突然收到一则银行短信：
尊敬的客户，根据人民银行要求，工商银行于2020年3月1日-8月31日开展存量个人贷款定价基准转换工作，您可通过手机银行、智能柜员机等多种渠道办理，请关注【中国工商银行客户服务】微信公众号点击“智金融-个人贷款”查看详情。疫情期间，请通过手机银行办理，方式如下：下载中国工商银行APP—登录/注册—全部—存贷款—利率基准转换—一键转LPR。如您未办理我行贷款或已完成转换，可忽略此短信，感谢支持！【工商银行】
一头雾水。
什么意思？
调整贷款利率？
是必须转换的吗？
看了好几遍，又根据提示去公众号看了政策详情以及答疑，才有了点模糊的概念。
稍微理一理。
就是说，在2020年3月1日-8月31日期间，你的个人贷款利率有转换成LPR的权利。不过，每笔贷款只能转换一次，转了之后就不能转回来了，所以要自己想好。
那什么是LPR？
对普通人来说，完整精确的概念没意义。简单来说，LPR，是指“贷款市场报价利率”。
我们原来的个人贷款合同，定价一般参照人民银行公布的贷款基准利率。每个重定价日，利率会根据最新公布的定价基准和约定的浮动水平，来重新计算。
但去年，人民银行发布了【2019】第30号公告，表示要把贷款基准利率转成LPR。
因为LPR每月公布，相比起来，市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。
利率市场化改革，是大势所趋。
但对于普通民众来说，实在满脑子浆糊。
从发达国家的经验看，市场利率下降是大趋势。
可如果说，选择LPR利率肯定会比原来低，又没办法如此笃定。
问银行，银行表示：转不转看你们自己，不强迫。
看似给了选择权，其实是给很多人增添了不必要的烦恼。
因为，普通人的个人贷款，比如多年前办理的房贷，无论现在怎么选，短期内都看不到差异。
各方意见也都是公说公有理，婆说婆有理。
而2020年以后的新贷款，大概率会用LPR。毕竟人民银行的贷款基准利率已经改成它了。
似乎怎么看，LPR都是必然。
那么现在的问题就是，2020年以前的老贷款怎么选。
我们纠结的本质其实是：
对于个人来说，选择原来相对固定浮动不大的利率好，还是选择LPR跟着市场沉浮好？
两者差别，到底有没有人说得清？
脑袋都大了，所以我决定先搁置。
不过，至少可以确定有一种情况，没必要转换——处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款。
什么意思呢？
按我的理解，就是指，贷款到最后一年了，或者，一年内就准备还完全款的情况……吧。
最后，分享一段挺有道理的废话：
如果你认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好，因为你可以享受到利率下降的红利；如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势，因为你回避了利率上升的风险。
说了和没说一样。但就是这么个理。
要是每次遇到自己不懂的东西，都得努力研究透了才能下决定的话，做事效率好像太低了。
由此想到，信息时代，最重要的能力好像是分析提炼能力啊……
不然，每次只能空喊救命了。
