文／东三环的财小迷
我的朋友中当妈妈的多了，聊天时总是绕不开孩子的话题，除了吃穿用度之外，孩子的教育往往是聊天中的重头戏，家境优越的会憧憬未来把孩子送出国读高中、考大学，接受国际化教育；家境尚可的会说努力挣钱、打听哪个地段的学区房性价比高，为孩子争取能力范围内最好的教育和生活。
可怜天下父母心啊！
但是今天我想说的是，除了满足孩子的物质享受和优质的学业教育之外，还有一项极为重要的环节往往被人忽视，那就是孩子的财商教育。
很多父母在孩子面前羞于谈钱，觉得谈钱俗气，觉得孩子太早接触金钱会学坏，学校也没有专门开设关于财商教育的课程，孩子不知道该怎么支配金钱，唯一的模仿对象只有父母，常常会陷入两个误区，要么过于节俭，要么大手大脚。
我有个从小一起长大的朋友，是大手大脚不懂规划的典型，小时候家庭条件颇为阔绰，时不时请小伙伴吃雪糕，然而工作后坏习气不改，光荣地成了月光族的一员，卡债一堆，恶性循环，每个月都靠父母的救济度日。。。
父母之爱子，则为之计深远。我所理解的财商教育，不是掌握多少金融和理财的专业知识，不是教孩子如何赚钱或理财。而是对财富正确的理解力和准确的掌控力，让孩子树立正确的金钱观，既不视其为洪水猛兽，也不对其顶礼膜拜。
父母应该怎么做才能培养孩子的财商，我的建议是：
一、教会孩子正确地看待钱
钱是个好东西，能买来喜欢的食物和玩具，但钱不是万能的，它买不来爸爸妈妈的爱、买不来小伙伴的友谊。
二、和孩子一起读财商启蒙读物
这里，不得不提大名鼎鼎的《小狗钱钱》，这本书有少儿版和漫画图解版，很适合亲子阅读，明确储蓄、复利、基金的基本概念，越早把这些思维模式植入孩子的脑海，对孩子未来的成长越有益。这里我印象比较深的，是关于梦想储蓄罐这部分，直到现在我仍然沿用书里的方法满足自己的购物欲。（感谢迷妈，在小迷还是个小屁孩的时候带着小迷读了不少经典好书）
还有《穷爸爸富爸爸》系列、《孩子理财全手册：挣钱，存钱，赚钱》、《邻家的百万富翁》、《谁动了我的奶酪》等等，有很多可借鉴的内容，限于篇幅，今天不多谈了，以后我会经常更新理财书单和推荐好书的。
三、培养孩子“延后享受”的理念
作为世界上最富有的民族，犹太人从来不觉得赚钱是一个需要到达一定年龄才能开展的活动，他们始终觉得“赚钱从娃娃抓起”才是最好的教育方式。
财商教育最重要的一点，是培养孩子延后享受的理念。所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，克制自己“马上就要”的冲动，以追求未来更大的回报。这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的秘密之一。
这里举一个例子来说明延后享受的好处：
60年代，心理学教授沃尔特·米歇尔在斯坦福大学做了一个著名的心理学实验——棉花糖实验。
实验对象是一群4、5岁的孩子。研究人员把他们带进一个房间，房间有一张桌子，桌子上放着一个棉花糖。研究人员告诉孩子，自己有事情要离开一会儿，如果他们回来的时候，孩子没有吃掉棉花糖，那么他们就可以得到两颗棉花糖作为奖励；如果吃掉了，则没有奖励。
实验结果是大多数孩子只能坚持30秒。有三分之一的孩子坚持了15分钟，直到研究员回来。
这是一个跟踪实验，二十年后，米歇尔和他的同事们又采访了当年参与实验的小孩子，此时他们已经成年。
结果发现，那些能够抵抗棉花糖诱惑的孩子，在集中注意力和推理能力上面的表现，都比别的孩子好，在压力场景中也不那么容易崩溃。SAT（美国大学入学考试）分数更高，体型更健康，能获得更高学位。他们能够赚更多钱，也会更加地健康和快乐。另外，这样的孩子会更少地出现例如犯罪、肥胖和吸毒等不良问题。
上文中我提到的月光族朋友，其原因就是他从小没有金钱的概念，根本不知道自己每个月的工资都花到了什么地方，没有记账的意识、没有储蓄的习惯，随心所欲想花就花，一步步让自己的生活陷入入不敷出的境地。小时候不培养正确的金钱意识，成年后再去纠正，想想该有多难。
在孩子成长的过程中，父母就要有意识地培养ta的消费习惯，教ta如何合理规划使用自己的零花钱。
四、在实践中不断修正
孩子的成长速度和学习力是惊人的，金钱伴随我们一生，可以是良友，也可以是恶敌。我们小时候接受了怎样的金钱观将影响我们一生与钱的关系。
越早学会与钱相处，我们与钱的关系可能就会越轻松。
附上各个年龄阶段孩子与钱的“交往深度”供参考：
3岁，知道通过硬币和纸币的名称来识别它们；知道使用硬币来购买某些商品。
4岁，知道每一枚硬币值多少钱。
5岁，知道管理少量零花钱，知道金钱是如何获得的——通过工作。
6岁，知道识别大面额的纸币和硬币。
7岁，知道阅读价格标签，知道寻找打折商品，保找回的钱数正确无误。
8岁，知道估算所要购买商品的总成本，知道按照短期目标进行节约，知道可以过打零共挣钱，知道如何往储蓄账户中存钱。
9岁，知道订立简单的每月花销计划，知道货比三家，知道寻找途径挣钱满足特殊需要。
10岁，知道每周储蓄一小笔钱以购买较贵的商品，知道阅读销售广告并懂得其意思，知道使用电话本查找商店的电话并打电话获得需要的信息。
11岁，知道进行较长期的银行储蓄，知道复式利率的原理。
12岁，知道设计并执行为期两周的消费计划，知道明智投资的价值。
以上出自《金钱技巧：该教会你孩子的101项技能》
在我看来，最好的人生是：在仅有一次的生命里，活出自己最大的可能。过自己的人生，管理好自己的生活，或许是比“学习成绩好”更为重要的事情。
为人父母，能送给孩子最好的礼物，无非是助其树立正确的三观、能辨是非，知善恶，靠自己的力量养活自己，在激烈竞争的社会中安身立命，并给予其最无私的支持和最诚挚的爱。
