过完元旦就没更，每天都在拖延和焦虑中度过...

2019年新年誓词中说要先把保险买好，第一篇就来聊聊保险。

之前跟朋友交流，目前市场上保险产品高度同质化，那保险这事“抄作业”行不行？

我个人还是倾向于自己研究。首先，每个个体家庭、经济情况、人生阶段不一样，保险的配置方案也不同，直接copy别人的不一定适合自己的情况；再者，除意外险以外，寿险、重疾险至少都会买到70岁甚至一生，算是人生的重大经济决策，后悔了退保金钱损失，继续买不适合自己的保险更是错上加错，所以还是决定自己动手丰衣足食。

实际上去年已经看了一些公众号的文章、知乎热帖，但内容太碎片，依然云里雾里，今年就想着从书本开始系统学习。目前关于普通家庭和个人保险配置书籍找到《你的第一本保险指南》、《手把手轻松搞定全家保障》和《第一次买保险就买对》三本，第一本没找到电子版本，等读完再来写测评。后两本都是简七理财出品，《第一次买保险就买对》就是论坛帖合集，建议直接读《手把手轻松搞定全家保障》，语言简单也有操作指导，篇幅也不长，适合从零开始的小白入门阅读。

碎碎念退散，下面是正经阅读笔记。 

01 为什么要买保险：转移极端风险，缓解经济负担

最初关注保险源自理财中的“应急资金”概念。简单说，就是在投资之前要准备好3-6个月的生活费用以备不时之需，别因为缺钱而打乱本身的投资规划。

基本生活费有了，那突然生病了怎么办？整体的财务规划是不是都要因此完全紊乱？甚至可能出现“因病返贫”的情况？

保险是转移这种风险的最佳产品。无论是突然患病还是突发意外，没有最好，一旦发生都将给身心带来沉重的打击，此时如果能借助保险获取一些经济上的支持，无疑会减轻不少负担。

但在这里需要明确理财和保险的本质区别：理财的目标是保证家庭财产的保值和增值，追求的是低风险下的尽可能高收益；而保险起到的是保障功能，是保证在家庭出现一些重大、突发风险时能提供一定程度的经济支持，尽量减轻财务上的负担。用不太恰当的比喻来说，保险更像是“雪中送炭”，而理财相对来讲是“锦上添花”，二者相辅相成缺一不可，更不能用同一“收益率”指标来进行对比判断。

02 为谁配置保险：优先家庭“经济支柱”

很多人知道保险都是从少儿险开始的，我最初想到买保险也是希望给父母配置一个医疗险，为未来老年的各种疾病做些准备。

这样的配置顺序是否正确呢？

如果经济条件允许，给全家全面配齐四大保险当然是最好不过的。

但如果保险预算有限，就要优先为家庭的“经济支柱”配置保险，因为TA是家庭经济的主要来源，一旦遭遇重大风险，家庭的现金流流入会马上中断。

举个例子，一个三代同堂的五口之家，小夫妻是家庭的主要经济来源，假如同时遭遇重大交通事故双双住院，但并没有配置意外险，如何应对小夫妻的治疗费用？如何保证家庭的正常开销？

但换一个情景，假如老人罹患肺癌，同样没有配置任何保险，家庭同样会面临一定程度的经济压力，但小两口一直在上班，就不断会有现金流流入，相比上一种情况会轻松很多。

所以预算有限的情况下，想想谁是对家庭经济贡献最大的人，优先根据TA的保险需求配置保险吧。

03 买什么险种：先判断要转移什么风险

简单说，保险就是用较少的钱杠杆起人生中突发的重大财务风险。

那人的一生到底会遇到哪些风险？又有什么保险可以转移这些风险呢？

从我个人的角度出发，目前想到以下几个：

死亡风险：猝死或意外身亡，这种情况的风险主要是留给家人的，不仅让家庭陷入悲痛的情绪中，年幼的小孩、年迈的父母可能会面临无人照料的风险；如果还有房贷和其他消费贷款的话，会让家庭陷入更加困难的财务困境；——对应的保障险种是寿险、意外险；

意外伤残风险：因为各种意外导致的身体受伤甚至残疾，主要的财务风险在于高昂的医药治疗费用和因误工失去收入的风险（有可能持续很长时间甚至一生）——对应的保障险种是意外险；

重大疾病：各种恶性、肺恶性肿瘤等，因治疗疾病付出的大额医疗费用、营养费、误工费用（以及因为没钱治疗而导致过早失去生命的风险）——对应的保障险种是重疾险、医疗险

非重疾：慢性病、常见疾病等，一般有社保+单位商业保险保障，如若想更进一步有所保障，可以选择医疗险。

…

综上情况，我们一生中需要配置的保险主要是意外险、重疾险和寿险，如果财务情况允许可适当配置医疗险。

但人生阶段不同，面临的风险概率也有所不同。以我为例，目前没有房产贷款、小孩，父母赡养压力不大，购买寿险的必要性就比较弱，而迫切需要购买的是意外险和重疾险，以及补充配置一些针对女性癌症的医疗险；那如果是30岁-45岁上有老下有小，身背房贷的人群，家庭支柱的寿险配置要特别重视，以及配置完整的意外险和重疾险；但针对父母55岁+人群，购买寿险、重疾险的性价比就太低了，因而可以按年配置一个意外险，以及适当配置医疗险即可。

04 根据经济状况、人生阶段确定保险预算、保额额度

买保险是为了突发情况下缓解我们的经济压力，但为了买保险徒增经济压力就得不偿失了。所以在最初配置保险时，要根据自己经济可承受的范围优先给需要的人配置最急迫的保险。一般行业内建议保险预算在家庭年收入的5%-10%之间都可以。

在额度方面，有按照年收入倍数法计算的，也有按照需求分析估算的，这个也是参考书中的建议——意外险最少50W，理想100W；重疾险最少30W，理想50W+；寿险最少50W，理想100W。

如果当下预算难以保障这么高额度的话也不要紧，可以按照个人风险轻重排序，重要的先买，从小额度开始，随着年收入的增加再逐渐补充即可。

05 通盘考虑，梳理出自己的保险需求

综上，目前重点要配置的险种是意外险和重疾险，意外险一年一期，重疾有一年期也有保至70岁或终生的，目前考虑是保至70岁的消费险，额度均为50W，下篇再来聊具体险种的购买选择。