从业银行8年的我,告诉你信用卡是怎么赚钱的?

关于信用卡,普通人一个最大的谜团就是,信用卡赚钱吗?甚至有很多人认为,信用卡是银行发行的一种福利,这个月借钱给你,下个月再还,就感觉像白借钱。其实这是一个很大的误解。

我给你一个数字,2016年,招商银行的业务构成中,信用卡的贷款占比是13%,光信用卡的利息收入就是300多亿,包括手续费在内的非利息收入还有113亿。

你可能很奇怪,这么多钱,到底是从哪里赚过来的?

其中,最大的一项收入就来自于我们这些信用卡客户的“利率幻觉”,你经常会在信用卡的账单上看到一个账单分期的选项,而且这个选项一定是粗体和显眼的。它告诉你,剩余的额度仅仅按照日利率万分之五计算利息,这就是一个典型的利率幻觉。万分之五的日利率换算成年利率就是18.25%,远远超过你的任何理财产品,或者说其他的投资产品的收益率。

网络信用卡也是一样的,你在网上去买任何一个大件的商品,电商都会用很显眼的字体提醒你,这个商品你可以分三个月、六个月、十二个月分期购物,手续费分别是2.6%、4.2%、7.2%。

这种数字让你感觉,手续费也不高啊。但是我给你算一个数字,如果你分期12个月买一个1200块钱的商品,你每个月偿还的本金是多少呢?很容易计算,就是100块。按照7.2%的手续费,你每个月支付7.2元,所以你很容易就认为,你在这个商品上付出的利率是7.2%。这个数字计算是完全错误的。要记住,你每个月都在偿还本金,所以你的总借款额度是按月下降的,从1200块钱开始,到最后一个月的时候,你的本金只有多少呢?只有100块钱。但是在这个过程中间,你的手续费是固定的,也就是说最后一个月,你的月息是7.2%,而不是年息7.2%。这是一个很简单的算术题。我给你用高斯定理稍微算了一下,12个月分期付款,7.2%的手续费,你最后付出的利率是13.23%,比你以为的7.2%高了差不多一倍左右,这就是典型的利率幻觉。

实际年化利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24 = 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24

除了利率幻觉以外,银行信用卡还可以利用人性的弱点赚取年费。比如说在办卡的时候,他们经常会鼓励客户,办理金卡和白金卡,而且第一年还给你免年费。这种卡的年费是很高的,一般在3000块钱以上。然后拿了金卡和白金卡以后,你经常可以有很多特殊待遇,比如说坐经济舱享受VIP的休息室,到SPA店和高尔夫场享受五折优惠。但是其实你想一下,这些消费的价格已经是非常高了,所以即使是五折优惠,其实你也没有占到很多的便宜。到了第二年的时候,他们就开始收取这些卡的年费了。但是当你享受到了这些虚荣以后,真的会有些舍不得放弃,所以你会发现,这一部分的年费收入其实是很高的。所以利率幻觉也好,人性的弱点也好,都是信用卡收入的重要的来源。

除了利率幻觉和人性的弱点以外,信用卡还有一个提现功能。你经常会接到信用卡客服的电话,含情脉脉地鼓励你,说把信用卡的额度提出来当现金用。但是你没有想过的是,其实银行规定,提现额度的利率是按日利率的万分之五来收取的,而且还要按月复利。

每个月滚一次雪球,万分之五的日利率,最后的实际利率能够达到20%。所以说一旦你用信用卡提现,你负担的就是20%超高的利率。

所以你看,信用卡的盈利模式还是很多的。当然了,反过来说,信用卡这个模式,它把个人信用的资本化往前推进了一大步。在使用信用卡的过程中,你也可以注意到信用卡经营模式上的一些特点,然后学会科学和合理地使用信用卡。

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