一夫。

4. 人人贷包括理财和借款两个业务。理财部分含优选理财计划、三标投资和债权转让,借款部分含工薪贷、生意贷和网商贷。

5. 2012年友信成立,将P2P业务模式搬到线下。同年11月,人人贷与友信整合为”人人集团“,模式和上开始向020靠拢:线下开发借款人,线上对接理财人。

6. 人人贷不提供担保,不承诺保本保息。

7. 人人贷的三个优势:1)高收益,年化收益率在10%-13%,高于银行很多;2)低门槛,散标投资门槛为50元;3)实地认证。

8. 对于借款人信用的调查,一般采用信用认证、机构担保和实地认证。信用认证是通过搜集网络中的个人信息进行分析和评估;机构担保是指人人贷的合作伙伴为相应的借款承担连带保证责任;实地认证是由人人贷的兄弟公司友信派出自己的专员进行实地考察。

9. 人人贷的借款主体为个人,且多为中小企业主,其中生意贷款占了很大一部分,借款用途涉及进货、资金周转等。

10. 国外P2P网贷模式的特点是无担保。中国银监会也表示P2P网贷公司本身是不得进行担保的。但去担保在中国时间中有很大阻力。

11. 人人贷首创的风险备用金可以为P2P网贷行业去担保后的发展路径提供借鉴,具体是指人人贷按照借款金额的一定比例逐币提取,一旦发生坏账,网站将会自动通过风险备用金进行相应地垫付,从而降低了出借人出借资金面临的还款风险。

12. 另外,机构担保也可以作为去担保后的思路,其相当于一种变相担保(简介担保)。

13. P2P网贷行业完整的风险评估程序应该包括事前防范,始终控制,和事后纠正与补偿三个环节。

14. 人人贷的风险管理包括4方面措施:1)贷款额度控制;2)分散的出借模式;3)全流程风险管理体系;4)风险备用金制度。

15. 人人贷正在尝试接入央行征信系统。

16. 从LendingClub与Facebook合作经验看,与大型社交网站合作也是完善征信系统的可行方法。

(图片源于微信读书app)人人贷与主要竞争对手的比较

十、融360:贷款搜索与比价神器

1. 传统银行的顾客导向意识欠缺,为融360的成长提供了机会。

2. 融360成立于2011年,当时的垂直搜索技术和移动客户端技术的成熟也促进了其发展。

3. 互联网金融的垂直门户可细分为:

1)资讯平台,如网贷之家、和讯网、东方财富等;

2)垂直搜索平台,如融360、好贷网等;

3)在线金融超市,如91金融超市、平安金融超市。

4. 垂直门户的发展趋势:

1)三流合一,融合资讯平台、垂直搜索平台和在线金融超市,但有突出重点;

2)傻瓜金融,让没有专业知识的人也可参与;

3)精耕细作,将数据深度加工、提供更精准的信息。

5. 受国内银行政策影响,存款利率低贷款利率高;但融360开创了与银行议价的新模式。

6. 融360开创了与经销商合作的垂直门户新模式,助于提升平台服务水平。

7. 融360的核心竞争优势:

1)具备完善垂直搜索服务的能力,如搜索引擎技术、智能推荐技术、风控体系数据分析能力、金融建模能力、银行产品开发和创新能力、银行产品的动态运营能力;

2)与银行关系的强化;

3)减弱了金融机构和用户之间的信息不对称,并通过征信风控实现了风险的预估和反馈。

4)客户端的发展领先于竞争对手。

融360的垂直门户模式实现了国内金融产品搜索技术的革新,体现了以顾客为导向的金融服务理念。未来的市场前景广阔,但也需继续:丰富产品和服务信息,丰富贷款和信用卡项目;丰富理财业务。

十一、众安保险:“三马”的纯互联网保险

1. 2013年11月,众安保险正式开业,成为中国首家互联网保险公司;由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等发起设立。

2. 众安主要保险业务为责任险和保证险,目标客户为电子商务专家、互联网运营商、互联网消费者等互联网用户。

3. 2012年6月,推出第一款产品——众乐宝,保证淘宝买家的交易安全。

4. 2014年3月,众安保险联合聚划算发布了——参聚险,专为聚划算量身打造、用于替代加入聚划算所需的高额保证金缴纳的保险服务产品。

5. 2014年4月,众安保险联合百度手机卫士推出——百付安,专为下载使用手机卫士的用户提供保险服务。

6. 2014年5月年推出37度高温险,是国内首例面向个人的气象指数保险产品。

7. 虚拟财产的保险是众安保险进一步创新的领域。

8. 2014年7月22日,众安保险携手小米手机,推出小米手机意外保项目,为小米旗下的小米4独家定制手机以外保障服务。

十二、阿里小贷:信贷自动批发工厂

1. 电子商务小额信贷:即电商企业利用互联网、云计算扥信息化手段,对其长期积累的平台客户交易数据进行专业化挖掘和分析,通过自建小贷公司或与银行合作,向其平台上的小微企业提供信贷服务。

2. 阿里小贷不需要融资方提供任何抵押与担保,只凭借纯粹的信用进行放贷。

3. 2002年3月阿里巴巴推出了诚信通业务,主要解决网络贸易信用问题;2004年3月推出”诚信通指数“,衡量会员信用状况。

4. 2007年阿里巴巴与建行、工行合作,先后分别推出“e贷通”、和“易融通”产款产品,主要服务于中小电商企业。

5. 2011年,阿里小贷正式成立。

6. 行业背景:小微企业融资难;内部管理和财务往往不透明、不规范,不利于银行获取其真实信息;规模小、实力弱、抗风险能力差;信用状况较难获得;贷款金额小、操作成本高。

7. 阿里小贷实行贷前严格审查、贷中实时监控、贷后违约惩罚的全流程风控体系。

8. 阿里小贷利用违约风险概率,对每个客户制定“最优定价”、以及针对新老用户实行差异化定价思路。

9. 阿里小贷类型含:针对B2B的阿里贷款,针对B2C/C2C的淘宝贷款,以及针对航旅商家的保险业务。

阿里贷款类型含:阿里信用贷款和网商贷款;淘宝贷款含:淘宝订单贷款,淘宝信用贷款,天猫订单贷款,天猫信用贷款,聚划算专项贷款,营销充值宝等。

10. 信用贷款:以借款人的信誉为依据发出的贷款。资金需求方只需凭借在电商平台上积累的交易信用,无需提供任何无抵押或担保,向资金方进行申请,并由电商平台提供信用额度,即可获得贷款。

11. 目前淘宝信用贷款还款期限分为三种:授信期为3个月和6个月的贷款日利率为0.06%,授信期为12个月的贷款日利率为0.05%。

12. 淘宝申请贷款的条件:淘宝店铺最近6个月持续有效经营,每个月都有有效交易量,经营状况良好;诚实守信,店铺信用记录良好;店铺注册人年龄在18-65周岁,具有完全民事行为能力。

13. 阿里巴巴针对B2B的贷款分两种:循环贷(已取消)——获取一定额度作为备用金,不取用不收利息,随借随还。固定贷——贷款额度在获贷后一次性发放。

14. 订单贷款:电商平台上,当有符合条件的卖家已发货而买家未确认收货的订单,就凭借订单向资金提供方申请贷款,电商平台为资金方提供信用担保,并用已发货订单作为质押,资金方给卖家提供订单贷款,直接打入卖家在电商平台的资金账号中。消费者收货后,由电商平台直接偿还给资金提供者。订单到款的实质就是卖家把之后收到的钱提前进行支取,加速资金周转。

15. 订单贷款每笔贷款的期限最长不能超过该笔贷款发放日起60天,否则算作预期。还款方式包括系统自动还款,提前还款,逾期还款。

16. 阿里小贷模式的致命局限:阿里金融获得的是“小额信贷管理公司”拍照,而不是“银行牌照”,由于法律规定不能吸收公众存款,阿里巴巴的放款都是先用公司自己的注册资本,其有限的自有资金将成为制约阿里小贷发展的瓶颈。

17. 所谓资产证券化是指将缺乏流动性的资产转换为在金融市场上可以自由买卖的证券,使其具有流动性。

18. 资产证券化可采取公募,发行产品是标准化、高流通性的证券,投资者众多,因此可以进行大规模融资,且融资成本比信托计划要低得多。

十三、图搜天下:让企业移动营销管理更简单

图搜天下是中国“移动营销”市场领跑者,2009年10月在中国“硅谷”中关村成立,致力于帮助中国企业提升营销管理能力!

1. B2B模式;目标群体是中国近千万家销售型企业。

2. 2009年刚成立的图搜天下产品功能单一,主要以地图定位为主,用于企业对外勤人员进行定位管理。

3. 企业营销管理的信息化过程经历了四个阶段:纸质阶段、PC阶段、互联网阶段和移动智能阶段。

4. 图搜天下采取垂直SaaS(Software as a Service)模式,是通过互联网以服务形式交付和使用软件的业务模式。SaaS模式在软件的升级、服务、数据安全传输等各个方面都有很大的优势。

5. 图搜天下产品简单:九宫格界面、扁平化设计、操作简单;采取平台化+垂直行业深度开发;产品迭代快;免费更新升级。

SaaS云服务是行业的一个重要发展趋势,为企业管理软件带来了新的契机和应用场景。

十四、金电联行:基于大数据的信用领域革命

1. 2007年6月金电联行成立;创始人范晓忻。

2. 金电联行创建的大数据应用,被看作是大数据理论与云技术在信用领域的一种革命性应用,依托自主研发的云端数据挖掘机器人、云信用计算、云结构服务三大核心技术,计算出企业客观信用,做到了量化金融风险。

3. 云数据挖掘技术是指采用云端数据挖掘机器人管理系统,从企业端进入产业链电子交易系统,实时收集相关数据,加密传递至管理系统,通过对数据的归类、剔除、清洗、分析、检验、纠偏等自动化处理,将交易信息转化为可量化分析的资产和信用数据。

4. 云信用计算指通过“一网五线”的客观信用评价体系,把已处理完毕的数据形成指标,再通过相应的数学模型计算出评价结果和信用额度,同时可通过云数据挖掘的实时数据采集,对企业贷后情况进行实时监管预警,把风险一直在违约之前。

5. 云结构服务是指依托创建的中国第一家具有自主知识产权的信用信息云服务平台,即提供第三方的信息价值链服务,又实现平台交易服务。

6. 金电联行通过企业日常经营产生的交易流水数据、对企业行为欧式的信用评分、风险的量化跟踪,建立了针对贷前、贷后的创新信用评审机制。

7. 美国的信用体系比较完善,包含商业信用、个人信用、政府信用(社会信用)和司法信用。而中国信用体系相对缺失,中小微企业融资贵、繁、短、窄、怕。

8. 金电联行创建了“大批量、高效能、全风控、低成本”的纯信用融资模式,降低了中小微企业的信贷门槛、融资成本,也降低了金融风险。

9. 基于三大核心技术,金电联行创建了“客观信用评价体系”,这种评价体系由“一网物线”的指标系统、分析模型、数学算法和评价模型组成,实现了采集信息、运用数据、过程分析、评价结果和风险预警的高度客观性、智能性和高效性。

10. 信用评价体系的主要流程:数据采集→数据加工→数据计算→监管预警。

在金融领域成功实践后,金电联行带着大数据信用走进了社会治理的领域,在社会信用体系建设中发挥了积极作用。

十五、海博可视银行卡:打造O2O身份和移动支付的安全载体

可视银行卡卡面嵌入了一个显示屏,并可配置触摸键盘;实现了小区门禁卡、停车卡、消费卡、服务卡等诸多卡片的功能合一。

1. 银行卡的发展历程:磁条信用卡、芯片银行卡、可视银行卡。

2. 磁条银行卡是在塑料基片上增加了一个磁条,磁条上存储了关于持卡人主账号、持卡人个人姓名、卡片有效使用等一系列的个人相关的信息。

3. 芯片信用卡是通过卡片里的集成电路存储信息并同时具备数据加解密等数据处理能力。它为产业的发展提供了更加安全的交易环境。

4. 海博可视银行卡可以实现对U盾和动态令牌功能的支持,并且可以实现和现有已实施的网银后台无缝对接,没有额外的系统改造费用。

5. 海博可视银行卡集成了指纹识别模块,可以对持卡人指纹进行验证识别。

附录:网贷315

网贷315,中国领先的P2P网贷行业垂直门户网站。聚行业知名的数百家平台的核心信息,通过互联网传递给所有关注网贷行业的人,实现真正的信息交流与共享。

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