最近，有小伙伴咨询孩子保险，又直接丢过来X安的产品，沟通了解之后，妥妥的问题满满。小伙伴目前的家庭保险基本属于“裸奔”状态，全部家庭成员连最基础的保障类保险例如重疾险，意外险都没有，X安的业务员还给推荐了带分红性质的教育金（Excuse me？）；小伙伴通过熟人介绍好几个业务员，都是直接推荐产品，晕头转向中；好在小伙伴身体状况不错，但依然有业务员告诉她，即使有问题只要不大，不健康告知也OK（ヾ(≧へ≦)〃）……

在与小伙伴详细沟通几轮之后，我梳理出了家庭保险规划的六大要点，今天就与大家分享一下，只要GET住，规划SO EASY！同样，暂不涉及具体产品，只谈规划思路。

（一）以家庭为单位规划：

家庭作为最小的经济单元，规划保险时一定要符合家庭的最大利益，常见的家庭结构是上有老下有小，家庭角色不同，TA的人群特质，家庭责任，资产财务等情况都不同，只有结合整个家庭的收入和负债现状，才能规划合理的家庭保障计划。

（二）社保是基础：

社保是国家保障系统给与每个公民的最基本保障，作为社会基础福利，社保有非赢利性、覆盖面广、共济性等特点，在某些方面社保有着商业保险无法替代的天然优势：不考虑既往症，无论身体健康状况如何都可以随时投保；费用低，对每个人来说都是基本水平，几乎人人“买得起”。同时，“基本保障”不是“完善保障”，只能提供门诊住院等医疗的最低水平覆盖，且有起付线/报销上限和比例/用药明细等限制，所以需要在社保的基础上进行家庭保障的强化和补充。

（三）从需求分析出发：

没有哪款产品能够适合所有人，某些“大热”“品牌”产品再好也不一定能满足所有的个性需求。现在都讲究“定制”，保险的本质也是商品，亦可如此。规划家庭保障时，最好能完整的梳理出合理规划所需的信息，并考虑清楚，对品质生活的要求和尽可能的未来生活计划：

（四）先解决主要问题：

1.家庭经济支柱优先保障，这是家庭抗风险最核心的力量，处于中间的家庭支柱，风险承受能力应该最强，应当作为优先重点保障对象，其次才是孩子和老人。

2.优先转嫁重大风险，保险是解决问题和转嫁风险的工具，而且风险是分层次的， 对于无力承担和可以承担但对家庭创伤较大的风险应先行覆盖，其次是可以承担的但可以低成本转嫁的风险，把家庭的经济损失降到最低，家庭利益最大化。

3.保障优先，保险的功能本质在于“保障”。对于大部分普通家庭来说，保险规划首要考虑的是做好家庭风险防护盾，利用保险这一风险管理工具建立系统的家庭保障系统，之后还有余力再来考虑投资理财性质的保险（如教育金、年金险等）、考虑如何资产传承（如终身寿险等）。

�（五）保障完善保额足够：

一个完整的家庭保障计划，主要包括重疾险，定期寿险，医疗险，意外险，这四个险种要配置完整，保额要足够！保额要足够！保额要足够！这样才能达到最大抗风险的杠杆作用。

1.重疾险，给付型不是报销型，只要符合合同里约定的疾病（轻/中症，重疾）状态，就可以获赔（部分）保额，不管拿到钱之后用到哪里，从重疾险起源的初衷和目前医学界“5年生存期”的说法来看，重疾险本质上是收入损失险。

如何配置：保额不低于50万或5倍年收入，可以考虑终身重疾+定期重疾的产品组合，以保证足够的保额为标准。

2.定期寿险，覆盖家庭经济支柱在家庭责任期间的身故风险，保生死，杠杆作用大，被保人身故后，家人得到赔付。（特别注意，家庭支柱若出现全残，失去收入能力，与身故对家庭造成的经济创伤基本一致甚至更高）

如何配置：

3.意外险，用于覆盖因意外导致的身故，伤残，医疗等风险，主要责任包括意外身故，意外伤残（10级，281项，赔付比例10%-100%），鉴于意外的突发性和后果的不确定性，意外险建议配置较高保额，目前多为一年期综合意外险，通常可满足“高保额，低保费”。

如何配置：

4.医疗险，报销型，花了多少钱，拿着发票对应保险责任一一保险，一部分可以通过社保解决，一部分通过医疗险解决，报销就医产生的门诊费，医药费，住院费和手术费等。医疗险细分责任多，项目复杂，要根据真实需求定制。

如何配置：

（六）投保后需注意：

1.投保完成不代表规划彻底结束，随着家庭的成长，抗风险能力也应不断加强，家庭保额要随着家庭情况变化而变化，要定期做保单检视并调整；

2.保持与保险服务人员沟通，出险或信息变化时及时联系，保险服务人员也会提供咨询和其他增值服务比如紧急救援，免费体检提醒等服务；

3.与家庭成员信息沟通，尤其是保险受益人。