大家总在思考赚钱的问题，今天说一说负债。
上周小扒认识一个大哥，在酒店一同办入住，我刷的信用卡，大哥用的现金。
好奇问了下，而大哥不用信用卡的理由也很充分：赚的钱够花，不需要负债。而且无债一身轻，不想欠别人的，哪怕是银行。所以说白了，负债就是欠钱。跟亲友借，跟银行借，都是负债。对个人来说，信用卡是一种贷款，因为不是直接花自己口袋的钱，而是在花未来的钱。这也是一种负债。而在家庭理财配置中，大多数人都清楚不能单靠职务性收入生活，也就是死工资。若观念提升下，开源，理财，投资，配置保障。收入观念，基本也没大问题。但对于负债，大多数人理解不一定正确。小扒先说结论了：永远不要小看一个负债“累累”的人，适度的负债更能赚钱。
1、适度负债，让你更有钱
小扒有个基友，最近准备买房。由于手里还有20万在理财产品里，没到期拿不出来，所以部分首付款就跟亲戚借，现在已经凑齐了，不过他妈妈的意思是，让他去跟房主再商量商量，看看首付款能否晚一点支付，因为想等那笔20万的理财到期后，把首付多交点儿，这样贷款金额就能少些，往后利息也能少还。这种多交首付，少贷款的方法，到底划不划算？
不喜欢负债、害怕向银行借款的人有很多，多数并不是直接因为经济原因造成的，而是心理原因。感觉一旦有了债务，就有了牵绊，比如申请房贷后需要每月还贷，会一定程度上影响月度收支平衡，自由操控的钱又少了。欠银行钱并不可怕。说起负债，其实不用紧张，也不用觉得好像有了债务，自己的财务就不健康了。万事万物，都有好坏之分，债务也分为良性债务和不良债务。
良性债务
是指那些可以让负债者的资产得到提升的。比如投资性质的房贷，如果租金回报高于贷款利息，就可以从中赚钱。还有一些聪明的理财者，即使手中有足够的资金，也依然选择贷款，他们会将手中的现金投入到利率回报更高的理财产品中，类似这样的负债都可以称为良性负债。
不良债务
就是那些纯粹为了消费享受而背上的负债和身背过重负债的情况。比如车贷就属于此类。虽说用了杠杆提前消费享受，可是无形中商品自身的贬值，使用成本的增加，都给未来的生活造成负面影响。
2、向银行借钱，吃亏吗？
首先是通货膨胀会让你手中的票子缩水。
小扒最近了解到一个公式：真实通货膨胀=M2货币增速-GDP增速。按目前的数字，8%是少不了的。这意味着，你把钱存银行，就是强制让你的资产贬值。
其次是现在的借贷成本不高。
现在5年以上的商业贷款利率4.9%左右，公积金贷款利率更低3.25%左右，如果选择商贷和公积金组合贷的话，利率水平也就4.5%左右。在负利率的大环境中，欠银行钱反倒是最赚钱的。
3、适度负债，也是一种投资
财务核算中有个基础公式：总资产＝净资产＋负债，所以负债当然也是一种资产，这类资产用的好，也能带来回报：
第一，借钱赚钱。比如借来的钱买了房子，房价涨了……
第二，个人信用增值。越用钱的人，银行越愿意借钱给他，因为银行知道，钱就代表了实力，代表了还款的保障。
第三，适当负债让你有进步的动力。因为你欠着别人钱啊，你得努力去赚钱。
第四，一定程度上降低了成本。如果不负债选择攒够了钱再买，到时候因为通胀，金融资产的价值大幅降低，你依然买不起。
4、适度负债，让财务更健康
就像前面提到的这位基友，他说如果自己等20万到期后去交了首付，家里也就剩两三万左右了，这些钱让他特别不踏实。
个人资产负债比例最好控制在50%以下，同时，要保证有一定的现金流，以备不时之需。另外，看到有人说，负债也是有年龄之分的。30岁以前和40岁以后，个人负债比例不要超过50%，30到40岁之间收入高，抗风险的能力强，也有足够的偿债能力，负债比例可以设定在50%-60%之间。
除了年龄这个因素外，我们还得根据债务的偿还期限来评估负债情况，尽量将债务长中短相结合，避免将还债期限都集中在一起，以免到时候偿还压力过大。对于一个人来说，一生当中能跟银行借钱的机会，可能只有信用卡、房贷、车贷或者公积金贷款了，所以如有必需，别纠结。
信用卡绝对是个好东西，很多人靠这个获得了第一桶金，也有很多人因为这个变成卡奴，妻离子散，跳楼自杀的。记住，信用卡的每一分钱，你通过各种敏感词的方式弄出来都是要还的，永远永远不要把它当成是自己的钱。很多学生，办个信用卡买个苹果，欠钱了觉得无所谓，越滚越大最终走向邪路或是让父母背上几十万债务的例子挺多的。
