整个2017年最热的词之一必然有区块链，2018年春节的时候很多大佬在凌晨三点群里面关注讨论区块链带来的机会，而没有在群里的人则焦虑会失去这个风口，恐怕很多人都没有过好这个年。
我最近也在想区块链这个东西，当然我完全不焦虑(因为没钱)，也完全不关心加密货币的未来，我关心的是区块链技术对个人信贷行业的影响，区块链技术应用之后个人信贷行业会有一个什么样的局面。
反欺诈和多头借贷不再是困扰
对现阶段来说，反欺诈和多头借贷是贷款机构面临的主要问题。
反欺诈主要防范的是数据造假、身份盗用、恶意欺诈，如果区块链得以在信贷领域得以应用，那么这数据造假、身份盗用这两个问题基本就解决了，基于区块链数据不可篡改、安全性高的特性，凡是用户提供的数据都可以被认为是可信任的。至于恶意欺诈也会得到显著改善，银监会可以牵头建立黑名单库，对于恶意欺诈的用户直接上传身份资料，各大机构可以共享，那么恶意欺诈基本上就是一次性的行为，会显著降低贷款机构的损失。
多头借贷的问题也不再是一个困扰，用户发生借贷行为的同时在区块链上存储一条借贷信息，其他贷款机构可以查询到借款金额和合同期限，这样不同的借款机构可以根据这些信息衡量是否借款，很大程度上可以防范部分用户大量借款无力偿还的风险。政府机构也可以针对部分特困人群进行针对性扶助，防止他们陷入以贷养贷的困境，对于整个信贷行业来说也不必背负更多负面评价。
当然，反欺诈黑名单库比较容易达成共识，行业内没有谁喜欢欺诈用户。多头借贷的数据是否共享这个可能会面临更多的困难，但我认为最终是会实现的。
用户定价精准化和机构寡头化
由于大量用户数据是存储在区块链上的，所以授权和查询都变得简单，不再是像现在这样需要用户逐一登录或者授权获取，整个过程最后甚至可以实现一键申请，所以基本上不存在用户流失的问题，因为中间过程不会中断、用户体验极佳。而机构在获取到相应的数据后就可以评估定价，不同机构最后给出的额度和利率差距会变得很小，所以对于用户来说不存在比价的问题，因为意义不大。
从终局来说，到后期小公司会难以生存，因为大公司有更低的成本、更好的风控能力，获客成本和资金成本就低于小公司，更好的风控能力意味着更低的运营成本，也就是说同样做一单生意，大公司完全可以向用户提供更低的定价，这样一来小公司的竞争力就很小了。当然，或许有人说小公司的用户群体可以下沉，但是在互联网基础化实现以后，实际上大公司也可以下沉，另外底部用户的风险一定大于其他用户，这不是一个可持续的方式。所以大概率讲最后肯定会剩下一批大公司，小公司的空间会非常小。
希望帮助用户轻松借到钱
我前面讲的都是基于技术成熟且数据大量被记录的情况，从现实的情况来说距离实现还有很远的路要走，最终实现可能需要五年、十年，谁也不知道，而且我是基于已知信息来看这个问题，实际上未来充满变数，可能我们以后就不讲区块链了，有更好的技术了。这个我们都暂时不做讨论。用现在的眼光分析未来大概率都是错的，不过我讲的两个趋势我认为还是可信的，至于是不是靠区块链实现这个不一定。
我在金融这行干了很多年了，准备干一辈子，我希望帮助有资金需求的用户更快更好更便宜的借到钱，满是荆棘的生活可以顺利一些。
