双十一、双十二来了，你守好钱包了吗？你是否又一头扎进购物的浪潮，下了几十个订单呢？

如果你仍然容易被打折所迷惑，买上一堆没用的东西；如果你每个月都月光却想存钱，那么或许你该了解一下，到底该怎样花钱了。

虽然“消费降级”这个话题越来越热，但是比起盲目的“消费降级”来，我们更需要了解的是金钱的本质和如何明智地使用金钱。

一、金钱的本质。

我个人认为金钱是一种资源。从表面上看，金钱是货币，用来交换或者说购买物品，但是从本质上来说，金钱是一种资源，我们每个人的生存，都离不开各种资源的支持，金钱既是资源也是中介，用来换取我们所需的其他资源。

你说有钱人没烦恼吧，但有钱人的烦恼或许你我都想象不了的，比如如何用金钱这种资源去撬动更大的世界，或者是得到连金钱都交换不了的资源。

我为什么要说这个呢，是因为最近受到了不少启发：日本人大原扁理每周只上两天班，平均一个月赚4500元，居然还能存下钱。

他是怎么做的呢，一句话可以概括为“不花钱的艺术”：吃的大部分自己做，甚至可以自己摘路边的野草，当然他知道哪些可以吃；很少买衣服，只买生活必需品，连一些生活用品都能自己做；不用手机，社交很少，娱乐的话常去书店看免费的书或者旅行。

当然，每个人的需求和情况不同，我并不是说要照着他学，而是从他的生活哲学中我看到了一种轻盈——不被物质所累。

我由此反思了一下自己的花钱方式：那么多东西，真的有必要买吗？我是不是总在无意识地消费？我能不能不花钱而得到我想要的东西？

前面说过，我认为金钱是一种资源，一个交换其他资源的中介，我们花钱，归根到底是为了满足自己的需求，生理上的、心理上的。

我想清楚了这个道理之后，每次花钱我都会问自己：我到底在购买什么？

比如买一件羽绒服，我是想要保暖，还是想要时髦？如果单纯想要保暖的话，我现有的衣服已经足够了，我可以穿旧衣服，也可以叠穿外套，那么这件羽绒服就不必买了。如果我想要时髦，我就必须接受“越时髦过时越快”的道理，然后做好这个衣服只能穿一季的准备。这么一想，这件羽绒服就更没必要买了。

我还会思考，其他我们想要获取的资源，能不能不花钱就得到？

在不影响别人和花太多时间精力的情况下，我们可以借或者交换呀。比如去毛球器，使用频率较低，但是又比较需要，我就借我室长的，同样的，我室长也会借我的热水壶；我几乎不在寝室洗澡，都去健身房锻炼完了洗漱，比寝室环境更好，吹风也有，省了水费和电费，比较夸张的是，我在健身房看到过大妈洗完衣服之后走的。

我举的这两个例子仅供参考，目的是想说明，我们想要购买的资源，或许可以不花钱，具体怎么做就需要你的思考和实践了。

二、怎样明智地花钱

我们总有非花不可的钱，那么，怎样才能最大化地使用金钱？

野口真人在《学会花钱》一书说中“花钱的决策机制非常简单，决定因素就是我们得到的价值是否大于支出的金钱（价格）。”

“价值”大于“价格”时购买，小于时暂时观望。这个原则非常简单，高中政治老师也有讲过，这里就不多说。

我个人认为影响“价值判断”的最重要的因素就是效用。

《学会花钱》里认为“效用，指情感的满足程度，具有很高的主观性。”

一瓶矿泉水，平常卖3块，但是现在你在沙漠里被困了三天，这瓶水卖3000块，你买不买？

如果你真的快渴死了，这瓶水卖3万我估计你都会买。

效用在生活中应用到了方方面面，比如商场里灯光明亮，镜子又大又清晰，有的还显瘦，加上导购的疯狂赞美，说不定你头脑发热就买下了那条好看昂贵但是不实用的裙子，回家了才后悔。

别被商家骗了，购买之前不如再去转一圈，问问自己真的需要吗？

我认为效用其实涉及到了价值观，你觉得什么对你来说重要，买了什么能够满足你，你就可以买。

我自己的话，给自己消费的规定是这样的：要么十分十分喜欢，要么十分需要，另外就是价格不能超过我所能负担的上限。

重点是负担得起。我也喜欢名牌包啊，可我既买不起也用不起，所以不能买，更不能借钱去买。

十分需要的东西里，我会挑选性价比高的、品质好的，选好了就不轻易更换。比如我看很多小姐妹都用的棉柔巾擦脸，我嫌贵，一直用的洁柔的可湿水面纸，用完了就去超市提上就走，省心省时间。所以双十一可以买什么呢？买一些你常用的品牌，特别是消耗品，可以稍微囤一点，囤多了也不行，用得浪费还容易厌倦。

十分喜欢的东西我会反复问自己：我有十分喜欢吗？有替代品吗？如果我有相似的东西我该怎么处理之前的呢？

这个观念是受到了“极简主义”的影响，我实在讨厌东西堆积的感觉，空间让人踹不过气的滋味太难受了，所以我会经常检查自己的物品，哪些不需要的，哪些该添置的，我认为对自己的物品了如指掌也是对生活有掌控力的一种体现。

比尔盖茨说“巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。”我认为如果你想明智地花钱，除了购买“价值高于价格”的物品之外，还需要了解，消费、投资和投机这三个概念。

三、记账该怎么记？

我以前不爱记账，后来实在是觉得花钱如流水，却没留下什么东西或者回忆，于是开始记账，也常常翻看账本，顺便还能当日记一样回忆一下。

但是我的记账属于流水账，最多可以分个类，《学会花钱》推荐的是用三个账本，分别是消费、投资和投机。

这里使用《学会花钱》的概念帮助理解：

消费钱包中的商品或服务，价值由效用决定。

投资钱包中的商品或服务，价值由将来创造出的现金流量决定。

投机钱包中的商品或服务，除了赌博的价值暂且被认为由其将来产生的分工（现金）决定，还包含贵金属和绘画作品等不会产生现金流量的商品。

我个人觉得，平常不赌博、不买彩票、不买收藏品的普通人用两个钱包（消费和投资）就完全够了，偶尔投机的收益或者支出计入消费的就够了。

使用分类账本的好处就是，你马上就能看到你的钱到底有没有在为你创造价值！如果你总是在消费，除了维持基本生活之外，你买了太多东西，那你或许就要反思反思了。

《学会花钱》里说：人的价值，不是由他拥有的现金总额决定的，而是由他创造现金流量的能力大小决定的。特别是我们年轻人，首先必须掌握的是挣钱的能力，这就要求我们不断学习、成长，突破自己。

当然，投资自己也不一定要花钱，你可以花钱上健身房锻炼，你也可以公园跑步；你可以去图书馆借书，也可以网上买书。

使用消费和投资两个账本的目的是为了我们学会明智地使用金钱，如果你花钱投资自己，那钱就是发挥了最大的作用。

在资本的世界里竞争，我们必须学会正确地使用金钱。首先要理解金钱是一种资源，我们想要拥有它实际上是为了换取其他资源；其次要购买“价值高于价格”的产品，才不会花冤枉钱；最后是使用消费和投资两个账本，看清你到底有没有把钱花在刀刃上。

《学会花钱》还分享了如何投资股票和什么时候买房等方面的知识，小到一杯咖啡，大到一份工作、房产，该买什么，不该买什么，通过现金流量、不确定性、时间价值、概率错觉和回报收益这五个概念，让数学小白也能恍然大悟，把花出去的每一分钱都变成未来的财富。