讨论问题：

1、一年期意外险和长期意外险，两种类型意外险产品的优缺点（史带计划五比较划算）

2、以自己举例，讲讲应该怎么买意外险，买哪些产品，买多少保额

3、为什么说安心百分百这款意外险不合格？

4、买了意外险还要买寿险吗？

5、重疾险可以赔一肢缺失、双目失明等很多意外伤残，是否还要买意外险？

6、有五险一金里的工伤保险，是否还需要买意外险？

时刻谨记：没有完美的产品，只有完美的组合。

NO.1:一年期意外险和长期意外险，两种类型意外险产品的优缺点（史带计划五比较划算）

一年期意外险优势：保费低，保障高，保障内容广，杠杆高，灵活性强，可以根据产品升级随时更换，能跟上时代。

史带星享百万综合意外险的优点之一：可以理赔个人公共场所责任险，小孩子导致出险的几率高——亮点

短期意外险劣势：短期险单个产品的保额有限，保费不稳定，产品不稳定（有可能停售）。只有一年期的保障，客户可能觉得消费型买了浪费，投保比较随意，续保手续比较麻烦，没有保单管理习惯的客户，有可能因为保险意识的变弱或忘记续保导致保障中断。免责条款多，理赔门槛更高，理赔时更被动。

可能面临年龄升高、职业变更、发生过理赔、产品停售等原因无法续保。

对老年人不友好，有年龄限制，80岁以上就不能购买。但老人家出现意外的风险更高。且出险后有疾病或年老后不能再投保。

长期意外险优势：稳定性强，无需担心续保问题，保障时间长，可保障终身，可靠有保证。保费稳定，针对伤残和猝死保障高，客户投保更省心，不用频繁更换，另外带意外伤残豁免，人性化。（免体检200万/长期意外险最高可以配置500万）。

长期意外险的优点之一：有现金价值，客户不会轻易退保，保障更持续稳定。而且现金价值还蛮高的，所以可以不用花钱就可以享受意外风险的保障。

长期意外险的优点之二：长险免责条款更少。泰康这款意外险的免责是8条，史带星享百万综合意外险的免责是21条。

长期意外险的优点之三：适用于两年不可抗辩条款，对于投保人和被保人更有利，客户的保护更有利，减少拒保的风险，能更主动的争取理赔。一年期产品是否适合两年不可抗辩，存在争议。

不灵活，不能算优点，也不能算缺点。避免客户忘记续保或者因经济原因中断保障很重要。

第一次理赔过伤残后，第二次只有发生更严重的伤残才能理赔。

长期意外险劣势：没有意外险医疗和住院津贴方面的保障

对于附加的猝死责任，史带要求是6小时内死亡，泰康要求是24小时内死亡。

NO.2:以自己举例，讲讲应该怎么买意外险，买哪些产品，买多少保额?

寿险建议年收入10倍以上，意外险保额：建议寿险的2倍

长短组合配置，保额更高，保障更完善。（思考：如何帮助客户组合500万的意外保障？）

保额必须要充足，避免伤残后期治疗，如果保额足够高，低级别的伤残也能获得高额理赔（伤残义肢更换和长期康复费用等对家庭负担重）

NO.3：为什么说安心百分百这款意外险不合格？

安心百分百：理赔门槛高，没有伤残按等级赔付。只有全残才能有理赔，不含猝死保障。列出特定意外险品种丰富，理赔倍数高，但出险率低，分散消费者注意力，噱头大于意义，且保费过高，虽然有返还，回报率低，但是随着通货膨胀，，30年后返还的保费已经不值钱了。（没有完全保障，返还又没有增值，不建议做）

NO.4：买了意外险还要买寿险吗？

意外险保障的范围比较局限，仅限意外的保障，但是意外导致的死亡仅占很少比例，更多是由于疾病或年老导致的死亡。寿险能覆盖保障的范围更广，意外、疾病、猝死等身故都在责任范围内。意外险跟职业挂钩，寿险只是跟年龄有关。配置寿险和意外性出发点不一样，一个针对意外，一个是针对生命的保障。两者组合，对身故的保障更完整。

意外险免责条款多，寿险免责条款很少。

NO.5:重疾险可以赔一肢缺失、双目失明等很多意外伤残，是否还要买意外险？

重疾险更多是针对疾病的保障，对意外导致伤残的保障不足，且覆盖的范围小，伤残级别低的没有保障。意外险包括意外医疗，住院津贴，伤残身故的保障。意外险和重疾险都是给付型保险，两者没有冲突，意外险保费低，增加杠杆，有必须要买。（不管是意外险还是重疾险，本质都是收入损失险）

（让客户思考：所有的意外伤残重疾险都可以赔吗？）

商业意外险共8大类10级281项，而重疾险里面关于意外伤残的赔付只有几十项，所以靠重疾险去对冲意外的风险是非常不全面的，很有可能客户发生意外的风险没有钱赔，客户就会说保险是骗人的。

重疾险是储蓄型，保费比较贵，保额不够，跟身价不匹配。单靠重疾险的赔付不够，意外险保费便宜，保额高，补充上意外险能增加杠杆，能确保意外伤残后有足够的保障。

NO.6:有五险一金里的工伤保险，是否还需要买意外险？

工伤保险特点：

1.工伤保险只针对工作时发生的意外报销治疗费，进行伤残补偿，职业病的补贴保障，但其本质只是分担用人单位面临的风险。

2.工伤只保社保范围内用药，社保外用药是不报。严重的工伤伤残评级程序很复杂缓慢，申请理赔需要单位配合，最终不一定能争取到自己想要的理赔。

3.工伤保险保额是跟行业平均薪资挂钩，有上限，可能会跟自己的身价不匹配。且如果失业，就没有保障了。

商业险的意外险没有时间地域的限制，其保障范围广，不仅生活或工作的意外都在责任范围内。可以覆盖意外医疗，津贴包括自费药的报销。保额可以按自己需求定制配置，理赔明确便捷，与工伤险的理赔没有冲突，确保有足够的保障，所以必须要配置。

延伸：雇主责任险-有拓展责任-72小时，也有增加地域范围，这样的拓展一定要帮客户加上，确保工人全方位有保障。