AIA的保险合同，如期收到了。封面十分简洁，除了AIA的标志，只有一句话，Protecting your loved ones，保护你爱的人。瞬间觉得直击心坎。

    保障很重要，裸奔很危险。对家庭理财有所了解的人都知道，保险是家庭理财体系的金钟罩、铁布衫，属于基础环节。我不是业界人士，纯粹以一个购买者的角度来讲述我自己购买保险的想法和经历，觉得有必要写下来，整理思路的同时顺便分享。

    说到买保险，最首要的问题是，你有没有风险意识？（插播一句题外话，在这个全民疯狂炒股的年代，想必没有痛过的人估计都不太有风险意识^_^）

    大多数保险销售人员都在做这件事情——提高客户对风险的认识。他们用各种方式一遍遍地强调，不怕一万，就怕万一，比如谁谁谁遇到什么事，有多惨，这时候保险有多么重要……看多了，会觉得很烦，甚至产生抵触情绪。我也是这样，很长一段时间，我都觉得保险可有可无。我承认我就是个“房奴”，一分钱恨不得掰成两半花，哪里舍得每年花几千甚至上万去买保险啊！想着我们身强力壮，平时生活规律，重病和意外的可能性都很小，不买保险也没什么吧。

    就这样，直到近两年，身边或同事或朋友或亲戚的亲人罹患癌症，生活不说被搅得天翻地覆，人仰马翻那是绝不夸张。经济条件很好的，能一下子拿出很多钱的终究是少数。曾经去医院看望过一位大学老师，同病房的竟是个不到29岁的癌症患者。这让我触动很大，心想是不是应该给家里老人买份保险，万一遇上重病，还能有些保障。正好这时，做保险的朋友告诉我，超过55岁，保险公司不再承保。即使没有到55岁，40岁以后相同保额需要缴纳的保费也会很高。保费是和年龄挂钩的，越早买保费就越便宜。

    也就是说，现在我们年轻力壮，觉得保险没什么必要，可等我们老了，身体各种机能下降，难保没有病痛。等到那时候再买，保险公司却不跟我们玩了！

    我知道很多人出于爱子心切，会选择只给孩子买，自己有没有保险无所谓。可父母本身就是孩子的保障，如果自己都没有保障，遇到风险的时候，又拿什么来保障孩子？说到这一点，闺密一席话更让我进一步认清现实：我和她同为“依法履行公职、纳入国家行政编制、由国家财政负担工资福利的工作人员”，她告诉我，她所在的单位是很多人退休前的最后一站，生老病死就看得比较多。探视某重病住院的副局级领导时，家属红着眼睛请求组织帮忙解决一下医药费问题，减轻家庭重负；某正局级领导重病去世，与殡葬同时进行的，是请市领导特批报销一些医药费；慰问某副市级领导遗孀，阿姨边流泪边说，治病几乎花光了家里这么多年的积蓄……由此，她还特别关注过“组织上”是否额外解决了这些领导的医药费，结果是，没有，一切按规定办，公费医疗范围外的，都由个人承担。连这样级别的领导都无法得到“法外开恩”，我们这种小喽啰，又怎么能不提前为自己打算呢？

    记得大学时学到“期货”，老师花了很多精力给我们讲解“期权”，“用今天的钱，买明天的收益”，这个理念确实需要好好思考一番才能真正理解和接受。在后来研究选择何种保险的过程中，我实践了大学时的那些基础课程，果然是“书到用时方恨少”啊！

    写到这里，可以看出，我最初对保险的需求，是希望当我年老，体质衰弱，万一罹患重病时，能有一笔保险赔偿用于医药费。后来选择具体的保险时，渐渐加深了对保险的了解，才发现最初的想法太片面：

    首先，每个人最需要保险的时间，并不是年老以后，而是中年时期。这时候上有逐渐衰弱的父母，下有需要养育的子女，自己处于事业上升期，压力大，工作量也大。若这时候出现任何不测，对家庭的打击是毁灭性的。如果买足了保险，即便遇到不测，也不会太影响家庭其他成员的正常生活，至少在经济上。这也是“protecting your loved ones”的意义所在。

    其次，针对重疾的保险，只是保险中一个很小的部分。当然，重疾险是很重要的基本保障，但并不是只有重疾就够了。市面上保险种类无比多，比如按照交费和返还方式，可以分为消费型保险和储蓄型保险，又比如按照保险的不同功能，可以分为保障类、储蓄类和投资类……看得人眼花缭乱。买或不买，需要认真思考和鉴别，哪些是家庭所需要的，哪些可以用其他方式替代。通过一系列的分析对比，我认同闺密的保险理念，即：让保险只负责保障，想要投资，就去研究纯粹的投资方式。保险归保险，投资归投资，二者不要混为一谈，所谓“二合一”的效果，其实并不理想。

    关于分析对比，且听下回分解~~。