前言：说到理财，我一直认为是购买理财产品，其实真正的理财是基于人生长度视角去做财富管理。前段时间参加了幸福进化俱乐部和赛美火星财团联合举办的理财训练营，我对财富的认知被打开。
基于此，我想简单谈谈此次理财训练营带给我的反思和收获。
过去那些不利于财富积累的行为/观点
这次训练营最先带给我的是对自我的反思，让我意识到我曾经有那么多的不利于财富积累的行为和想法。希望通过这些反思，财富会慢慢向我靠拢。
1. 光记账，不节流
我很早就有了控制成本的意识，在2015年我就开始通过记账来明晰自己的支出，减少不必要的开销。然而，我坚持了1400多天之后，我才发现我的支出并没有因为记账而减少。我以为是因为我没有掌握科学的记账方法，于是找了很多的模板来完善自己的记账模板，最终的结果是记账清晰了些，但每月的花费还是很多。
只是偶尔在记账的时候，有一个声音提醒我说：“你看，这个月又花了这么多钱，下个月得注意一点了”月复一月，我的消费行为并没有因为这个声音而停下来，因为每一次我拿到大笔的收入的时候，另外一个声音就跑出来了“我工作那么辛苦，要对自己好点，去买你想买的东西。”很显然，我没有想清楚控制成本的目的是什么，我在消费的时候只看到了当下而没有考虑到未来。
到了2019年年末，我们达成共识要开始存钱买房买车了，发现按照这样的消费习惯，我们很难实现这个目标。这时我才突然觉醒，原来我这么多年的记账习惯并没有帮我发挥节流的作用。
2. 不屑挣小钱，经济收入单一
从2017年开始，我开始有意识追求个人成长，每年花大量的时间和金钱投入到自我提升中，以此来追求未来的巨大发展，能够在薪资上实现数倍的增长。在这个过程中，我遇到很多挣钱的机会，但是都被我义正言辞地拒绝了，我给自己的理由是：我要把更多的时间放在学习上，这样我能够在未来有足够的能力在短时间内创造大量的财富，当下的这点小钱我不挣。
可是，几年过去了，我真的在学习上成长了很多并且创造了巨大的财富了吗？其实并没有。反而，因为不屑于挣小钱，我的收入通道变得越来越狭窄，挣钱似乎开始变得越来越难了。
我开始意识到，在刚需还未解决的阶段，我过于“看重”长期利益也许并不适用于当下的财富积累。每个阶段都有合适的追求财富的策略，在自己尚未有能力去创造大财富的时候，积极去拥抱小财富可能是更科学合理的做法。
3. 我不想“勤俭节约”，那样的生活太苦了
俗话说“不当家不知柴米油盐贵”，过去，我一直不认可父母节约的生活方式，直到去年结了婚，我才发现我可以理解他们的生活了。
即使我们还没有养育小孩的压力，我们现在所挣的收入也只能满足我们现有的需求：房租、饮食、衣物、护肤等几个大项，还有N个小项目，这些需求叠加起来就已经接近于我们当下收入，如果再加上未来养育孩子和孝敬父母的责任，我们所需要承担的经济压力只会与日俱增。
现在也才意识到，其实我所不认可的父母的生活，是他们受限于自己的条件所能为实现未来的更大的财务目标而付出的努力，他们的行为才体现着“开源节流”的理财思维。
我们家生活在农村，父母在我们三姐弟刚大学毕业不久就开始筹备建新房子。我问妈妈哪里来的那么多钱，她的回答出乎我意料：“每个月强制节省下来的啊，钱不够就想办法到外面去挣”。我一直以为家里同时供三个学生上学，已经很困难，哪里还有钱储存起来。其实我不知道的是这些收入来源的背后是父母为我们的艰苦付出。我曾经听到了邻居和父母的对话：“你们真是勤快啊，外出打工辛苦了一年，过年回来也没歇过。”回想起我记事以来，父母所做过的工作：制作手工称、建筑工、种树、打厂工、养鸭子......他们同时进行多种渠道“开源”。正是因为他们极致地践行“开源节流”的生活理念，即使他们才小学文化，他们也能培养出三个大学生，并建盖起精装修、四层楼高的新房子。这对于他们来说，他们已经很满足。
每个人都需要为自己想要实现的财富目标努力，不愿意“勤俭节约”，那就努力“开源”，加倍地“开源”才有可能满足“随心所欲的消费”。
此次训练营中的认知收获
除了以上这些反思，此次训练营更加拓宽了我的财富认知和思维。思维的变化才能指导行为的变化，行为的变化才能带来财富的增加。我整理了6条对我触动最大的财富认知。
1. 对待金钱的信念决定着财运
《富爸爸和穷爸爸》一书中的“穷人思维”和“富人思维”其实就是对待财富的不同信念。
对于价值高的物品，穷人的反应常常是“这个东西好贵啊，我买不起。”而富人表现出更加积极的思考：“这个东西是挺贵的，但是它是有价值的，我要怎么样才能买得起呢？”
可以看得出来，穷人的思考角度是当下，认为自己拥有了金钱才能实现更大的梦想；而富人则把目光放在未来，考虑的是如何通过自己的能力让“当下的不可能”变成“未来的现实”。
面对同样的情况，不同的思维模式，不同的选择决定了未来不同的财富命运。当我们不满足于现状时，我们可以选择用更加积极的态度去将财富当成我们前进道路的助力器而不是拦路虎。
2. 站在人生视角上去做财富安排
我曾经以为的理财是买股票、投基金，而赛美老师告诉我们：“小理财是买产品，大理财是理人生”。
因此，进行理财的第一步是思考我们要过什么样的人生，做出对自己、孩子、对父母负责的人生规划。在不同的人生阶段，我们要借助财富去承担起不同的责任。
从孩子出生到成年，作为父母，我们要承担起“养”和“育”的责任，提供良好的家庭成长环境和优质的教育资源；对于我们自己，我们要满足自己享受丰富多彩的人生愿望、拥有自由选择的权利，我们要保持足够的竞争力、持续挣钱的能力；在父母退休后，作为子女，我们需要尽到赡养的义务，有足够的时间和自由陪伴他们，有能力去支持他们追求年轻时未曾实现的梦想；
站在人生全局的视野去看待财富的作用，对待财富的态度悄然发生了转变，我相信，这是我开始靠近富人的启蒙点。
3. 开源节流：小钱也有大作用，家庭预算很重要
在现代社会，其实有很多赚钱的渠道，只是很多人可能没有形成商业思维或者不在意小钱的收入，所以没有把小钱的作用发挥出来。
我盘点了下自己所在的圈子和能够接触到的资源，发现我可以通过5个途径来拓展自己的收入，如果每个途径一年都能挣到1万，那我年收入就能增加5万了，这笔收入就可以覆盖到我们半年的生活基本开支了。而主体收入就可以攒起来解决刚需或进行长期的投资理财，形成自己的资金蓄水池。这是通过各个挣钱渠道“开源”，汇集小钱，发挥出它的价值。
而家庭预算则能够帮助我们更加明确钱应该花在哪里、应该花多少。从长期视角来看，我们要为未来的教育金、养老金做规划；从短期视角来看，我们需要知道每个月需要多少资金才能覆盖自己的基本生活开销、需要评估买房买车或者实现其它梦想还有多少资金缺口。这些需求组合起来构成我们每年的经济目标。在经济目标的指导下，做好每月开销记录、提前规划大笔开支、设定详细的预算目标，这样才能减少自己的冲动消费。
有人说，经济目标当然是越大越好，还需要设定吗？是的，经济目标当然是越大越好，但是能力的增长却是有限的，在短时间无法满足自己所有的经济愿望，我们就必须学会做好预算，把开支控制在合理的范围内，既不会让自己的生活过得太苦，也不会白白浪费没有必要的开支。
4. 正确对待“负债”，“债务”也可能变成财富
我一直推崇着“无债一身轻”的理念和生活方式，而实际上，当我拒绝了所有的债务，可能我也拒绝了潜在的财富。
前两年自己的收入可以承担得起房子的首付，但是当时的我却不愿意做房子的奴隶，不想被贷款的压力所束缚。于是错过了最佳的买房时期。
现在再回过头来看待这件事，我的想法是不够聪明的。因为站在更长的时间视野上看，钱会贬值，能力会提升，房贷压力会越来越小，还清的负债会成为自己的资产。而在钱贬值的同时，房子在升值。相当于用当下不断贬值收入去换取未来持续升值的资产，这一笔交易是划算的。
所以理性看待“负债”，在自己可承受范围内的“良性负债”会让我们更加理智对待当下的消费，也推动着我们每年不断提升自己的经济目标。
5. 不做风险管理，就做危机处理
“风险”之所以称之为“风险”，那就是可能发生的不好的事情，谁都不希望风险发生，但是我们也不能保证风险一定不会发生。
对待风险，很多人都抱着一种侥幸的心理，很多人都不愿意为“可能不发生的事情”付费。但是，一旦风险来临，我们都有可能要付出比现在的防范风险要高得多的成本。“因病致穷”、“辛辛苦苦几十年，一朝回到解放前”案例比比皆是。
作为普通人，我们可以用最低的成本来转移风险，这是我们能够为自己、家人保障医疗、养老、教育权利的最低成本，也是我们提前应对危机的最佳方式。
拒绝“裸奔”，先解决“后顾之忧”再去追求更大的财富目标，这是每个人都应该具备的财富思维。
6. 利用时间复利，靠近财务自由
我想，每个人都盼望自己能够实现财务自由，但这不是一件容易的事情。利用时间和经济上的“复利”，可以帮助我们更加靠近“财务自由”的梦想。
所谓“复利”，就是付出在不断减少，而收益在不断增加，并且是以指数倍的速度放大。
在时间线上，养成良好的自我提升习惯、提升多领域赚钱的能力，这些都是复利思维的应用。赛美老师提到的“年度规划”、“成长复盘”、“精读金融书籍”等等都是为未来持续放大价值的复利习惯。
在金融领域，投入一定的成本，长期地复投这些本金和收益，在时间的加持下，收益会被数倍放大。比如将小孩每年的压岁钱定期投入到年金账户里，通过本金和利息的放大，有可能提前储备好小孩的出国费用。
无论如何，实现财务自由不是一件容易的事情，需要克服人性的贪婪与懒惰的本性，找对方法，与时间做朋友，才有可能实现“财务自由”。
下一步行动
财富规划要落地执行才能真正地带来财富，所以不能只停留在收获上。我的下一步行动是：
1. 在2020年完成一次10本以上的财富类书籍的主题阅读；
2. 每月进行家庭预算规划和开支复盘；
3. 与助教老师预约时间进行财务问诊，收获解决风险保障、开源节流的建议。
结语
这是一次颠覆财富思维的理财训练课，我相信从2020年开始我的财富之路会因此而变得不同。
感谢永澄老师给我们申请的福利课，感谢赛美老师的真诚、利他、用心的付出，感谢助教春杏老师每一次对我的作业的专业、认真的点评。
为幸福进化俱乐部和赛美火星财团真诚打Call。
#跟赛美学理财#
