关于少儿重疾险,这可能是最全面也最好懂的购买攻略

在给孩子配置商业保险时,我首推的便是少儿重疾险。

一方面,重大疾病发生的概率虽然较低,但它造成的经济损失却非常大!比如少儿常见的重疾白血病,其治疗费用可达30-100万,如果没有保险的保障,一旦罹患重疾对孩子生命、家庭经济都是灾难性的打击。

按照保险原理中的“高额损失原则”,也就是说某些风险虽发生几率很低,但一旦发生,却是我们无法承受的,这类产品必须拥有。重大疾病保险就属于这一类,投资有限的钱,利用杠杆优势将最大的风险做转移的功能。

另一方面,重疾其实离我们并不遥远,据悉,在我国每年的儿童恶性肿瘤发病数为25000例,已经成为儿童的第二大死因!其中白血病占了儿童恶性肿瘤的35%,仅白血病,每年就有1万个新发病例。作为父母,我们能不忧心忡忡吗?

那么,该如何给孩子买重疾险呢?少儿重疾险和成人有什么区别呢?给孩子买重疾险又有哪些常见的陷阱?我会分以下7点来讲。

一、保额大小

考虑到重疾险的保障意义,买重疾险的第一要素就是:保额要足。如果你的预算只够买20万保额、保终身的产品,和50万保额、保20年的产品,果断选择后者。

从原则上说,孩子的重疾险,保额至少要覆盖常见重疾的治疗、康复、护理费用,最好还能覆盖父母中收入较低者的年收入,因为要辞职照顾孩子。

以少儿常见重疾白血病为例,其治疗费用一般30-100万,治疗周期一般2~3年;假如父母中年收入较低者是10万左右,那么孩子的重疾险保额至少40-50万,如果预算允许,可以买到50-100万。

二、保障范围

合成人的一样,少儿重疾险也都包含保监会规定的这6种重大疾病:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病,此外保险公司还会增加一些常见的重疾种类,通常达到40种以上就够用了。

但除此之外,买少儿重疾险还要注意保障范围是否包含以下责任,按重要性排名。

1.儿童特定重疾

有一些重疾是少儿时期常发的,给孩子买重疾险时可以挑选附加保障儿童特定重疾的,比如白血病、脑肿瘤、严重川崎病、重症手足口病、严重幼年型类风湿关节炎等,能够得到更全面的保障。此外,有的少儿重疾险还会对某几种少儿特疾(比如白血病)给予额外赔付,也是加强保障的做法之一。

2.轻症责任

为什么要包含轻症责任呢?因为大家健康意识越来越高,几乎每年都会给孩子体检,所以很多大病在早期就会被发现。这本身是好事,但是却不能达到保险中重疾的理赔标准,也就无法理赔,那早期的治疗费用就只能自己承担。

轻症责任其实是降低了重大疾病的理赔门槛。比如发生率高、死亡率高的恶性肿瘤,在重疾的定义里面,原位癌、慢性淋巴细胞白血病、皮肤癌等都不在理赔范围内。因为原位癌没有转移的特点,一般几万元的治疗费用就能治愈。

而轻症责任把极早期恶性肿瘤或恶性病变包含进去之后,早期发现癌症也能获得赔偿,皆大欢喜。

轻症责任的要注意赔付次数和赔付比例,可能赔付1次也可能赔付多次。赔付比例通常在保额的20%-30%,还要注意是额外赔付还是提前赔付,前者不占用总保额,后者则要从总保额中扣除。

比如林女士给孩子买了一份50万的重疾险,含轻症责任(额外赔付20%基本保额),如果发生了轻症风险,按合同赔付10万元,如果以后再发生重疾理赔,则50万保额不受影响。

3.身故责任

目前市场上针对儿童的寿险比较少,很多保险公司的重疾产品就增加了身故责任,相当于附加了寿险。

但是要注意,很多重疾险的身故责任仅仅是返还已交保费或赔偿保单现金价值,并不会赔付保额,所以身故责任意义不大。另外,保监会有规定对10岁以下未成年人的身故赔偿不能超过20万,10-18周岁的不能超过50万。

三、保费高低

重疾险的保费和被保人年龄有很大关系,通常孩子的重疾险保费都在几百块到两三千,保费高低还和保额大小、保险类型(消费型or返还型)、保障期限(定期or终身)以及保障范围密切相关。

建议家庭年保费支出在家庭年收入的5%-15%,孩子的保费不超过家庭年收入的5%。

四、保费豁免

保费豁免分为投保人豁免和被保人豁免,前者就是父母中一人身故或全残,则保费豁免,避免了家庭变故导致无力承担后续保费的情况发生;后者就是被保人罹患轻症,则理赔后后续保费豁免。

由于轻症的治愈率比较高,保费豁免是非常实用的,也防止了后续承保压力大。

五、消费型还是返还型?

如果想要保额高、保费低的高杠杆率产品,我建议你选消费型产品,往往同样的保障范围下,消费型产品比返还型产品价位要低很多。以某公司少儿重疾险为例,0岁男孩、10万的保障额度来对比:

方案一:返还型重疾产品,每年需交保费1720元,连续缴费8年,共缴纳保费13760元,22岁时一次性返还保费的116.6%,即16044.16元。

方案二:消费型重疾产品,。每年交保费200元,连续缴费22年,共缴纳保费4400元。每年省下来1520元可用来购买银行理财产品,连续购买8年,按照年预期回报5%计算,22年后总收益26255.18元。

显然消费型产品更划算。

但是,对于目前保费预算充足,没有理财习惯的朋友,以防家庭发生变故,想要给孩子存一笔钱,等他成年后使用,那么可以考虑返还型重疾险,相当于“强制储蓄”。

六、保定期还是保终身?

通常重疾险越早买越便宜,保障期越长越好,省去了体检和年纪大不能续保的麻烦。但是,对于少儿重疾险来说,我更推荐短期和中长期,不推荐保终身。

一方面少儿常见重疾和成人有很多区别,手足口病、川崎病大人不会得,老年痴呆小孩子也不可能得,所以保终身并不合适,而且保费较高。

另一方面,保险产品更新换代快,相信20年后购买新的产品,选择空间会很多,而且保障会更完善。所以我建议选择20-30年的保障期,保到孩子成年即可,到时孩子有了一定的经济基础,可以自己选择更合适的产品。

有的少儿重疾产品对3岁以下的幼儿健康要求比较严格,比如早产的宝宝就会被排除在外,这种情况可以先买一年期的定期重疾产品,保费更便宜,保障范围差不多;等孩子3岁之后再买中长期产品即可。

一年期重疾险也可以作为保额买低了的一个补充产品。

七、等待期

等待期是指合同生效后的一段时间内,即使发生了保险事故,也不能获得保险赔偿。一般情况下,重疾险的等待期在30-180天。

对于一份几十年的保障来说,等待期是1个月还是6个月好像差别都不大。但是对于购买一年期产品的朋友来说,就要尽量选择等待期短的产品,才能尽快获得保障。

一般续保时就不再有等待期了。

关于少儿重疾险的购买相信大家都有了系统的了解,如果你想要高性价比的少儿重疾险推荐,可以移步「灵智优诺」公众号。

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