文/柯临
这年头要说到焦虑，排名NO.1的就是对于金钱。
社会环境变化快，人们对钱的渴望比任何时候都要强烈，于是很容易产生“如果不做些什么就完蛋了”的不安感，然后在这样情绪下滋生出投机的念头，把辛苦赚来的钱投资到不了解的对象上。
反复几次，颓势尽显，就像掉入泥潭越挣扎陷的越深。
我们经常对理财产生太多不现实的期许或偏见，比如，是由于没资源没能力才把个人财务弄的乌烟瘴气，受市场影响看到账面亏损就躁的睡不着。
可你有没有发现，背景、能力以及工资都相似的人群中，有的人不声不响攒够了房子首付，有的人旅游买买买好不快活，可有的人聪明勤快，却似乎自带“腰斩”体质，怎么折腾都是竹篮打水。
萧伯纳说“经济是充分利用人生的艺术” 。每个人在这个世界上的生存方式都不一样，但在人生这一副绵长的画卷当中，底色却大致相似。
韩国资金管理专家高敬镐在《膨胀吧，钱包君》一书中,给出了从负婆到富婆的有效三步曲：
1、控制好支出并充分储蓄。
2、预留备用资金。
3、长期投资。
毕竟控制得了金钱的人才有办法控制人生嘛，值得我们拥有。
01 控制好支出并充分储蓄
本能上呢，大家对“钱不是省出来的”“不要对自己抠门”的观点会自动360度拍手称赞（废话啊，这种鼓励全员剁手的话谁不喜欢听啊）。
用“省”有失偏颇，但“控制”这个词则不可或缺。
纵观全书，作者反复强调一点：想要成为富翁首先应该充分储蓄，再用这笔钱投资优质的金融产品。控制支出是一个理财方法，通过尽可能减少不必要的消费以获得更多的投资资金。
不时有年轻朋友问，现在手头积蓄不到3000元，适合买什么理财产品呢？我觉得呢，先把注意力放在增加积蓄上。不管是用开源or节流的方式。
你想啊，就算收益率年化15%（够高了吧），3000块钱一整年不过450元，吃两顿饭就没了，理财这种事属于锦上添花，你首先得是“锦”：本金才是排在最前面的“1”，投资金融产品啊，理财啊什么的，充其量是1后面的0。
你看到的某某达人理财理出多少万，本质上是个财富增长定律：
F（力）=m（质量）*a（加速度）
钱生钱是个加速度，再快也得依赖于优质的储蓄基础，所以他们本身就具备良好的结余率，自然容易实现资产从爬到跑。
那么，如何控制自己，从而控制支出？
无痛感的存钱大法，我在《存个10万很难吗？这些存钱让我明白的事》有聊过，书中提到的另一个方法我觉得也非常好：“定额支出”。
首先，查看近3个月的支出明确，计算出月平均支出金额。然后，把计算出的金额90%作为每月预算。最后月底结算差额。更粗暴的方式可以把预算放在一张专门用于消费的借记卡上，这样便可一目了然啦。
顺便说下，我们给自己规定一个月的生活费限额是为了更好地理财，不是为了训练极限。减少的是不必要的消费，尤其当没有“开源”机会时，节流就显得举足轻重，直接关系到本金累积的速度。
02 预留备用资金
不少人对备用金没啥概念，要不全部放在银行中储蓄，要不都丢到股票基金等证券市场。这样很可能会出现什么问题呢？举两个例子。
1、小金习惯投资固定期限的金融产品，每月都拿出部分钱零存整取。某天他父亲突然摔倒在浴室，有脑出血现象需马上住院，突如其来的医疗费用让小金措手不及。
2、平平想来个说走就走的旅行，预算1万元左右，趁着念头还热乎马上开始定机票酒店。可工资月底才发，诗和远方瞬间沦为眼前的苟且了。
实际上，一些朋友对于理财有点儿矫枉过正的意思。
每当手里有闲钱或投资收益到账，第一时间全部复投。结果用力过猛，黑天鹅一飞来，就猝不及防被拍到山谷了。
复投本身没啥问题，只是人生具有不确定性，理财也是，面对风险总得做好准备。
「最大的问题倒还不是损失利息，而是打乱了投资计划，把钱用到了与最初的投资目标无关的地方。」
之前在一个群中看到，有个妹纸急用钱，情急之下把已定投一年半的基金全部赎回。长期投资规划被意外支出彻底摧毁，鸭子都下锅煮半天却飞走了，蛮可惜的。
所以首先，可以从现在开始每月慢慢积累一定的备用资金；其次，如果动用了备用资金一定得尽快补上。形式不局限于现金，货币基金、活期或短期理财产品各取所需呗。
03 长期投资
投资是理财必经之路。钱攥在手中是死的，只有把钱盘活起来，才能发挥更大的货币价值。
任何金融产品的内核，本质均是风险、收益、流动性3要素的主题轮动。只是大多数人的目光聚焦在风险上，忽视了后面两者。
我更认可的是，“控制你的投资风险，同时关心你的回报。”
我们常常说的，普通人的第一投资原则是“不亏损”，但它并不是指单纯、保本的消极投资行为，而是指“能够保持本金价值的投资”。
为什么呢？
从长远来看，通货膨胀是降低财富内在价值的最大外部因素。你的收入不变，财富却在以每年6-8%（甚至更多）的速度缩水。复利的力量可不仅仅体现在增长上，贬值起来也是哗啦啦的同样可怕。
在这样环境下，再看依然是不少人首选的银行理财：零风险投资，带来的是……负收益。
也就是说，你所选择的投资产品应跑得过物价上涨率，若是相同（姑且乐观假定为6%）则勉强让资产保值；只有超过，比如10%（不妨理解为6%+4%），那么额外的部分才算是增加值。
「投资不是目的，收益才是。」更确切地说，跑过通胀率的收益才是我们投资的目的。
而这是通过短期保住本金+长期根据物价上涨率保住本金的价值，得以实现。因此——
1、短期，可选择不会损失本金或投资风险小的债券型。
2、长期，投资虽然投资风险大但可以期望比利息更高效益的股票型基金/优质证券。
对普通人而言，投资一定是长期稳定的动作，一来获得理想收益的概率相对高，二来，时间可以平衡经济发展的波动，不至于让你在不可预测的短期摩擦中，擦枪走火功亏一篑。
时间啊，果然是一枚称职的朋友。
04 最后叨叨
世间的事儿再怎么变化无常，人们对金钱的热情亘古不变、有增无减。
其实，我们想要的并不是数之不尽的钱，而是不仅活着，还要有尊严地活着。幸福或许不是100%来自金钱，但当意外来临或是跌宕起伏时，经济堡垒将成为遮风避雨的港湾。
理财投资挺复杂，但也挺简单，只要方向不出错，总会往有光的地方走。
爱跑步的村老师说，“在长跑中，如果说有什么必须战胜的对手，那就是过去的自己。 ”同样呐，控制支出、充分储蓄、预留存粮、长期投资…这过程中的任何环节，战胜人性的弱点、战胜自己，即胜利。
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