中国之声9月3日消息，今年8月，一位湖南滴滴代驾司机王灿在接单路上发生交通意外去世后，司机家属发现，此前在滴滴公司培训时，承诺的120万元保险，变成了120万元“保障”，补偿也从全额变成了“在肇事者赔偿后再进行赔偿”。家属想找滴滴公司要保单，却只有一张模糊的集体保险保单，金额也从原本宣称的120万变成了1万。

王灿的妻子王婷认为，王灿生前作为滴滴公司网络平台上的代驾司机，在工作中出了意外，滴滴公司应该负有一定的赔偿责任。当王婷去找滴滴公司时，负责人先告诉她滴滴平台最多出于人道主义赔偿3万，之后升到10万，最后变成30万。

关键是，一些代驾司机表示滴滴在他们做的每一单中，都抽取了2.35元的保障金，按照APP上的意外伤害保障计划赔付，意外身故最高赔付120万。王灿在一共在滴滴平台接了1573单，每笔订单都抽取了2.35元的保障金，一共抽取了将近3696元的保障费用。

这些钱都拿去做了什么？买了什么保险？当有司机想查看详细保单的时候，滴滴回复：这是商业机密。

回到此案，关于司机王灿的身故赔偿金，可能来自两处：

第一，司机如被认定为滴滴的雇员，雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害，雇主滴滴应当承担赔偿责任；

第二，司机所交的2.35元/每单，如果真的是拿去购买了对应的意外险等险种，发生意外事故导致身故，保险公司应负赔偿责任。

而扯皮的地方在于：

第一，滴滴否认与司机间存在雇佣关系，称平台只负责发布信息，与司机间的关系应该是居间服务关系。也就是说和司机属于非雇佣关系，因而不承担雇主应承担的赔偿责任；

第二，对于每单2.35元的扣款，滴滴负责人称不是全部用来买保险的，而是120万元的限额赔付保障计划。120万的保障计划他不是意外险定额给付的一个保险，是限额给付的，这个计算保准就是按照人身损害的赔偿标准进行计算，然后通过事故责任进行比例承担的一个保障计划。如果肇事方无能力或者少支付的部分就由保障计划来补充保障。

按照这个解释，滴滴给司机买的就不是意外险了，因为如果司机作为被保人的意外险，在本事件中，保险公司仅会判定是否因为意外导致了司机的身故，如果买了120万的保额，就会赔付120万。不用第三人先行赔偿，也不关心第三人赔偿了多少。

当然，因为事属“商业机密”，我们并不知道滴滴到底为司机买了什么保险，或许在肇事方补偿后，保障方案会为身故司机补偿120万的剩余部分。

不过按照以上事件描述，第三者赔付后，剩余部分再由保险公司补齐，看起来更像是一个第三者责任险，且是为肇事方买的第三者责任险，而非为司机买的意外险。

如果3696元上了这些保险？

如果司机3696元/年的保费可自己支配，保障效果肯定远超上述。

如以下方案：

（这个方案只是做一个举例，并不是最优方案，只是为方便理解）

在此次事故中，被保人如按以上方案投保，后因为意外身故，按上述方案意外险可以赔100万，定期寿险赔100万，重疾险可赔付50万，累计可获赔250万。

反观现实，如果受害者家属不加争取，得到的赔付可能是滴滴一开始提出的3万元和保险公司的1万元，合计4万元。

差距之大，可见一斑。

哪怕不是拿出全部，而只是从这些司机上缴的总额中提出10%为代驾人员统一购买团体意外险，赔偿就不会这么勉强，也免去受害人家属巨大的心理落差与来回折腾了。

在员工（或称准员工？）福利这块，其实滴滴可以做得更好。

提升员工福利的一种别样方式——保险保障

员工福利的进阶，从一开始的发钱发卡发物，过渡到现在为员工提供培训发展的机会，为员工及家人提供保险保障，可以说是品类丰盛。

如京东工作5年以上员工医药费全包；百度喊话工作2年以上员工父母的医药费也管；更有豪气的外企，为自己的员工及其家属都上了高端医疗，可以去公立医院特需部，甚至昂贵的私立医院就诊报销。

员工福利日渐变为企业吸引和留住员工的一种重要手段，而保险作为实打实的员工福利，越来越多地收到企业的欢迎。许多公司的HR小姐姐已经撸起袖子学保险，就是为了公司能招来人，留住人。

那么可供公司选择的常见险种有哪些呢？

1、雇主责任险：

指雇员在受雇其间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡，或患有与职务有关的职业性疾病，对于依法应由雇主承担的经济赔偿责任，进行补偿的保险。被保人是企业，赔偿金给到企业，企业再赔给员工。

有人问，有了团体意外险，员工因公受到意外伤害后，保险公司已经赔付一笔钱给员工了，为什么还要买雇主责任险？

是因为在团体意外险中，员工作为被保人被赔偿后，依然有权向企业索偿。

所以站在企业的角度，雇主责任险比团体意外险更能为雇主转嫁风险。

2、团体意外险

团体意外伤害保险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。可以理解为团体意外险是一种员工福利，只是团体形式购买而已。

意外险是几乎是杠杆率最高（便宜）的险种，主要保障意外身故/意外残疾/意外医疗。

意外身故赔付保额；意外残疾需要看残疾的程度，最严重的一级赔付保额；意外医疗则遵循损失补偿原则，一般是医保报销后剩余部分可进行报销（有的意外险只能赔付社保内的费用，有的意外险不限制社保费用）

3、团体医疗险

医疗险遵循损失补偿原则，保额实际上是一个报销的上限，而非实际赔付的金额。就医后产生的医疗费用，一般经社保报销后，剩余部分可以找保险公司报销，具体能报销多少，看产品约定。一般来说保险公报销的+社保报销的，不会超过实际花费。

医疗险的种类特别多，从普通医疗-中端医疗-高端医疗，不一而足，且团体医疗可以独家定制。团体医疗险在选购的时候需要关注这几个方面：

1）仅住院，还是住院+门诊？

2）仅报销社保内费用，还是不限社保？

3）医院限制在公立医院普通部，还是包含公立特需部，或者私立医院？

4)就医范围限制在中国大陆，还是包含其他国家和地区？

5）保险公司的服务水平和医疗网络等等。

4、团体寿险

寿险的保障内容是身故，只要发生身故即赔付保额。有的产品还能保障全残，发生全残也能得到保额赔付。

保障期限可以是1年期也可以是长期，考虑到员工流动性，保障期一般交1年保1年，当然帮员工买长期寿险的企业也有。

5、团体重疾险

重疾的保障内容是重疾+轻症，发生重疾即赔付保额，发生轻症一般赔付保额的20-30%；有的产品还能保障身故，如果身故赔付保额。

保障期限同样可以是1年期也可以是长期，目前1年期的团体重疾相对较多被企业选择。

以上几种是在做员工福利时，比较常被pick的产品。根据公司预算可选择一种至多种，比较推荐雇主责任险、团体意外险和团体医疗险，如果预算充足，可另外配上团体寿险和团体重疾险。同样的产品，团体购买比个人购买要便宜，且健康告知一般很宽松。

具体询价与定制产品可找一家保险经纪公司来搞定，或可联系保险公司的团险。

当今企业的竞争其实是人才的竞争，在现代企业管理中，人文关怀是促进有效管理的重要因素。一家有温度的公司，在生存之余，会越来越多地考虑员工和其家人的福利。

社会在变好，企业有温度，员工有忠诚，或许是做HR最大的愿景吧~

PS：以后的招聘海报或许会改成：来我司，家人生病不再怕！住院费用公司掏！

以上~