系统性做了点功课，但基本过目就忘，写下来只是为了记得。若能顺便安利了谁，本文就算功德完满，^_^
01
正视保险，是在有了虫儿之后。此前一直持无所谓态度。死都不怕，还怕什么风险。而且侥幸心理很重，总觉得病残老死离我很远，不足为虑。
后来虫儿降世，有保险业务员穷追不舍，向我安利少儿平安福，那摇唇鼓舌的劲儿，让你根本没法呵呵哒一笑而过。存在即合理，不妨看看吧。于是认真看了这款神乎其神的保险产品。大概看懂是主险加附加险，但附加险有一堆，名目繁多看得人心烦。再一看价格，妈呀，年交保费一万多。
这可不是10块钱买不了吃亏10钱买不了上当，分分钟可能入坑出不来啊。保险本来是好东西，分散风险，杠杆补偿，投入一点点钱，他朝三长两短了可以获得一大笔赔偿金。然而，买保险可不像菜场买菜，明码标价，要啥买啥，供需完美衔接。保险的专业性和复杂性，决定了很多人会纵身信息不对称的深坑，然后高呼保险公司骗财。所以，假如保险欺骗了你，不要悲伤不要心急，一定是你的保险打开方式不对。
我是被挥之不去的保险业务员倒逼，才开始被动接触保险知识的。八月时可爱的桂香不顾跨城之远来看我，无意间谈起她去年入手了平安福，我才发觉已为人母的自己风控意识实在是弱爆了。平安福系列其实产品设计很好，寿险健康险意外险面面俱到，还有陪护金豁免解你后顾之忧，生前防身死后留财，堪称360度无死角之完美。既然完美，当然保费不菲。抠门的我哪有这举手间豪掷万金的豪气，始终耿耿于怀它的性价比，即使它看似可以保我虫儿万全。毕竟预算有限，先父母后孩子的保险常识还是要有的，父母才是孩子最大的保障啊。当然，土豪随意。
籍着孩子这个切入点，期间还被安利了教育金，说是为孩子的教育做强制储蓄云云。私以为，教育金实在是个鸡肋般的存在。收益不高，流动性还差，一大笔钱被钉死在里面，收益还跑不过教育通胀。有人存疑了：一不小心把钱花光光，没钱送孩子上学怎么破？可以基金定投啊。万一自己出事，财务空洞，不能支撑孩子教育怎么破？那就保父母自己啊。
投保容易理赔难，退保又太伤，要想避免入坑，还是得下点功夫扫扫盲。
02
在这个全民医保的时代，真正裸奔的人其实很少了，职工医保、居民医保、新农合三大基本保障，总有一款适合你。但如果你认为社保在手就可以风雨无忧，那未免太看得起“基本”二字了。君不见朋友圈到处充斥着大病众筹，尽管有时真假莫辨，却充分暴露了社保的巨大空洞：小病小痛尚能保，大病一来如山倒。所以，不要把太神化了社保，也不要妖魔化了商保，他们是互为补充的关系。
社保为什么有时候不行呢，据说是这样滴：
第一，社保属于实报实销制，需要自己垫付在先（定点医院除外，听说异地定点正在实现）。大病一旦确诊，马上面临天价付款，是普通家庭不能承受之重。朋友圈不时有人筹款救治，有可能就属于一时凑不齐这么大笔费用，但救人要紧，过后一报销，会有大笔回款，这些钱又不能一一还给各位好心人。所以大众怒了：好啊，我割肉救你，你却一夜暴肥。现在看来，似乎情有可原。但如果买了重疾险，筹款垫付一切可免，因为重疾险很壕，确诊即给付。
第二，除工伤险保工伤外，意外伤害不在社保范围。也就是说，磕磕碰碰，铁打刀伤，社保是不管的。不过，具体看地方政策。
第三，治疗重疾的高端医疗基本依赖进口，而这些进口东东往往不在医保范围内，真要命。另外，社保总报销额限制在15万，而重疾治疗一言不合就要几十万，缺口还很大。
好在社会主义好，国家正推行大病医保，每年多缴几十块就可以在不幸重病时进行大额二次报销。尽管不是全额报销且非定点医院不认，但已足够令天下寒士俱欢颜了。
有人说，我天天烧香拜神诵佛念经求菩萨保佑，怎么可能得重病出意外。好吧……
03
上回说到，社保很多地方照顾不周，关键时刻还是要抱商保大腿。既保护你今时今日的求生欲，又让你有朝一日死而无忧，简直是全能保护神。
这里只谈单纯可爱的纯消费型保险，不包括那些看起来很美但城府很深的投资理财险。消费型保险一直不怎么受待见，太耿直。出事赔钱，不出事就钱归他人，又不允许逆选择。国人惜财，哪肯吃这样的亏，宁愿风险自留，也不白白送钱于人。理财险正是在这样的背景下应运而生，出事获赔没事返还甚至还有分红，是不是美到窒息？
认真你就输了。其实不算输，出险了获得理赔，只是杠杆很低。没出险获得返还，权当长期储蓄了，牺牲点流动性。的确稳赚不赔，只是，说好的倍数保障呢？倍数不够，买一只赔一或略大于一，保障体现何在？还不如把钱拿去纯理财生息，遇事了再拿出来救急呢。普惠金融之下，年化秒杀理财险且灵活存取的，俯拾皆是。
理财险当然也有它的需求层，是我自己层次不够。保障于我等吃土族才是刚需，尤其像我们拖家带口吃土的，风险容忍系数更低。万一倒下，钱一定要随叫随到，不能连累了娃。以我们目前的财力，倾尽所有也不足以应付一场大的不测，需要狠狠依赖保险的保障作用。所以，保险方面我一直慎小慎微，生怕剁手。买贵了，影响了家庭财务健康，就违背了保险的初衷。买少了，保额不足，就有负保险的保障功能。此事固难全。
还有如何配置也是个技术活。平安福就属于一揽子配置，只是人家花了心思帮你配好，肯定溢价。而且里面的构成也不一定是你的菜。而且，疑似有坑。
04
人身风险不外疾病、意外、死亡三种。社保只弱弱地负责了部分疾病风险，可见我们的风险敞口还很大。
死亡是既定风险，人固有一死。但寿终正寝的福气不是谁都有的，最怕英年早逝，撇下孤儿寡母无以度日。所以有家室且家中挑大梁的，最需要一份寿险，至少定期到娃儿长大成人。万一不幸早亡而娃未长成，好歹有寿险赔偿金缓冲一下。
意外和疾病，有点傻傻分不清楚。疾病不属于意外吗？意外不包括疾病吗？在保险界，意外是很狭义的意外，是指疾病之外的伤残死，必须是非病理原因致使的，非常严肃。由于意外发生概率较小，意外险一般白菜价，不买白不买，必须人手一款。尤其小朋友，意外高发阶段，不可不防。
疾病对应的险种是医疗险和重疾险，统称健康险。医疗险社保里包含有，但不是不够需要补充么。怎么补充呢？普通门诊花不了几个钱，社保刷卡或自掏腰包即可，所以商业医疗险大多是住院险，弥补社保所没能覆盖的自付和自费部分，特别是大病或重病住院。那重疾险是来干嘛的呢？与报销型的医疗险不同，重疾险确诊即付，不用求爷爷告奶奶筹钱，而且由于保额可观，治疗费康复费误工补偿都有了。既然如此，似乎重疾险足矣，住院险多余？no no，重疾险并非什么病都海涵。你得了心脏病得了肺炎，好严重，都住院了，想让重疾险罩着？不好意思，没到半死不活的地步，重疾险是不会鸟你的。虽然重疾险现在引入了轻症责任，但常见疾病住院，达不到重疾和轻症标准的，还是需要住院医疗险出手相救。
所以说，一张保单的作用是很片面的，要综合寿险＋意外险+重疾险+医疗险，才能形成全方位屏障。但每个人都上全了会很负重，最好考虑一下优先级。重点保障家里的经济担当，优先给予标配，而卖萌担当们，配个意外险，附加意外医疗，基本妥当。我特别反感保险业务员那句虚假的销售口径：买点保险当礼物送孩子。忽悠谁呢？给自己买保险，是为了不连累家人，给别人买保险，是为了不连累自己，保险明明是逆向思维好吗。
05
保险选购其实就是各种做选择题，没有点知识储备，盲选很容易入坑。比如寿险，定期性价比好但到底不能善终，终身很诱人但本质上是个零存整取的储蓄。比如重疾险，重疾之外搭售轻症全残死亡等责任，到底是鸡肋还是必备。比如医疗险，动辄上百万保额的背后，是高免赔额、限社保目录和非保证续保的深深套路。所以，买保险万万不能有贪小便宜的心理。羊毛出在羊身上，你每贪一次便宜，保险公司都在捂嘴偷笑。
保险不一定要一次性买足，可以根据你的经济情况慢慢进阶。恩格尔系数较高的，可以先买点短期产品，重疾险医疗险意外险都有一年期的，便宜大碗好用。但重疾险仅依赖短期不是长久之计，一次又一次的核保续保和等待期恐怕你伤不起。酒足饭饱还有结余时，就该考虑长期重疾了。一开始可以少入点终身重疾，贵。利用定期和短期把保额撑上去，等经济游刃有余了，再把终身的保额买足。还有寿险，也是早买早好，因为随着你年岁渐增，保费是越来越往上走的。
PS:保障型产品都买好，保额充足，再买理财险。不管是婚嫁金，教育金，还是养老金，不管代理人说得多么天花乱坠，购买理财险都记得用IRR计算一下，方法都是一样，结论就是谁IRR高买谁。
A.
