最近听香帅的金融课讲到存款准备金，以前我觉得存款准备金离我特别遥远，跟我没一点关系。总觉得这是很宏观的国家层面的东西，和我一个小老百姓距离太远。
再次听完这段内容才弄懂存款准备金能影响到我的钱包。
怎么影响呢？准备金下降，我的钱包里的钱会变少。这个少包括两层意思，一层就是字面意思，金额变少了；第二层意思是钱难赚了，我能赚回来的钱变少了。
要说清楚这里面的因果关系，来龙去脉，就得先说说什么是存款准备金?
举个例子：央行发行了100元作为工资发给小王，小王领到工资后存入银行A，银行A留出10元应对储户的提现，把90贷给了企业a。a拿到90后存入银行B，B留出9元应对储户提现再把余下的81贷出去......
例子中银行留存的10元、9元就是存款准备金，留存的金额与接收存款金额的比例就是存款准备金率。
这里有个规律，当存款准备金率高时，银行留存的钱多了，能贷出去的钱就少了。反之，贷出去的钱会变多。再想想，银行放贷多了代表的是市场上的钱就多了。有更多的企业从银行拿到贷款，业务规模扩大了，连锁反应下各行各业就更繁荣了。我觉得就是大家手里都有钱了，生意相对更好做了，钱更好赚了。
当存款准备金率下降时，市场上的钱少了，企业的资金压力变大，有的就会因负债过高而资金链断裂最终破产，这样的情况多了，经济趋于下行。
这样看似乎存款准备金率越低越好，市场活跃经济繁荣。实际上不是的，准备金率太低，市场上信用规模扩张严重就会产生泡沫，即虚假繁荣。看着是遍地开花，人人是老板，处处是公司，但这样的繁荣确是摇摇欲坠的。比如过度投资，过度开发建设的；比如有的企业业务扩张过快，没有稳扎稳打的；比如信用不合格还能轻松贷款的企业个人造成烂账的。这些都是泡沫，泡沫越大，泡沫破灭时后果越惨痛。
所以准备金不能太低。
太高了又会造成市场信用规模萎缩，经济萧条。这也不好，所以准备金既不能太高也不能太低，它要与经济发展增速相适应。
经济冷时加加温，经济热时降降温，这是它该起的作用。
其实上面这些描述并不严谨，影响社会信用规模大小的因素还有很多，比如银行放贷意愿，居民储蓄高低，移动支付的普及等等。这里将这些因素都排除了，单讲准备金的作用是为了简化易懂。如同做科学实验，先研究一个变量对结果的影响，后面再逐渐增加变量，先简单后复杂，逐渐深入。
其实对我来说，理解这些开始是挺困难的。因为那时候我总是想准备金对我有什么影响？
后来发现，我和准备金隔着“整个银行体系外加多少个企业、市场那么远”。我总是从“我”这个微观个体来理解这个宏观的东西，我是怎么都想不明白的。当我从一个企业、很多企业甚至整个市场的角度去思考的时候就能明白了。
香帅说从宏观来理解微观，先构建大的金融世界观才能指导自己资产管理时做出正确的决策，比如我有比钱是该买房，还是该买股票，该什么时候买。
正确的投资决策，长远的资产规划，管理，这是幸福人生的基本保障。
