保险到底都有哪些作用

各位朋友,大家好,我是向悦。第一次在简书写文,用于记录每日所学习的点点滴滴。我今天要记录的是:保险到底都有哪些作用?

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在我销售保险的过程中,常常会遇到有客户拒绝我说:“买保险没有用。”客户的真实想法就是,买了保险用上的机会不多,所以他说“没有用”。在学习过程中看过一个专题——《买了保险最好没有用》,专题里面讲到,买了保险如果用不到,那是证明我们永远健康、永远平安、永远富裕。

保险是有用的!这个根本就不需要怀疑,因为从本质上来讲,保险也是钱。钱有用吗?没有人会否认,保险只是钱的一种存在形式。我们说保险也是一种钱,穿了马夹叫保险,脱了马夹就叫钱。但是保险这种钱有它独一无二的属性,它和我们理解的一般金钱是有不一样的作用的。

那么保险到底都有哪些作用呢?如果一句话讲清楚什么是保险,就是“保险是唯一的经济工具,能够保证在未来不可知的日子里,有一笔可知的金钱”。所罗门·休伯纳博士说:“在财务工具中,对于个人死亡,能很快提供资金以及协助弥补财务损失的,人寿保险是独一无二的。”

所以,保险的第一个作用就是保证把不确定变确定。什么意思呢?就是一个人哪天死不知道,这叫不确定,但是死后有多少保险金额就能得到多少身故保险金,这个可以知道,这就叫确定。车哪天会发生车祸不知道,这叫不确定,但买了全险的车,如果撞了以后,保险公司负责把车修好,不花我们自己的钱,这个是确定的。对于火灾、疾病,也是同样的道理,哪天发生不知道,发生了之后有钱解决问题,这个都是确定的。

保险的第二个作用就是保护。保护我们的财产安全,保护我们的收入得以延续,进而保护我们家庭持续稳定的生活质量,保护我们家人永远幸福的心境。

保险的第三个作用就是保全,保全我们的财产。因为还没有还清债务被抵押的财物,并不属于我们,一旦发生风险,家人失去了还款的能力,财产就会被拿走。而适当的保险配置可以保证在发生风险的情况下,一次还清贷款,保住我们的财产,保住我们家人正常的生活品质,即使人亡,家也不破。

保险的第四个作用就是保障。之所以选择保险去储备未来的风险准备金,保护我们的家庭,保全我们的财产,就是因为保险具有独一无二的保障功能,就是以小博大的杠杆效应。

当然,讲到这里,我必须重新强调一下常识,就是保险可以分为两个大类,就是人身保险和财产保险。经营人身保险业务的就叫某某人寿保险公司,经营财产保险业务的就叫某某财产保险公司。人身保险分为人寿保险、健康保险和意外保险。财产保险可以分为财产损失保险、保证保险、信用保险和责任保险。

因为人身保险中的意外保险和医疗保险一般都是一年以内的短期保险,性质与财产保险相类似,所以财产保险公司也可以经营意外伤害保险和医疗保险产品。

从教科书的角度来看,保险有什么用呢?

首先就是损失补偿。这是财产保险的基本功能,医疗保险也遵循这样的原则,有损失才有补偿,不会让客户因为发生了保险事故而额外获益。

人寿保险还有储备未来的作用,借助的是保险合同的约束,就是强制储蓄来帮助我们积攒教育金、养老金,避免被轻易地挪作他用。

因为保险公司也属于金融业的重要组成部分,本质上和银行、证券公司都一样,就是从事着融资和投资的工作。在国际上保险公司被公认为重要的机构投资者。所以保险产品也会具有一定的投资功能。传统分红保险的投资功能是次要的,而万能保险和投资连结保险的投资功能就更加明显了。从现在流行的风险投资角度来看,保障型的保险,如果额度比较高,发挥它的杠杆作用也具备了投资的属性,也就是说,把某种机会变成了收益。

保险在节税、避债方面的作用,虽然有许多争议,却是不可以否认。《个人所得税法》第四条第五款明确规定,保险赔款是不交个人所得税的,所谓的保险赔款就是相对于生存金而言的。《保险法》第四十二条规定,如果有明确的指定受益人,身故保险金就不会被作为遗产处理。因为不是遗产,就不会执行继承法,不会用来偿还被保险人的债务,直接转移为受益人的合法免税的资产,当然也不会产生未来的遗产税。《合同法》七十三条规定,人身保险的赔款不可以被代位求偿。这些都让保险具备了合法节税、合理避债的功能。但我们不能笼统地说,所有的保险在任何情况下都能够节税避债,因为都是有条件的。

保险在资产隔离方面也有它的独特功能,就是企业家要有意识地把企业的资产与家庭的资产进行法律上的区隔,避免因为企业破产而彻底毁掉家人正常的生活。

保险在财富传承方面也具有它的作用,也会随着将来税收和法律的变化而凸显它的重要性。用保险进行财富的代际传承可以做到无损耗、可增值,确保资产所有人的意愿,不引起家庭成员之间的纠纷,不产生税费,避免偿还被保险人的债务,保密性好,时效快,有这样许多好处。如果用良好的保险规划来安排家族的财富管理,可以打破富不过三代的魔咒。

今天系统地总结了近期所学的保险作用,所有的内容均真实有效。希望自己在回顾所学内容的同时也能帮助到客户朋友都能去了解保险在家庭财富管理中不可替代的作用。

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每天努力一点点,离目标就会更近一点。梦自己想梦的,做自己想做的,生命只有一次,机会不会再来。与君共勉,谢谢大家。

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