大概像我这样没病没灾没受什么刺激主动想买保险的人应该不多吧，可能生性怕死，再加上接触了一点资产配置，因此决定即便是赤贫如现在也要给自己穿件小马甲，结束裸奔。

从八月份至今通过各种渠道获取了五花八门的信息，一点点构建自己的保障体系，从一脸茫然打开保险大门，去社区论坛了解信息，听相关网课，加一些保险经理和代理沟通，做产品比对，甚至去听一些保险从业人员的内部培训，规划也渐渐清晰起来，知道了不好好做功课就轻易买保险很容易交智商税。写这个一方面是把自己获取的信息做个梳理和总结，另一方面一个人精力实在有限，想和同样在这方面有需求的小伙伴交流和共享。

首先梳理一下基本概念：

保险主要分为人身保险和财产保险，也就是为生命提供保障和为财产提供保障。后面一个暂且不表，也没啥可表的因为我并没有多少财产（哭哭。人身保险简单区分为意外险、重大疾病险、医疗险和寿险。这几个险种根据保障时间、资金形态自由排列组合出各种各样的产品。

总结几个目前主流的大家都比较认同的观点（需要了解一些基本的概念和知识）：

1、不是谁都要买保险：最该买保险的不是看起来弱不经风的孩子，也不是日渐年迈的父母，而是身体倍儿棒、赚钱正high的中青年，尤其是肩负家庭责任的经济支柱。

2、不忘初心：保险是用现在确定的成本来降低未来的不确定性的，排除资金量特别大的有保值和转移需求的，其他带有储蓄功能的产品性价比有待商榷，我们个人基本算不过保险公司的精算师团队，很容易羊毛薅不成反被撸。

3、羊毛出在羊身上：如上，涉及到返还的保险，后续我们拿到的额外返还的钱，其实都是早期多交保费的利息，这利率我都不忍心说，感兴趣的自己用irr公式算一下就知道有多坑了。所以如果不是年年都存不到钱的人，不如买消费型保险然后自己去理财划算，真没必要给保险公司送钱。

4、人情保险尽量不要买：一是因为目前一线的保险从业人员素质普遍不高，二是保险的佣金较高。如果你专业你牛X我花钱买你为我量身订造的保险方案和服务我也认了，自己保险条款都说不明白，保险知识还没我现场百度得到的多的人，我凭什么花保费的20%~30%买你的产品？因为你是我亲戚是我朋友还是因为你每年花个佣金的零头买点小礼物来我家陪我唠嗑儿？何况保险一买就是几年几十年，几万几十万，退了亏，不退更亏想想都憋屈。所以，来，勇敢的对人情保险说不。

5、人家已经想到通胀啦：不止一个人跟我说，你现在保额有20万，可是20年以后能干嘛。事实上的确随着通胀钱越来越不值钱保额也在缩水，但同时我们的保费其实也应该要逐年递增的，再加上年龄增长带来风险提高，越往后的保费其实会非常贵，但是如果保险公司真这样设计产品估计销路会不太好，用户体验也比较糟糕，因此都采用按年均摊的方法，也就说每年交同样的钱，享受同样的保额。所以不是20年后保额缩水了，而是一开始你买的产品就值这么多钱，想要在20年后得到更高的保障可以，不过保费估计要贵不少。

6、这么坑，那我不要买保险了啦：这个要看个人理解了，之前看过一个说法很有意思——

我们把健康地活着，当做是股票长期上涨。最理想的状态当然是长期上涨，然后平静退市，奔赴新的市场。但是这么理想的状态不是每个股都可以做到的，看好正股的情况下，购买一些认沽涡轮来抵御股票下跌的风险。正股跌了，涡轮赚了，能抵抗部分风险。正股涨了，涡轮扑街了，损失也是有限的。一旦身体出现问题，保险给付赔偿。身体很好无疾而终，保费的损失就只是保费而已

其实就是对赌嘛，我当然是赌自己一帆风顺了，可是风险这东西对个人来说只有0和1之分，那我不如再买点反面的筹码，这样也不至于输得太难看，甚至会影响生活的底气和心态。

当然觉得有买保险的钱还不如自己存钱，提高生活品质也是完全没有问题的，如果你的家庭责任不大，有固定抵御风险的存款，确实重要性没那么高。有两种人是真没什么必要买保险的：饭都吃不饱的人和马云爸爸。

7、我公司给我买保险了：一般像公司和集体购买的保险为团险是相当划算的，尤其是近期出的各种税优险更是羡慕不来（不过据说团险的理赔也会比较坑）。但是考虑到一旦离职，所有的保险合约都解除了，还是不要把重心都放在公司福利上比较好。

话唠好像一下子没兜住讲太多了，后面有机会再慢慢整理吧。提一下保单年龄是按身份证上的生日来算的，也就是过了生日就大一岁保费可能要贵咯，有意向买保险的同学留意一下。

附我做功课的一些资源和途径：

知乎答主：李元霸（文章推荐如何用保险保障自己的一生），葛巾的live（这么买保险，不吃亏）

她理财论坛——我的保险我做主板块

长投网：保险初级课

产品资料：慧择网、中民保险网

微信公众号：保监微课堂

喜马拉雅电台：保险评说