为什么要写这篇文章
保险对于我们个人和家庭是相当重要的，但我们听到太多关于保险的负面消息。这些负面消息大体是交了很多钱但是保障没有拿到。
所以今天写这篇文章是想澄清我对保险的疑虑，及对各类保险的投入和产出进行简要分析。
我害怕什么样的生活
人活着的时候就应该活得精神点活得体面点。我害怕万一生病没钱看病的场面；我害怕由于生病整个家庭都在为钱的事发愁和计较。
我不仅想自己能够看看世界也希望家人也过得好好的。如果把家人都安排好了我可以去坦荡荡的去生活去做自己想做的事。 我有牵挂但我不担心他们。
为什么需要保险
保险重在保障，即当生病或者发生意外事故的时候能够利用大家的力量帮你度过难关。应该可以说保险是一种杠杆比较高的理财工具，只是它只用于发生不幸事故的场景，它用于保障你的生活质量。
保险不会让你变得很有钱但是会让你变得富有。这里说的富有是指你心态的富有，你应该可以想象到你和家人被保障的安全感。
所以从生活富有和质量的角度来说我们都需要保险。
还在纠结什么呢？
也许你说我工资才这么一点，我还要花一部分钱到那些看起来不会发生的事情上。
也许你意识到了保障的重要作用，但是舍不得花这些钱。舍不得花的原因是你看不到产出是大于投入的。
从做生意的角度来说，如果一件事是值得做的投入再大你也会去做的。
对我来说 “生活必须” （有一定品质）> 保障 > 更好的感官和生活刺激
“生活必须”是指没有它我没办法生活下去，它都是我的刚需。当然有一些刚需可以暂时通过“使用而非占有”的方式来满足。
如果你的安全感没有保障，你再去旅游再去怎么玩 也无法让你宁静。也许疯狂的刺激能让你兴奋一会儿，但是兴奋过后我们需要平静的心我们需要安全感。
各层次的保障
人人都想投入最少获得更好的保障，从保险角度来说在保障到位的情况下尽量花少一点的钱。
所以我们就需要分析市面上各种保险是如何保障的。
首先让我想到的是社保、补充医疗保险、特色保险（比如深圳29元的保险）、商业保险。
要保障是必须的，这里我以工薪阶层来分析我们周边有哪些保障，及其如何进行配置。（本文主要用于个人决策，所以只对各层次保障进行大概分析）
我主要想了解在我已有社保的基础上我还需要什么样的保障，及如何更划算地购买这些保障。
社保能够做什么？
这里讨论社保主要是为了区分社保和商业保险，梳理出社保不能cover的地方，以便为我们配置商业保险提供依据。
我们所说的社保即社会保险，即我们平常所说的五险一金。养老险、医疗险、生育险、工伤险、失业险。
养老险一般是退休后1000~2000元/月 还不能够应付基本生活保障，生育险和失业险一般只有短短的几个月只能作为临时补贴家用不作为长远资产规划。
我在这里想看工伤险和医疗险，即如果突然生病和工伤能够给我多大的保障。
对于医疗保险来说，你只有为了治病必须花的钱才能够报销，比如住院、门诊、药物开支。对于服务类（挂号费）、治疗类（眼镜、义支等康复性设备）等则不许报销。
对于基本医疗保险是能入则入，医疗保险不会对人的身体状况等有要求。基本医疗保险对医院（可以住3甲医院）医药都有范围规定一般的报销比例是90% ，但是社保必须先自己垫付然后去报销。当然在金融工具很发达的今天，对于小额度的费用（30万之内）自己先垫付是没有问题的。
所以，购买商业医疗保险的一个原则是要考虑药品和医院的范围。通过基本医疗保险解决基本医疗保障，而通过商业保险去cover到其它保障。
而工伤保险只适用于工作时间和场所内，不能够cover我们普遍的生活场景，所以这里不讨论。
基本保障场景
发生意外：
发生意外有身故、残疾、普通意外。保险公司会根据这3种情况分别给付身故给付（给家人）、残疾给付（自己将来的生活保障）、普通意外（）
如果身故需要给家人一笔费用，让他们生活在经济方面不太受影响。
如果身体残疾需要一笔费用即用于当下医疗费用也用于以后生活费用。
发生重大疾病：一次性理赔一笔重疾保障金，保证你有钱看病且原有生活质量不受影响。
有了意外和重大疾病保障够吗？万一医疗费是一个无底洞怎么办？就是50万的理赔金也不够呀，所以我们需要医疗险来保障我们的医疗支出。
我们还不能够很安心。一般重大疾病保障也只50万左右，万一治疗费用真的是个无底洞怎么办？我想我的医疗费将近达到花多少报多少该有多好，所以这里就需要医疗险。
通过意外+重疾+医疗 解决了我们生活中小概率但是高风险的问题。
而大概率和小风险事情（比如感冒等日常疾病）就可以通过医疗保险来解决。
如何选择保险
保险给我们一种保障，让我们在生病或者发生事情时，生活能够最大程度的照常转。
那么我们在选保险之前就需要了解各种保险的特点：
1.保险公司在制定保险产品时候也会考虑成本和收益，比如生过大病的人就不能买重疾和医疗险了。
2.医疗险是不能够重复报销的，即社会医疗保险、意外医疗、商业医疗都不能重复报销的。（如果重复报销会出现生一场病还攒钱的情况太不合理了）。所以深圳市29元的重大疾病医疗保险，只是解决2次报销的问题。它包含肺癌等一些重大疾病但是保额比较少只有15万。（深圳市重疾险医疗保障参考：http://www.pingan.com/news/jiankangxian/340134229682488.shtml ）
我选择保险时几个心里原则：
1.用最经济的钱得到最恰到好处的配置。
2.用概率来考虑保险这件事，没有发生事是最好。万一发生从经济和心理上保险都会给我们一臂之力。
说在后面的话
买保险第一受益人是投保人，只有投保人不在的时候才是被保人。
签保险合同的时候一定要注意 观察期、除外责任等。
