近几个月，在为客户定制家庭保险计划的过程中，我发现很多成人第一考虑的不是为自己买保险，而是先问：“有适合咱娃的保险吗？” 就这一句话，便见可怜天下父母心。
我的回答也很肯定：“有！”
然后根据他们的购买预算、保额要求，我制定了有针对性的家庭保险计划。妈妈们挺满意，再次发问：“ 徐老师，能否专门写个主题，讲讲孩子选择哪一款保险？”
于是，我便写下此文，和大家聊一聊首选的3种少儿保险。
01 . 意外险
当过爸妈的都知道，孩子大多都好动的不得了，常常一个不留神就不知道溜到哪去了。而且，孩子对新鲜事物都充满了好奇，但又缺乏分辨风险的能力、自控力差。这些因素，导致意外伤害更可能在儿童身上发生。
▲ 图片来源：稻草人童书馆
在中国，意外伤害占到了儿童死因总数的四分之一。所以，一份意外险，是给孩子必不可少的保障。
对于为孩子购买的意外险，精算师建议：
- 保额10或20万；
- 保障期限一般为一年；
- 保险责任包含意外身故/伤残和意外医疗报销。
这样的意外险能够提供身故/伤残保障，减轻家庭的负担；同时，也能解决孩子的部分意外伤害医疗费用，让孩子接受最好的治疗，减轻孩子的痛苦。
02 . 重疾险
前段时间，罗尔事件让整个社会为之震动。心痛之余，仔细想想，除了意外伤害之外，重大疾病也的确是儿童面临的另一大风险。
比如，近年来，儿童患恶性肿瘤（癌症）的数量逐年在上升。
2009年，原卫生部发布的《中国卫生统计年鉴》显示，中国城市儿童（0~19岁）肿瘤的发病率从2003年的20.8人/10万攀升至2008年的24.7人/10万，在短短5年内上升了18.8%，其发病率和上升趋势都远高于发达国家。
但由于认知不足、误诊、缺乏早期筛查机制和医保覆盖，患儿治疗的时间窗总是被错过，部分病种的误诊率甚至高达50%。
所以，尽管儿童重疾发病率不算很高，但治疗、康复费用高昂。而且由于误诊率高，一旦患病，治疗周期可能长达两三年，父母需要辞去工作全力救孩子，收入也会大幅下降。因此，为孩子投保一份重疾险还是很有必的。
对于为孩子购买的重疾险，精算师建议：
- 保额30—50万；
- 保障至孩子成年；
- 保险范围包括常见的重大疾病（一般25种足矣）；
- 消费型即可（无需返还！）。
这样的保险，年交保费最多两三百块，父母完全可以承担。
03. 住院报销险
住院报销险，顾名思义就是报销住院所需医疗费用。大部分人都有的基本医疗保险是最基础的报销型保险。罗尔事件中，女儿的医疗费八成以上由医保支付。基本医疗保险是孩子医疗费用的基础保障。
不过，在中国其他很多地区，医疗费报销比例可能连一半都没有。据中国公益研究院副院长高华俊测算，“大病患儿的实际报销比例在25%-45%。费用超过封顶线，实际报销比例会进一步降低。”
所以，在基本医保之外，为孩子配置一份商业医保，也是非常必要的。
对于为孩子购买的住院报销险，精算师建议：
- 保额可选择30万以上（高至百万也无妨，保费不会高多少）；
- 保障期限一般为一年，续保条件须尽量宽松，最好是正常理赔不影响续保；
- 保障范围覆盖一般住院医疗，且不限病种、不限用药，报销比例尽量高。
如果预算充足，建议住院报销险和重疾险都买；如果预算有限，则建议先购买重疾险，再配置住院报销险。根据这些建议，我们再去选购产品，保费通常不会超过1000元/年。
最后强调一点：对于有娃的三口之家，身为父母的我们不仅是家庭的主要经济支柱，更是孩子健康成长最好的保障。因此，再给孩子配置保险的同时，也别忽略自己的保障哦。
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