买保险怎样进行健康告知才能避免纠纷?

大家好,迎来到医法攻保的保险微课堂,今天分享的话题是“怎么进行健康告知才能避免纠纷?”之所以分享这个话题,原因如下:

1、非常大众的问题,但是特别容易被大家忽略:我自己给碰到最大的问题就是懵懂买了很多保险,现在就面临有可能理赔不了的风险,懊恼不已中;

2、经常碰到客户说没听过这个保险公司,靠谱不靠谱,这个保险产品价格和某安或者某邦的差距这么大,但是保额一样,靠谱吗?等等,其实保险有保监会的管理,保险理赔是有法律保护的,除了服务上体验上客观上可能有差距,不管哪家的只要买的是正规产品,肯定是生效有保障的,真正出现问题拒赔的一般都是健康告知出了问题,这点也是我特别想要分享的重点。

3、太多人觉得自己身体健康没有问题,然后完全不关注直接就买了,不出事还好,一出事就面临可能理赔不了的风险。特别想说一句 不要再说医生说我没事,保险公司去看待一个客户的健康状况,跟医生是完全不一样的,医生跟你说,你没事是说你现在没事,没说你将来不会有事,保险公司看的是你,现在一个指标异常,会不会引起未来几十年以后的身体出现状况,你想想,一个是看未来的概率,一个看当下,两个标准当然不一样了,所以千万不要再说,医生说我没事不要紧,不用看病,不要治疗,但不代表保险公司认为你没事。

4、医法攻保的优势,我们可以帮助大家同时投保多家,然后根据核保结果选择最合适的一款产品,而这是其他保险代理不具备的。

首先,给大家介绍一些常见的疾病,到底应该怎么告知,告知以后会有什么样的核保结果。我们先来说说最常见的甲状腺和乳腺这两个经常会出问题的部位,甲状腺疾病会很多,比如甲亢,甲减,甲状腺结节和甲状腺囊肿等,比较严重的就是甲状腺癌了,甲状腺癌其实是最近这几年保险公司赔付率最高的癌症。

它的治疗成本只有几万块钱,它是一种很好治愈的癌症。但是为什么甲状腺癌这几年发病率这么高呢,以前好像真的没有听说过,主要是因为现在大家的体检套餐里面都会有照甲状腺B超的这一项内容,以前没有这样的时候,其实就算是得了甲状腺癌,可能很多人都不知道自己已经患了甲状腺疾病了,但现在既然已经检查出来了,那是不是要做个手术把它切掉呢,所以数据出来关于甲状腺癌统计的发病率就上升了。那么,如果有甲减甲亢或甲状腺囊肿变成甲状腺癌的可能性是比较大的,尤其是甲状腺结节可能性更大,所以只要你出现甲状腺的问题,保险公司很大概率就会把甲状腺相关的疾病给除外,如果我们碰到甲状腺确实有问题的,这种情况可以放心的去如实告知,因为告知的结果最坏,也就是除外这个责任,其实人的疾病有2400多种,甲状腺癌只是其中的一种而已,我们的疾病要靠重疾险帮我们去保护,拖延时间带来的风险远远比除外要大多了,千万不要因小失大,另外最坏的情况即便是将来我们得了甲状腺癌,也就是几万块钱的费用,对于我们来说也不会有什么样大的压力,所以大家千万不要去想说甲状腺都除外了,我们还买这个保险干什么这样的想法。

那么第二种呢,就是乳腺增生、乳腺结节,还有囊肿,这是女性特别常见的几种疾病,如果只是非常轻度的乳腺增生这种没有什么反应,也不需要什么治疗,那么其实是不需要告知保险公司的,不过你要是做过B超,拍过片子,医生建议复查这一类的建议还是要告知,复查没有问题告知也不会有什么样的后果,保险公司是会正常承保的。但如果你是乳腺结节,那结节就很有可能变成肿瘤,所以保险公司通常对于乳腺结节是会除外的,而且以前得过乳腺结节,也会有一些保险公司在你切除以后也会除外,主要是因为乳腺结节有纤维瘤,比较容易复发,尤其是纤维瘤切了以后,第二年还会再长。所以基本上如果你得了乳腺结节,保险公司就会把它做除外责任。

这也是保险公司一个很正常的操作。还有像乳腺囊肿这种,那就是要看他的严重程度了,有时候是一些小囊肿,这些都是要去看B超的结果来去确认最后的核保结果的。所以不管是乳腺还是甲状腺出问题,我们交给保险公司核保资料,可不是光说一句话这么简单,我们需要提供六个月之内的B超或甲状腺功能报告,如果是乳腺的话,那就是六个月之内的B超的报告就可以了,这个报告上需要对你的结节或者是囊肿之类的去定级别。比如一级,二级,三级,如果是一二级的话,还有机会能正常承保。对于二三级来说除外责任就是很常见的了,如果是超过三级都已经四级了,四级就已经有癌变的可能性了,这种情况通常都是延期承保或者直接拒保。所以疾病就只是这些疾病,我们也需要看一下我们的检查报告上面的级别是什么,不同的级别还有不同的大小,甲状腺结节的大小,乳腺结节的大小都会影响核保的结果,但是我们要知道最差的结果就是级别太高,然后被延期拒保了。这种情况就要引起足够的重视,但是如果在三级以下,我们就是有机会去买,最坏的情况也只是这一个器官除外承保。

这些都是已经比较好的核保的结果了,那么经常出现的结节的地方还有肺结节,肺结节可能就比较严重了,因为肺结节跟其他的疾病也是有比较大的关系的,很大一部分的肺结节都会做延期承保。还有我们常见的乙肝在我国的发病率真的是非常高,常见的就是乙肝病毒携带者和大三阳小三阳的问题,对于乙肝病毒携带,只要是肝功能是正常的,那么是可以正常承保的,如果是大三阳小三阳的话,那就要去加费承保了。并且很多保险有可能是会直接延期或者拒保,还有一些就是加费。对于大三阳来说,几乎95%以上的保险全部都会去做拒保,只有一两款保险是以48%以上的加费率存在在市场中的,所以如果得的是大三阳,那么就一定要小心,我们的买保险可能是会相当的困难,而且价格也会非常的高,常见的病还有三高,高血压,高血脂,高血糖,那么有时候有些人的尿酸也特别的高,这些都是指标高,我们会不会有什么影响,当然会有影响我们挨着来说:

首先说血糖的问题,血糖高要看高到什么程度,如果只是高一点点,那么就还好,多数保险公司会有一个正常的核保结果,但是如果高挺多的,又不至于是糖尿病这个。。保险公司可能就会让你去复查很多的东西了,如果都已经到了糖尿病,那么就已经没有什么可以买的保险了,因为糖尿病本来就是重疾之一,所以如果得了这个病,基本上是没有买的可能性了。

第二种是血脂,血脂检查时有好几个选项胆固醇,总胆固醇,抗病制度,脂蛋白,低密度脂蛋白,还有我们的甘油三酯,这些项也是看他高百分之多少,如果说只是高的百分之10几,或者 百分之几其实问题也不大,但如果都到两倍,三倍四倍了,那倍数越高,被拒保的可能性就越大。血脂,血糖高的人经常伴随着肥胖,体重基本上都是看BMP指标,如果你高于28的就要非常小心了,高于28的话一般都要加费,如果都高于30.32的,有可能直接给你延期了,如果出现这种问题的话,大家要先减肥,调理身体健康,以后再去投保。

最后一个就是高血压了,可能好多人血压都偏高,那高到什么程度呢,一般来讲,110到150以下的高血压是有承保的可能性的。当然你如果踩线一百一一百五的话,能承保的保险并不是很多,如果是说更高,基本上可能性就已经非常小了,我见过超过150的,也就是说,110到160以下的保险也就只有这么一两款。而且价格也不便宜,所以这些选择性其实是非常少的,现在的三高老年人肯定特别多的。虽然可能没有什么大病,但是如果你的某项三高指标异常的话,而且让你买不了重疾险,你可以试试去买防癌险。

另外一个就是高尿酸,高尿酸,相对来讲这几个是会略好一些,如果尿酸只是高个几十,比如说标准值是400多,如果你到400大几,这个时候问题也不大,但如果你已经到了说尿酸影响的腿疼,都已经有结晶,甚至做手术。那这个时候保险公司肯定会对你有特殊的核保条件的,现在年轻人三高的情况也是越来越严重了,包括很多吃素,特别瘦的女生也会出现这种什么脂肪肝,高血脂的情况。所以大家一定要注意,不管自己年龄多大,高矮胖瘦,都要去注意,千万不要让这几个指标出现异常,如果出现了异常,我们买保险肯定就会比较的。千万不要说你有高血压好几年了还觉得自己很健康,没有这种可能性的,因为保险公司去看待一个客户的健康状况,跟医生是完全不一样的,医生跟你说,你没事是说你现在没事,没说你将来不会有事,保险公司看的是你,现在一个指标异常,会不会引起未来几十年以后的身体出现状况,你想想,一个是看未来的概率,一个看当下,两个标准当然不一样了,所以千万不要再说,医生说我没事不要紧,不用看病,不要治疗,但不代表保险公司认为你没事。

疾病其实无非就是想提醒大家,这些都是我们作为八零后甚至七零后,九零后都会经常遇到的体检异常状况,虽然不是一些什么样的大病,但是保险公司会非常的介意。那么我们在做健康告知的时候,有什么要注意的地方呢,很多人说我的这些疾病都没问,如果问到,但是确实检查又有一些异常,我应该怎么去告知,这个时候你应该去看保险公司的健康,告知上通常都会有一条,你最近一年有没有任何检查异常,有的是问,最近两年或五年,每一家保险公司都不一样,这时候你就无法隐瞒了,可能有些人什么病都没有,但只是一次的检查,某个指标超标,这个时候也属于指标异常,也得进行告知。另外,对于一些智能核保的产品,强烈建议大家去找专业的人士,做一个咨询后再去核保。因为这些智能核保就算我自己去填,也会经常纠结,应该怎么告知,去问专业的核保人员,不要轻举妄动,觉得说我有什么病,照着直接告知不就行了吗,很多人连自己的甲亢甲减都找不到,要告知到什么地方去。所以智能核保这个东西虽然说用起来很方便,但实际上也是用方便牺牲了我们未来理赔的顺利程度,因为现在看起来很方便,但其实好多人都告知错了,或者是说自己要告知的病列表里面没有,就想当然认为保险公司没问题,其实可能忽略了,保险公司在上面写了一句话说,你如果有我这里面没问到的疾病呢,也是不能买的,所以这里面的门道还是挺多的,如果是说一些纯在线的产品,完全没有智能核保,或者是没有人工核保,全靠自己去看,健康告知。这个难度就相当的大了,基本上我们的一个普通人是没有能力能把健康告知做得刚刚好的。

那么这些以上说的都是我们需要去告知的内容,那么有没有一些不需要告知的内容呢,这里告诉大家几个例子,比如说保险公司问你说有没有在其他保险公司买过其他的保险,这个时候你可以不要说实话,避免保险公司会认为你单人风险过高,不给你予以承保,觉得好像你买了个几十万的保额就已经有骗保的嫌疑了,所以如果说我已经在其他地方买了50万了,我在这里有买50万,有可能就直接给你拒保了。所以为了给自己避免造成这种不必要的麻烦,大家是可以不告诉保险公司之前买过哪些公司保险,买了多少保额。因为在出事的时候,只要你买了保险公司就必须要去赔付。尤其是这种给付型的,可以叠加去赔付的产品。

还有一种就是父母的健康。老一辈的人会不会有些健康状况要去告知,保险公司会问你直系亲属里面有没有得过什么病。确实遗传是有原因的,有这种可能性,但是绝大多数人都是因为生活习惯的问题导致的疾病。而且在中国基本上连自己本人的疾病都查不明白,还会再去细查家庭的其他亲属吗,所以目前来讲,保险公司核保是不查这些的,当然我们不能保证保险公司以后不查。我们中国目前是要留存30年的医疗记录的,如果都已经是七八十年代得的病,那就根本不需要告知了。

除了刚才说的那么多的疾病和注意事项之外,还有好多小疾病,病人的疾病种类是有2000多种,我们体检报告上面的指标也有几百种,疾病的种类是特别多的,在今天的分享微课里面没有办法跟大家一一来说,就算是正好碰到 分享的疾病,每个人的疾病的状况和程度也都是不一样的,总而言之,大家千万要重视健康告知的问题,只有做好了健康告知,搞清楚我们买的是一个什么样的保险,我们才可以把将来理赔纠纷的小火苗掐死在投保前,这个过程会麻烦一点,但是值得的,我们根本就不会给保险公司找茬拒理赔给的理由。所以不要再去纠结什么保险公司大小的问题还有什么,卖的贵的就服务好,这些都是你异想天开,一厢情愿的想法,对于任何一家保险公司来说,拒赔率都是一个非常重要的考核指标,对于理赔人员来说,理赔拒赔的案子越高越多他的绩效就越好,所以他们是想方设法的去拒掉你的理赔。即便是说你可以去理赔,有可能保险公司也会用一些策略性的拒赔来去让你知难而退,当然这个策略性的拒赔也得找到理由,得找得到茬才可以。所以我们能做的就是找茬都不让他找到。这也就是说在告知的时候,我们一定要做到位,用最专业的告知。刚才我也说了不同的保险公司会有不同的核保结果,那么在我们告知保险公司以后,我们需要从市场上去挑出来,一个对于我们自身来说最好的核保结果。再帮你争取到这个结果,就是要专业的服务人员才能做到了,而这是我们医法攻保团队的优势,我们可以去帮大家同时投多份,然后去选择核保结果最好的那家,避免大家一个一个投,被拒之后很难再投保其他家了。

好了,今天的课就到这里,我们下次再见。

先跟大家说一个小数据,我们的八零后,也就是说,我们的主力赚钱的人员体检异常率是95%以上。所以不要觉得自己没有什么可告知的,其实应该告知的东西是非常多的,只不过说他到底会不会影响核保而已。

同时告诉大家一个数据,所有保险理赔拒保的几乎无一例外都是因为告知的不到位引起的纠纷,而健康告知的不到位首当其冲。至于大家认为没听过的公司,或者公司排名靠后不靠谱完全不是影响理赔的原因。

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