一、我们为什么要买车险？

答案很简单：车险分交强险和商业险

1、交强险是法定保险，实行全国统一的条款和费率。车辆只要上路行驶，即使是异地提车尚未挂正式牌号，也必须先投保交强险。否则，机动车不能上路行驶，行驶即违法。

2、机动车上路行驶，即面临来自所有交通参与者可能带来的各种风险。这些风险发生的后果就是事故可能带来的对驾驶人、车辆、乘客以及交通参与第三者人身伤害和财产的损失。

3、补偿交通事故损失是车险（尤其商业险）的主要功能。

当意外来袭时保险可以补偿意外事故造成的经济损失，能解燃眉之急。

风险无处不在，常在河边走哪有不湿鞋，防范风险需要未雨绸缪，遇到事故有车险，安定的生活才有保障！

二、交强险及其细则

（一）国家汽车交强险保险费与车船税

1、私家车交强险保费及其变化规律

第一年： 5座 950元， 6-8座1100元

第二年： 5座855元 ，6-8座 990 元

第三年：5座 760元 ， 6-8座880元

第四年： 5座665元 ， 6-8座770元

第五年：5座 665元 ，6-8座 770元

以上保费，跟出险，脱保，过户有关系，其中任意一项变化了，那样保费也会变。具体主要变化是：交强险发生出险理赔和二手车过户第一年的交强险保费与新车一样均为： 5座 950元， 6-8座1100元。

2、车船税

1.0升 以下：180元/年

1.0~1.6升 ：360元/年

1.6~2.0升 ：420元/年

2.0~2.5升 ：720元/年

2.5~3.0升 ：1800元/年

3.0~4.0升 ：3000元/年

4.0升以上 ：4500元/年

（二）购买交强险所需资料

1、个人车：
（1）车主身份证正、反两面复印件。  
（2）行驶证正、副本复印件。

2、单位车：
（1）组织机构代码证复印件。  
（2）行驶证复印件。

（三）交强险的社会特性

公益性、强制性、广泛性。设立交强险的目的是：让交通事故中的受害人得到及时有效的治疗。 强制性：强制承保，不能拒保。 广泛性：只要是机动车，都可以承保。（机动车包括摩托车，不包括电动车） 酒后驾车、故意撞人，交强险也理赔，目的是保护受害者，体现了公益性。当然遇到这种情况，保险公司会先垫付医疗费用，再立案调查情况，向司机追偿。 交强险不赔的情况：碰瓷的不赔。

（四）交强险理赔规则

分项赔偿原则：浮动费率原则（第一年不出险，第二年费率下调10%，最多下调30%，反之则反）；奖优罚劣原则。

（五）交强险能够解决那些问题？

举例：车撞了树，只给车上了交强险。假定树不赔，那么，车的损失是否可以走理赔？

答案：不赔，因交强险只理赔交通事故中的受害方，那么在这个例子里，受害方是树，不赔树的话，车辆损失就得不到任何保险补偿。

再看个案例：一个捷达在后，奔驰在前，突然前面有交通事故，奔驰急刹车，捷达没刹住， 追尾了，把奔驰的保险杠给撞坏了。这倒霉催的，不过还好有车险。奔驰给4S店打电话问修车费，双方协商解决理赔问题。4S店回复奔驰，配件4万，要空运过来，国内没有这型号的配件。捷达车主心想4万不贵呀，光交强险就12万。结果傻眼了：交强险规定：事故中产生的财产损失，最多赔付2千。也就是说，因为他只上了交强险，没有上商业三者险，3.8万要等着捷达支付。

（六）交强险分项理赔的最高限额

交强险的理赔最高限额是12.2万，这是交强险理赔各项赔偿金额相加理论上的最高赔偿金额。但交强险分项赔偿原则大家必须弄清楚。

1、被保险人有责任时的赔偿。撞人致死：最高赔11万；撞人受伤：最高报销1万医疗费； 交通事故产生的财产损失：2千。

2、被保险人无责任时： 死亡伤残赔偿限额为1.1万， 医疗费1千， 财产100。

深层理解：交强险一年的保险金额一共就这些，几次出险理赔金额要加一起算。超出保险金额上限的部分由个人自费承担。（开车还是小心为好，现在撞人致死，交强险最高理赔限额只有11万元，这年头11万能安抚被害人家属吗 ？没个30万、50万能摆平吗？ 所以仅仅给车上了交强险，真正遇到事故时， 自己掏腰包赔偿的花费是很昂贵的。

二、商业车险的险种构成及相关细则

（一）商业车险的险种组成及代码

商业车险主要由四个主险和五个附加险组成：   

1、四个主险

①车损险：代号A 。        
②三者险：代号B 。      
③车上人员责任险代号：D 。    
④盗抢险G

2、五个附加险

①玻璃险代号：F 。        
②划痕险代号：L 。      
③自燃险代号：Z 。      
④不计免赔代号：M 。    
⑤发动机特别损失险代号X 。

（二）   商业三者险    

1、定义

商业三者险是保险公司为第三者的损失承担责任的保险险种。第三者指的是除投保人 、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生 意外事故而遭受损失的第三方受害者。

2、深层解析

（1）第三者险是赔给第三者的，不包括自己家人。有一个案例：一人在倒车时，经验不足，让家人站在车后，加上技术不熟练，油门当刹车， 导致家人死亡，这种情况车险不能理赔。如果是外人，可以理赔。这也是为了防止道德事件的发生（比如说骗保），故意伤害家人。

（2）没有分项赔偿原则，有损就赔。

（3）不累积保险金额，例如投保10万的第三者，第一次出险理赔后， 第二次保险金额还是10万，不会因第一次理赔过而减去上一次赔偿的金额。

（4） 商业三者险的保费： 一般在几百元，5万起，例如600左右保10万 ，800左右20万，1千左右30万。建议额度在50万元以上（据专家测算，理论上交通事故致人死亡，最高赔偿上限已超过150万元）。如果报额过少，真正遇到事故时，保险作用微弱。可能导致你及家人的生活水准出现很大的下滑。（不出险的车 ，保费来年会下调10%,以下的保费为大致数额，保费和车型以及不出险优惠或出现了上涨的幅度有关。） 商业三者险的理赔率相当高。

（三）车损险

被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。车损险也就是针对车辆本身的损失投的保险。 不上车损险，附加险上不了。 较常见的车损：碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保费一般1千多保10万，和车辆型号价格有关，相当于一天3元。这项保险的理赔率也非常高。

（四）车上人员险

负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。 一名司机加四名乘客。一般每人保险金额1万到3万，保费40左右保险金额一万，乘客一人20元左右，保险金额一万，四人保费100到300左右。

注意：很多人会混淆“商业三者险”和“车上人员险”。以为三者险会赔偿所有人员伤害，这是错误的。商业三者险这赔偿交通参与第三者的人身损害和财产损失，不包括肇事车辆的驾乘人员和驾驶员自己的家人。而肇事车辆驾乘人员的意外伤害由车上人员险负责赔偿。肇事车辆自身的车辆损失由车损险负责赔偿。

但是，在大多数人有人员伤亡的事故中，驾乘人员伤亡所需的医疗费或者赔偿金通常会很高，1-3万元/人保额可能远远不够。 建议车主，即使有了车上人员保险，还要考虑加保意外伤害险。

经常开车出行的朋友可考虑购买太平洋保险公司的《安行宝2.0》，该险种为意外伤害保险，全残或身故最高赔偿金额可达100万元。保障期最高30年，期满若无理赔，1.2倍返还所缴保费。该险种的优点是保障高（100万元以上），缺点是没有意外医疗。

经常载客或拼车出行的车主朋友，可考虑加保太平洋公司的《畅行天下》、或《驾行天下》团意险，上述险种为团单，不记名，既有高额保障，又有较高额度的住院医疗，特别适合驾乘人员不固定的非营运车辆购买。

朋友搭车，出了事故， 双方闹上法庭，其根本原因还是因为赔偿的问题，也就是钱的问题。应该学会将这些风险转嫁给保险公司，而不是司机或车主来承担，伤不起。 法律规定：不管乘客是有偿乘坐还是免费搭车 ，承运人都有将乘客安全送达目的地的法定义务。

（五）盗抢险

盗抢险全称全车盗抢险，承保整车被盗抢的损失，部件被盗抢不在理赔责任范围之内。意思是，你的爱车如果只是丢了某个轮子、反光镜什么的，那是不能理赔的。 盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县级以上公安部门报案，三个月没找到，可以要求理赔。

（六）发动机特别损失险

也称“涉水险” ，这是车损险的附加险，只有投保了车损险的车，可上此险中。也就是说，没有商业保险主险，这个不能上。 车辆浸水的情况下，车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由涉水导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。 负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时 施救的合理费用。被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。

但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么就算购买了涉水险 ，保险公司仍将不予赔偿。 车辆全险并不包括涉水险，车损险不包括发动机损失险。很多朋友以为上了全险万事大吉了 ，其实很多时候的“全险”不包括“涉水险”，所谓的“全险”普遍说的是所有的主险（三者险、 车损险、盗抢险、交强险），而如涉水险这种附加险需要另外购买。车损险发动机的赔付作为免责项，如果想给发动机上保险就必须购买发动机附加险。

（七）玻璃单独破损险

在保险事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。

而在玻璃单独破碎时 ，此时就不属于车损险范围了，而属于玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。

因此如果你的爱车的玻璃价值比较大或者所处的环境容易造成玻璃单独破损，就应该考虑购买玻璃单独破损险了。

（八）自燃险

新车一般会有有自保，不需要上自燃险。旧车因供电线路和油路老化，自燃的风险会逐渐变大，因此需要上自燃险。

另外，还有一种情况，就是因车上货物加上外界温度过高，车内发生自燃，也属于自燃险理赔范围，因此所有的车（包括新车）都有投保自燃险的必要，特别是夏天温度过高的时期。经常出车的朋友在夏天高温期一定注意不要将易燃易爆的物品长时间放置在车上，应该随着驾驶员的离开而将其带离。

（九）不计免赔险

商业第三者责任保险的条款中规定了，保险人将根据驾驶人在事故中所负的责任，采取一定的责任免赔率：

负全部责任的（100%），免赔20%；

负主要责任的（大于50%），免赔15%；

负同等责任的（等于50%），免赔10%；

负次要责任的（小于50%），免赔 5%；

缺少证件到时候理赔的时候会扣一些免赔，千万注意，不要把所有证件都放在车里，行驶证放车里，其他证随身带，以免车辆损失造成证件损毁。

缺一样扣0.5%(行使证,购车发票,车辆登记证 等等),

少了备用钥匙扣3%。

四、建议

1、交强险不能脱审，请牢记缴费期；

2、车损险：可以有选择的上，车辆自身价值较小的，车损维修花费较低的，可以不买车损险；而车辆自身价值较高，车辆受损会带来较大损失的，建议足额购买车损险。

3、第三者险：必须上，建议保额最低5 0万元，经济条件好就可以将保额增加到100万元以上；

4、车上人员可以不上,上也不必上多，司机2 万左右，乘客1万左右，当然这是已经有人身意外伤害保险的情况下。一个座位20多元管1万， 性价比远不如不如直接办个人身意外险（100到200左右一份，保险范围不仅包括了普通意外，还有火车 、地铁、自驾等责任，还可以报销医疗费用。例如上面提到的《安行宝2.0版》、《驾行天下》、《畅行天下》等交通意外险）；注：交通事故引起的医疗费社保不报销；

5、盗抢险，可以根据情况选择是否加保：

6、划痕、玻璃险相对较贵,划痕可以不上，玻璃险一般情况下可以加保，但如果玻璃价值较高，或车辆行驶环境很容易导致玻璃破碎，则需要考虑购买玻璃单独破碎险。

7、自燃险老旧车辆一定要上，新车可以根据爱车的用途来考虑上自燃险；

8、不计免赔一定要上。发生事故，如果赔偿金额高或者赔偿项目比较多，其累积的免赔金额也会相当可观，不买不计免赔险会让你蒙受较大的损失；

9、涉水险可以按地域的不同来选择是否要上：虽然这几年全国各地暴雨导致涉水车险理赔案例不少，但这些案例发生明显呈地域性分布。即南方多，北方少。因此地域可以成为选择是否购买涉水险的主要依据。

10、更多的细节可以直接联系保险代理人。