一、确认自己是什么类型的投资者
要做一个理财规划，首先确定自己是什么类型的投资者，一般说来，投资者分为三种类型：保守型、稳健性型和激进型。针对这三类不同的投资者，在产品进行选择时，会是截然不同的结果。
保守型投资者追求低风险，厌恶本金损失；稳健型投资者望能获得一定的投资回报，但对资金的安全性也较关注；激进型投资者追求高收益，能承受较高的风险，但希望获得较高的回报，对于资金的安全性关注较少。
综合自己的判断，将自己定义为稳健型的投资者，所以对于自己资产的打理也有方向了。首先确定自己的理财目标，目前这个阶段需要准备大学教育金、养老金、家庭保障缺口、生活费用。
二、大学教育金：
大学教育金有三个基本特性：
1、时间无弹性：到了上学的时候就一定要用，没有时间缓冲的余地。
2、费用无弹性：子女教育金一定要提前规划好,而且专款专用,不可以随意挪作它用,并且安全性应该放在第一位。
3、规划无弹性：子女资质不可预测，小孩未来到底有多大本事，是不能现在就做定论的。如果小孩未来有能力读大学或继续深造，但因为没有提前为子女做好教育金规划，而影响孩子前途,也是每位父母不希望看到的。
所以，大学教育金储备的时间、总额是固定的，保证本金能够稳定增长而且不会被随意动用。同时关注到自己对稳健收益的追求，所以，在产品选择方面务必安全可靠，综合以上考虑，每月选择5%以上的万能险进行定投，在孩子18岁后可以获得目标的教育费用。
万能险下有保底，能够保证本金安全；保险公司追求信誉，在收益承诺方面一般情况会兑现；如果你随意中途领取是会按照一定的比例扣除退保费用，这样也保证自己在万不得已的情况下不会动用这部分资金。
每月的定投到15年可以获得多少利益呢？小孩现在4岁，至18岁15年，假设每月定投1000元，最终在18岁的收益可以根据复利终值公式，通过excel里面的公式FV(rate，nper，pmt，PV，type）得出。
其中FV为复利终值，rate-为月利率，nper-期数，pmt-每月定投金额，pv-期初投入-0，type-付款时间在期初/期末（1/0）
因此，定投15年，年化收益5%，每月付款1000元，那么复利终值如下：
FV=FV(5%/12,15*12,-1000,0,1)=26.8万。
需要注意的问题是：到期的万能险需要将本息复投才能获得既定的收益。
三、养老金：
目前自己虽然购买五险一金，但是未来最终能够获得多少养老金，很难说。目前，我国制度设计中缴费35年的人员退休时养老金目标替代率为59.2%，以在职参保人员平均缴费工资来计算全部退休人员平均养老金替代率目前为65%左右，高于国际公约标准。就是说我一个月薪1万的在职参保人员一直缴存养老金，到退休的时候每个月拿6500元左右，未算上通账的货币贬值？这足够保持一个老年的生活品质吗？拿得少是一个担忧，能不能拿得到又是另一个担忧。
2016年11月15日清华大学公共管理学院教授杨燕绥表示“目前，我国养老金统筹账户当期缺口大，个人账户累积空账多，预计今年财政给予养老金的补贴或超过6000亿元。”这个是什么概念呢？根据国家人社部新近发布的《2015年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，2015年全年城镇职工基本养老保险基金中，各级财政补贴为4716亿元。也就是说，一年的财政补贴总额增长超千亿，增幅高达27%。
根据当年退休人员养老金的平均水平和当地养老金的结余情况来看，广东的备付月份可达18或19个月，其他地区的备付月份都不会超过10个月，东北三省大部分地区当期的养老金已是收不抵支，甚至，黑龙江的结余只能支撑一个月的发放。
而且到我们这一代，退休年龄是铁定到65岁的，假设在这之前身故，国家是赚了公司的统筹利益，所以，养老不能靠政府，务必只能靠自己。
到底养老金投到什么地方能够让它保值增值呢？个人选择定投H股ETF以及红利基金这两个指数基金来获得收益目标。
为什么要投资指数基金呢？
投资一向谨慎的巴菲特曾公开场合向普通投资者推荐指数基金。因为指数基金显示一个群体的加权平均值避免指数类似很多个股一样出现黑天鹅之类的风险；所谓的指数是一个规则，它能够永续存在，让我们遭受本金永久性损失的可能性大大降低；规则完全被动地执行下去，这样，可以摒弃人性的恐惧与贪婪；作为一个上班族，收入的时间（发工资日期）是固定的，所以，每月定投省时省力，也不会像炒股一样追涨杀跌；指数也会周而复始出现低估及高估的情况，给我们提供源源不断的买入和卖出的机会，低估时加强买入，正常时平均定投甚至持仓不动，高估时卖出。
为什么只买H股ETF以及红利ETF呢？
因为这两个指数目前处于低估状态，H股指数（510900）市盈率只有8倍左右，对港股过去30多年的历史数据回测，在10PE以下买入，持有9年以上，大概率获得6倍以上的收益，如果买入的估值更低，收益率会更高，所以，越低越买，执行的策略是定期不定额。
而红利ETF（510880）属于高股息的策略加权指数，有足够证据表明，高分红的股票长期回报率更高。这点红利ETF基本做到每年现金分红，考虑到长期持有拿现金分红，所以将红利ETF买入作为自己的长期养老品种。
四、家庭保障缺口
如果人生出现风险，赚更多的钱都是等于零。如果一个家庭没有一个防范风险的机制，基本就是在于裸奔。假想一下，自己开了一部没上保险的车，你的内心还会那么从容淡定吗？
购买保险就是转移风险的最佳工具。那应该如何购买保险呢？购买多少？去哪买保险呢？
如何购买保险？
从人的角度说，购买顺序是：先成人、后儿童、再父母
一般家庭购买保险产品顺序：
1、医疗保险
2、意外保险
3、重疾保险
4、定期寿险
5、终身寿险
6、家财保险
7、责任保险
作为理财产品，保险还有独特的用图
1、强制储蓄功能
2、保底收益的长期理财产品配置
3、养老金储备功能
4、财产转移功能
5、遗产管理功能
6、避税避债功能
7、资产管理工具
记住，这里没有一条是和高收益有关的，要的是金融产品的特殊功能。
购买多少？
购买多少就要计算风险缺口了。一般来说，保额基本设置在个人年收入的5-10倍左右。另外，还要算上相关的负债，如果家里还有房贷，因为意外来临而导致家人被迫露宿街头或租房，就没有尽到生前应该尽到的责任与义务了。
另外还要考虑的因素就是保费。一般所交的保费不能超过家庭收入的10%，因为超过这个数就会对家庭的生活质量产生影响。
以上两个因素有时会相互矛盾，所以，要做好相应的折中。保险公司也会帮你考虑这些问题，所以在设计产品的时候，时限会有不同，你选择定期的，保费肯定会比终身的便宜。
去哪买保险呢？
目前保险市场是代理人主导的市场，所以就会产生高额的佣金。羊毛出在羊身上，这些都是由客户买单的。所以，买保险更多要考虑性价比的问题。一般来说，线上的保险更加便宜，很显然，节省了中间销售的成本。但很多人担忧后续的赔付问题。
我的建议是：对于定期寿险、重疾险、意外身故保险等只是一次性赔付的保险，就在线上买，省钱；而一些医疗保险等需要多次服务的保险，就要选择本地大品牌的公司，免得遭受意外时劳心劳力。
所以，我在选择保险主要是弘康人寿的重疾保险、定期寿险，平安的大额意外医疗险，国寿的意外险等。
五、生活费用
我们的资产是不是都要拿出来投资呢？肯定不是，如果一时需要资金周转，想购买一个非常喜爱的东西或者出现意外保险公司又未能立马赔付的情况下需要钱怎么办呢？所以，要留3-6个月的生活费用。将50%存在银行里，作为随存随取的高度应急费用；另外50%投资一些货币基金、稳健的投连保险、开放式现金管理产品等作为三天内就能取出的灵活现金。
六、其他资金的理财安排
根据所谓世界最稳健的家庭资产配置：标准普尔家庭资产配置图如下所示：
要花的钱就是基本的生活费用，保命的钱就是上文提到的家庭保障缺口所需要的保险保费支出；而保本升值的钱就是提到的养老金以及教育金的安排，剩下的钱就是为了生钱。
为了博取更高的收益，这部分资金要经得起风险的考验。但作为一个稳健型的投资者绝对不会不顾任何风险而胡乱投资的，所以，选择的渠道还是稳健点的两个方面：
大品牌的P2P：主要参考网贷之家，找到前十名的比较稳妥的P2P平台进行投资，收益在10%左右，比如有：风控做得比较领先的人人贷、美国上市的宜人贷、投哪网等，提高总资产的整体收益率。
低估的股票：目前手持两个股票，未来计划按照网格的形式进行投资，这样，也不需要消耗盯盘时间，设置好股价的提醒，按照系统进行买卖，理财并不复杂。动来动去，反而会造成本金的损失。
当然也有很多无风险套利的一些投资方式，但是，耗时耗精力。在自己本金还未积累得非常大的时候，还不如好好工作，储蓄更多的资金进行投资。
七、总结
以上简单介绍个人的家庭理财安排，让家庭资产保值增值，防范风险，随时备有充足的现金使生活质量不打折。
