近日，央行科技司司长李伟表示，针对人脸识别支付应用，线上开放应用条件尚不成熟，而线下应用风险相对可控，基本具备试点应用的条件，机构相关交易应该遵循支付交易要坚持多重认证的原则。有关部门将发布人脸识别领域相关金融标准，以明确人脸信息采集、传输、存储、利用等环节的安全管理要求。

金融一直是人脸识别最重要的应用领域之一。以银行为例，过去银行认证方式主要为人工认证和密码认证。人工认证流程繁琐、客户办理业务排队时间长，用户体验差；密码认证则易被病毒篡改、拦截、窃取，威胁用户银行账户安全。

人脸识别则具有具有唯一性，不易伪造、不易窃取、随身携带等特点，既保障了身份认证的精准性、安全性、稳定性，也缩短身份验证时间，优化银行业务办理流程和客户服务体验。

市场多大？千亿规模

从应用场景来看，金融行业人脸识别主要包括网络交易、自助设备改造、智慧网点和刷脸支付。

网络交易主要包括APP登录注册、实名认证和远程开户等，指一切发生在PC端、移动端等非线下场景的人脸识别验证行为。例如，人脸登录APP，上传身份证进行实人认证，证券账户远程开户等。从部署方式上来看，银行、保险、证券等传统机构对保密性要求较高，主要以SDK方式或软件系统为主，互联网金融则主要通过API方式调取公有云服务。银行领域包括手机银行人脸识别系统以及内部人脸识别平台搭建，客单价一般为40-60万元左右，总市场规模预计为15-25亿元；互联网金融+保险+证券等机构预计达到3-6亿元。

自助设备改造主要是对ATM、VTM等自助服务终端改造，在传统机器中嵌入人脸识别功能，如刷脸取款、VTM机办理银行卡等。其部署方式以一体化解决方案为主，包提供生物识别系统集成、硬件改造集成等各类软硬件产品及服务。自助设备客单价为5000元左右，2018年全国机具存量万台，每年增量约为10万+台，总市场规模预计为100-200亿元。

智慧网点是人脸识别应用的重要一环，即银行网点改造，包括智能迎宾机、智能广告机、人脸互动大屏终端等智能机具。其部署方式与自助设备改造非常相似，也是提供一体化银行智慧网点改造解决方案，软硬一体化为主。智慧网点客单价50-100万元左右，2018年银行网点数量达到万个，每年几乎没有增量甚至减少，总市场规模预计为1000-2300亿元。

刷脸支付是一个新市场，主要体现为布局线下刷脸支付设备，以及线上刷脸支付功能。刷脸支付设备目前以软硬一体化为主，线上刷脸支付主要是以公有云/软件解决方案等形式提供。当今，刷脸支付设备以支付宝“蜻蜓”与微信“青蛙”为主，蜻蜓均价1700元，青蛙均价2000元，全国可能布局刷脸设备商户数量预计达到5000万家，总市场规模预计为1000亿元左右。

乐观来看，金融领域人脸识别相关市场规模预计达到3500亿元，保守估计约为2500亿元。从细分场景来看，智慧网点市场规模最大。其次为刷脸支付，刷脸支付设备刚处于起步阶段，未来会有较大成长空间。

竞争激烈，下一步为何方？

整体来看，人脸识别在金融行业的应用有一个较为明显的天花板，当市场规模达到一定高度，企业营收将面临增长瓶颈。根据亿欧智库测算，2019年人脸识别金融行业市场规模仅50亿元左右。大量人脸识别服务商的下一步应该走向哪？

刷脸支付可以说是人脸识别未来在金融行业应用的一个蓝海市场。但是，根据目前支付宝和微信的补贴来看，投入要比营收大得多。

支付宝：在2019年9月30日之前点亮设备后，次月起的5个自然月内，每一位有效刷脸用户日去重后奖励元，单月奖励封顶400元，单台设备累计奖励封顶1200元。

微信支付则是在2020年3月31日前激活设备，若签约商家满足累计有效去重用户≥50人标准，有效用户的标准是单笔支付金额≥2元，则可一次性540元奖励。其次，每日每位有效用户可以获得元奖励，每月封顶300元，累计封顶奖励1000元.

以支付宝“蜻蜓”为例，在前期5个月补贴计划中，设备预售价降至1199元，最多可获得补贴1200元，相当于商户不花一分钱就可以获得设备。看似是一个赔本的买卖，支付宝和微信为什么花重金推广？

如果说现在的线下支付方式是以二维码为介质，那么随着刷脸支付的成熟，人脸将成为新的介质，提前战略布局保障自身的移动支付地位可能是初步考量因素。其次，正如前文所说，原有的SDK、软硬一体化等读物都面临商业模式天花板，刷脸支付设备可以与营销相结合，或许会成为一种新的可持续增长商业模式。

市场竞争愈加激烈，新的商业模式探讨是人脸识别服务商当前值得深思的问题。