今天又有人说我不怎么写干货了，开始天天抒发感情了。。。我只能说，你们真难打发，根本就是给我出难题嘛。

那成，今天我们就讲干货！下面进入正题：

很多人想从事风险管理，觉得这个工作不用低三下四做营销，不用应酬，喝酒。更多的是技术与分析，有积累，成为专家。而且钱多，稳定。权力大，对业务有生杀大权。其实这些多多少少有些误解。

任何企业都是要盈利，一把手都是高度重视市场与销售，对于银行就是公司部。所以有志向做一把手的人不妨以此为起点。我们的环境就是出问题前没有人重视，一出了问题就救火。事后诸葛亮。

风险管理包括信用风险，市场风险，操作风险三大块。而目前利率工具，信用工具，例如互换，信用衍生品，利率衍生品应用比较少。操作风险银行这一块刚刚起步，工总行做了些。现在损失数据还是不全不完善。谈不上广泛应用。

这里我们对前台部门不做深入探讨，今天只说风控基础。

1、银行的主要风险还是信用风险，其中贷款风险是主要内容

银行要给一个客户做贷款，一般前提是该客户 在银行有较长时间的结算关系，有账户流水。当企业符合一定条件了，银行才开始介入授信放款，包括主动向客户营销信贷产品或客户主动申请贷款。借款人通过贷款银行进行日常结算，银行通过检查账户往来，可以发现一些信息，例如近期借款人贷款1000万购买100台汽车，那么1000万支付出去以后，正常情况下后面陆陆续续会有汽车销售收入进账，比如一周进展几十万，那么这就是汽车在销售。如果一个月内没有任何进 账，那么银行就会很紧张。

担保方面的熟悉。第一还款来源前面已经谈过了。下面说说第二还款来源。

抵押物：要熟悉各种抵押物，房产，房产有几种类型，各有什么政策风险？抵押登记如何办理？他项权证也有假的哦，我亲历过，房管局和借款人串通起来骗贷几个亿！股权质押如何办理，政府哪个部分受理？出了风险如何处置？有哪些障碍？汽车抵押如何控制？如何拖车？

所以银行风险控制，就是这些细枝末节的东西，一个小细节失控，就是几个亿的漏洞！

2、技术与管理

认知程度不够的时候，认为要专业，什么VBA\SAS\CFA\FRM\风险案例模型研究一大堆，其实到了后来发现，做好还要管理，要整合资源。也即是另一种能力。专业的知识，可以补救，能力提升则不易。明明知道哪些事情该如何做，但是具体的事情要人去做，手下的人品质出了问题，再强大的风险控制体系，都无济于事。其实银行里面，更多的强调人品的作用。太过聪明的人不适合做银行。

例如前段时间炒得沸沸扬扬的，某P2P公司，业务员造假资料，骗贷款。这种事情就是金融机构最担心的事情，一般传统金融机构这一块做的比较好，员工流动性小，归属感强，比较在意自己的长远职业规划。目前很多新型金融机构，如互联网金融等，对技术的重视程度太高，技术其实是双刃剑，一个金融机构过于重视技术，人品风险就比较大，人没了人情味，没了感情，对单位没了感情，仅仅为了比较高的薪酬，短期化行为就比较严重。

模型也好，分析也罢，都是 why know，要解决问题，要 who know（又开始胡乱用英语了）

找到目标关键人物，投其所好，吃喝玩乐，吹拉弹唱，搞定这个人，又是另外一种本事。

3、风险管理本质上还是管人

现在技术发达了，企业上了ERP，银行上了信贷管理系统，加上互联网，大数据横行。人与人之间的隔阂变大了，贷款从网上手机上申请，银行也用大数据建模型管理贷款。从原始社会的打架，到现代黑客战，类似于军备竞赛，反欺诈手段高明了，欺诈手段也升级了。信用还是要靠人与人之间的感情建立的，银行与企业之间没有合作与感情，那么很难说风险管理就很强大。

4、趋势对风控的影响

未来是不是银行都要变成互联网技术公司？我感觉传统的银行，人海战术，社区金融，身边的银行，小区银行，这种方式还是有生存空间的。比如我要贷款，填一堆报表，该网点客户经理到网上去录入一大堆数据，电脑自动到满世界去搜索一下我的活动，再用数据挖掘，机器学习技术，给我画一个像？一分钟后，机器说，能批多少多少？这种模式很快，速度快，效率高，机器学习，就是人给机器打工。甚至以后连信息录入的工作都不需要人工了，自助贷款机，的确，我们连身边的活生生的人都不相信了，反而要依靠机器才能认识一个人，我人品如何，朋友说了不算，机器说了算，而且机器可以积累经验，增长智慧。一个审批人的经验增长速度远远赶不上机器学习智慧的积累程度。

5、对政策法规要相当熟悉

做风险的很多时候要和法律打交道，而法律法规经常变化，有时候一个不经意的变化，就会导致很多业务翻新。

6、要在风控干，必须懂得社交

很多人会说不善社交，于是躲在银行后勤做风险。

你再牛逼，能比银行副总牛吗，老总的社交圈子广，国内国外到处飞，其实国内的商业圈子还是比较小，谁谁谁干了什么事，只有圈内人知道，再牛逼的信贷调查审查毕竟还在一个公司基层，你的社交圈子决定了你看到的都是文本资料，静态资料。而重要的风险点，往往是从社交场合上观察打探到的。富人圈里传出来，某某某又在哪里投了个啥项目，失败了。层次不一样，看到的东西绝对不一样。

PS：最后是我个人的一点碎碎念

大家知道我已经回到了俄罗斯，开始了新的学期生活。每次我都喜欢给自己一点挑战，但是这次真的感觉太累了，今天晚上补全这篇文章的时候我都要昏倒了，有种实在无法坚持的感觉。但是，每当坚持下来的时候，就觉得没有什么，只是一个过程罢了。以后尽量长时间的写一个干货出来，回馈给大家。特别要谢谢琳晓黄同学给予我这篇文章很大的指导与帮助。最后很开心微博上的朋友都支持我，喜欢看我写的文章，也谢谢关注了我简书上的朋友们。最后这一点碎碎念不会投稿上去，今天只是简单地分享，等我配好图写一个再好一些的结尾就投稿。那就这样吧，很晚了，祝大家都有个健康的身体和进击的灵魂，并且相信，努力一定有回报，越努力，越幸运。

---初夏

2016年8月27日凌晨