最近大概是被《我不是药神》刺激了，我突然意识到保险基础保障的重要性。因为一直没遇到合适的保险代理人，于是决定自力更生。仔细看了各类专业公众号的科普，也咨询了下业内人士，总结如下，并依照了解到的东西完善自己的保险配置。
风险提示：番豆非专业人士，文中如有错漏，还请专业人士不嫌弃，给予专业指导；有余力的朋友建议找个专业保险代理（或经纪）详细了解，因为保险产品其实很多样，专业度要求蛮高的，比如光重疾险其实就分了基础重疾险、恶性肿瘤险、特定重大疾病险等，每个产品还有个性化的细节条款，比如职业限制、涵盖范围、个性服务。
本文只能做个基础介绍，争取把基础必要知识总结了，买的时候还是要从自身需求出发，选择适合自己的保险。
好了，正文开始：
几个前提
1、重疾险和医疗险越早买越好。
某种程度可以说，这两种保险只保障健康的人（不是你想买就能买哟）。趁还年轻，保费会比较低；趁还健康，在核保范围内。
2、不买带理财性质的任何保险，只买消费型的保险（无返还）。
根据数据统计，分红险的长期收益率大概在年化4%左右，比货币基金长期收益率（年化3%）略高，比债券基金长期收益率（年化6.4%）低，就更别说长期定投指数基金可以有的年化10%了。
并且，纯消费的保险保费一般会比返还型的便宜。我的想法是，基本上有投资理财基础知识的人其实都可以对自己信心高一点，把买消费型省下来的钱拿去定投指数基金，最终总体的回报会比买返还型的高。
让保险负责保险，让基金负责理财。各司其职，术业有专攻。
3、配置时，优先保障潜在风险损失最大的可能性。
也就是说，如果非要排个优先顺序，先保障家庭收入主力、后保障小孩；先配置重疾险、再逐步完善其它险种（因为发生重疾，对人或家庭造成的损失会是最大的）。
真的正文开始
我领导是保险业多年行家，我满怀期待去请教他保险配置。他直接拒绝了我：保险产品提供的是保障服务，毫无疑问，越专业、越好的服务必然价格高。针对中高端人群开发的高保费产品必然比普通保险产品保障更加全面，但保费你承受不了，也没必要。你就挑个能满足基础需求、合眼缘、还力所能及的买就行了。
虽然被打击了，但也认同领导说的话，对于普通人（嗯，非中高净值人群，且可承担保费不高），最高性价比组合就是满足基础需求的组合，日后可随着身价的提高完善保险配置。
总的保费支出建议不超过总收入的5-10%，量力而行。
本文不讨论财产险，仅关注人寿保险。人寿保险主要分为四类：重疾险、寿险、医疗险、意外险。
先说下背景：我手上已买一个终身重疾+终身寿险的产品，同时公司给员工配置了意外险。加上目前未婚无孩，我就没去详细了解寿险和意外险。
本文主要看基础重疾险和普通医疗险。
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——重疾险——
1、重疾险的作用
重疾险是直接赔付型的保险，投保人在得了重疾后，保险公司会直接赔付一大笔钱，无需凭发票报销。这钱的使用完全自主决定，可以用来治病，可以用来做康复保障，也可以用来维持家庭生活质量。
2、重疾险的分类
按照期限划分，重疾险可以分为三种：一年期，定期和终身。
一年期的价格最便宜，但是否能无条件续保是个问题，费率是否会逐年增加也不确定，个人认为没太大意义。
终身重疾，顾名思义，是终身有效的重疾险。我之前买的就是终身重疾险，但我现在的思路有变化，我更倾向于购买定期重疾险（保到70岁那种）。
一是因为终身重疾比起定期重疾保费要贵，二是我觉得主要风险期间在于70岁之前，到了70岁，我极大概率会有一定存量的资产，重疾保障的意义不大。
不过需要注意的是，根据概率计算，重疾高发时期是在60岁之后，70岁后使用重疾的可能性很大。我倾向于定期有比较强烈的个人色彩，不作为强烈建议。
3、重疾的分类
监管规定，普通重疾险必须覆盖6种核心重大疾病，目前市面上的重疾险基本都覆盖了国家规定的25种重疾，包括癌症、心肌梗塞、脑中风等。这25种重疾，覆盖了重疾理赔案例中差不多90%。
有些重疾险会在25种重疾之外，增加其他病种，比如轻症，最多的甚至覆盖100种病，当然价格嘛，也是更高的；有些重疾险是针对特定人群的，比如针对女性的；有些是很个性化的，比如恶性肿瘤险等。这个就大家自行决定了，还是那句话，量力而行。顺便说一下，根据数据统计，25种重疾的预估康复治疗费用大概在20-50万左右。
4、重疾险注意事项
①55周岁以下人群
很多重疾险基本上只针对55周岁以下人群销售，并且随着年龄增加，保费增加。目前我所知的针对老年人的似乎就只有老年防癌险了。
②职业限制
有的重疾险会有投保职业限制，这个具体看产品条款。
③健康告知
健康告知很重要，有些人会心存侥幸，故意隐瞒，后期如果真的遇到赔付情况可能会被保险公司拒赔。
④180天观察期
5、购买建议
①再啰嗦一次：买消费型重疾险；
②首选满足基本需求，再考虑个性化需求（因为重疾险真的贵）。
比如，资金有限的情况下优选只覆盖25种重疾的重疾险；一次赔付型和多次赔付型，资金有限的情况下优选一次赔付型（赔付一次后保险合同终止，当然，有余力的话建议买多次赔付型）；
③有余力的话，建议买带轻症条款的重疾险（这里的轻症不是指感冒发烧这些，是相对重疾而言，比如原位癌什么的），有轻症豁免责任的更好。因为现在医术越来越发达，很多人都是在早期就发现了疾病，并对应治疗，某业内老精算师也建议说最好加上轻症。
④业内人士建议，购买重疾保险需要看发病的概率。如果某个病种概率过小，理论上，我们应该风险自担（所以，并不是买覆盖越多病种的越好，具体论）。
6、我的选择
1、2014年我买了泰康乐宁终身重疾保险，是终身重疾险+终身寿险二合一，提前给付型（即赔付了重疾险后合同就中止了）；重疾涵盖36种（非全部终身保障，老年痴呆相关的都只保障到65周岁），无轻症。保额20万，年缴保费3400块，20年。我没比对性价比，因为存在年龄差距优势，这部分会抵消掉性价比不高的缺点。也建议已经购买了保险的朋友不要轻易停保，除非遇上了真的是性价比秒杀原产品的新产品。
2、追加重疾险，我的需求是保额增加30万、定期到70岁、含轻症（有轻症豁免最好），也考虑是否购买女性特定重疾产品。目前还在考虑和筛选阶段，还没有最终确定。
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——医疗险——
严格意义上说，重疾险是作为医疗险的补充。首先得保证看得起病，后面才是康复医疗。
医疗险是报销型的，花多少赔多少，上限是保额，凭病历、缴费收据、费用清单等材料报销，主要目的在于减少医疗费用的开支，可认为是社保的补充。一般来说，社保主要是基础保障，对付小病小痛可以，万一遇上大病医疗，社保会有点力不从心，并且社保有用药限制。所以可购买商业医疗险作为补充。
1、购买建议
商业医疗险一般都是一年期（等待期30天），保费不高，几百元就可以有几百万左右的保额了。买的时候关注下续保条款，尽量选择续保可能性高、费率浮动不大的产品；其它细节条款比如是否有限制只能公立医院普通部门看病（报销医院范围限制）、费用范围（免赔额条款、赔付比例、门诊责任和住院责任等）等，根据自己的需求选择。
BTW，高端医疗险的话服务范围真的很广， 比如专家医生预约服务、绿色通道、保险公司直接支付服务、紧急救援服务、有的甚至涵盖世界范围内顶级医院。
2、我的选择
百万医疗险大同小异，因为好几个人推荐，比对下之后觉得也不错，我买了平安e生保PLUS（非广告），300万保额（其实我觉得100万保额可以了，但是两者保费差距不到20块，也不差这点了）。
顺便提一下，很多产品说的【连续投保】不等于【保证续保】，根据我查阅到的资料，目前能【保证续保】的只有国家新推的税优健康险和社保医疗保险。比如平安e生保说的就是【只要产品不停售，可续保到99岁】，不过这算是比较好的续保条款了。
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市场上的保险产品真的很丰富，我看的产品虽然不少了，但也仅仅是冰山一角，只能在我能接触到的产品里挑选比较好的。现在保险公司竞争很激烈，各家产品各有优势，差距其实也不大，能满足自己主要需求的就是好产品，没有全能产品。
另外，从2015年开始，医保账户可用来购买一些保险（主要是重疾险和医疗险），比购买商业保险会多一些限制，额度不会很高，但价格比较便宜。还有个好处是不用自己额外掏钱（直接医保账户付款即可）。有兴趣的朋友也可以去了解下。
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总的来说，我觉得保险算是一个人的基础配置，最好要有，但也不必花费太多（这里指相对比例，非绝对值）。有个安全垫，生活更安心一点，必要时候降低自己受损失的影响，但也要注意别被恐惧控制了行动，买太多保险，边际效用大大降低。根本的，还是吃好睡好，好好照顾自己。
