自从喵大开始研究保险，分析了市场上近百款产品，用最少的钱配齐了全家人的基本保障后，陆续有朋友表示想抄作业，照着来一份。

有风险意识是好事，朋友们也是很相信喵大的智商（可能是懒吧）。

但是保险这个事情，是真的因人而异，没有标准答案。

今天说说最好选、最便宜但是会被大家忽略的「意外险」。

喵大友情建议：男女老少、有钱没钱，意外险人手一份。

怎么选意外险，喵大认真给大家总结了意外险「保障内容」和「四条选险指南」，想买的朋友们看完这篇再买吧。

什么是意外？意外的条件是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，四个条件缺一不可。

自然死亡、自杀及自伤均不属于意外伤害。

一、意外险保障内容

三条建议必选内容：意外身故、意外残疾、意外医疗。

一条建议可选内容：猝死／急性病身故。

意外险的保障内容和选险指南，其实看喵大做的这张图就够了。

后面1000字可以说是凑字数的，思维导图看懂了，啰嗦的文字不看也没事。

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怎么赔付？

意外残疾的赔付比例，以意外发生后180 天的伤残鉴定为准。

如果50 万伤残保额，4 级伤残则赔付50＊70％＝35 万。

二、意外险选险指南

2.1 买短期意外险，不买长期意外险

年龄和健康条件不影响价格。

同款一年期意外险，18 岁和50 岁购买保费相同。

意外险很少需要健康告知（但会有职业限制），不存在保得了今年，保不了明年的情况。

意外险无等待期，可以无缝衔接，新产品更便宜。

意外险次日凌晨生效，没有等待期，市场上意外险更新快，性价比更高。

几年前买50 万的身故保额需要200 元，现在市场上50 万身故保额均价150元，少的只要90 元每年，还会附加网约车意外身故等紧跟热点的保障。

长期意外险价格高，缴费年限长。

买一年期意外险，用剩下的钱去做点银行货基理财、基金定投，同样的保障，多点流动资金在自己手里岂不是更爽？

2.2 一般意外身故保额因人而异

成年人保额越高越好。意外险的保费便宜，如果想抵抗高意外风险，保额越高越好。

未成年人保额有限制。所以家长们即使给1-10 周岁的小孩买了1000 万身故保额的意外险，也最多只能赔付20 万。

我国《保险法》第33 条规定，未成年人有身故保额限制，未满10 周岁最高赔付20 万，10-17 周岁最高赔付50 万。

老年人保额够用即可。老年人主要对冲的是意外伤残和意外医疗风险，所以意外身故的保额不强求太高，建议20 万，够用即可。

场景意外据需选择。经常乘坐飞机商务人士、旅游达人需要加一个高保额的航空意外，经常乘坐网约车的女同学可以加网约车意外。

2.3　必须涵盖意外医疗责任

一款好的意外险是要附加意外医疗的，因为意外发生时，我们首先需要的就是意外医疗。

尤其是没有百万医疗险的朋友们，更要选一份抗打、适合的意外医疗责任。

举一个栗子－－

2019 年6 月1 日，喵叔购买了一款有2 万意外医疗险、住院津贴150 元／天的意外险，其中意外医疗赔付时不限社保用药，免赔额100 元，报销比例95 ％。

6 月2 日喵叔不小心在浴室摔倒骨折，住院7 天，花费20000 元，其中医保报销4000 元，社保不能报销的进口钢板12000 元。

那么喵叔可以向保险公司理赔的金额是（20000 -4000- 100）＊95％＋150＊7＝16155 元。

此次喵叔共花费20000 元，医保赔付4000 元，商业意外险赔付16155 元，里外里还赚了155 元呢。

当然这是特殊情况，因为有住院津贴才会让喵叔小赚一顿饭钱，我们最终是要抵抗风险而不要强求赚钱啊。

2.4　猝死保障看时间限度，越长越好

市场上包含猝死责任的意外险，时间限度一般指从开始病变（或病情突变）到死亡在6-24 小时以内。

而含急性病身故责任的意外险，时间限度一般从发病之日起48 小时-30 日，具体还要看每一款的保险条款。

同等保额、保费也差不多，别纠结猝死还是急性病身故是哪个名字，随便一比较就知道时间限度越长性价比越高。

喵大早上地铁里刷头条，隔几天就有某高管、IT员工、青年医生熬夜加班后上班路上猝死、大学生通宵打游戏后猝死的新闻。想想喵大正常晚上12 点，偶尔1、2 点睡觉，虽然一人吃饱全家不饿，但还是怕发生了意外给喵爸喵妈留不下人也留不下钱。

虽然今年给自己选了100 万身故保额和80 万猝死保障，焦虑更甚，更怕意外到来了。

奉劝大家买完保险之后还是要放平心态，继续阳光地生活。