题型：单选、多选、判断、计算、简答、案例分析

第一章  风险与风险管理

1、风险的概念：人们用风险来描述具有不确定结果的情况。p3

2、风险的特征：客观性、普遍性、不确定性（空间上、时间上、结果上的不确定性）、可测性、可变性 p5、6

3、风险的要素：风险因素（包括实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们主观上的疏忽或过失，以至增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素）

风险事故：又称风险事件，是造成生命财产损失的偶发事件。

损失：（直接和间接  其中直接损失分为实质损失、费用损失、收入损失和责任损失）

（重）三者之间的递进关系

风险是由风险因素、风险事故和损失构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故，风险事故必然导致损失。（呈现递进关系）

风险分类

1、按照风险的性质分类

纯粹风险（指那些只有损失机会而无获利可能的风险）

投机风险（是指既有损失机会，又有获利可能的风险）

2、风险管理的过程（步骤）

（1）风险识别（2）风险评估（3）风险评价（4）选择风险管理技术（5）风险管理效果评价

第四节 可保风险（p25）

可保风险的要件：

风险必须是纯粹的、风险必须是偶然的、风险必须是意外的、风险必须是大量的、风险发生必须是应有重大损失的可能性

第二章 保险概述

1、保险的定义：保险是一种经济分配制度，它通过集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由众投保人来分担少数被保险人因该风险事故（或事件）发生所致的经济损失、并进行补偿或给付的行为。

2、按照保险制度分类（p33）

商业保险（追求利润）

社会保险（保证基本生活）

政策保险

3、按保险业务范围分类

人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险（p33）

4、按保险人的情况分类

原保险、再保险、复合保险、重复保险、共同保险（p35）

5、保险的功能

风险分散与转嫁功能；经济补偿与给付功能；（基本职能）

资金融通功能；社会管理功能（派生职能）

第三章 保险合同

1、保险合同的特性

（1）保险合同是双务合同

（2）保险合同是补偿性合同

（3）保险合同是射幸性合同（即保险事故和保险赔偿都是不确定的）

（4）保险合同是附和合同

（5）保险合同是个人性合同

（6）保险合同是条件性合同

（7）保险合同是最大诚信合同

（8）保险合同是要约合同（p50）

第二节 保险合同的要素

1、保险合同的当事人（p51）

保险合同的当事人是指直接参与保险合同的订立，确立合同的权利和义务的行为人，包括保险人和投保人

其中投保人（自然人和法人都可以作为投保人）

2、保险合同的关系人（看课件）

（1）被保险人

（2）受益人（必须是由被保险人或投保人指定的人，投保人指定的需被保险人同意）

补充：受益权是指人身保险合同的保险金请求权。通常享有此项权利的人为被保险人。只有被保险人活着，则被保险人就为保险金的请求权人。只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。

受益权的特点：受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权力；受益权是一种期得权力；受益人享有受益权，但对其无处分权力，受益人可以放弃受益权，但不能将其转让，也不能继承；受益权具有排他性，除同一顺序受益人外，其他人均无权分享或剥夺受益人的受益权。

（3）保单所有人

3、保险合同的客体

保险合同的客体是保险利益，所谓保险利益也称为可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。

4、保险合同的内容

（1）基本条款p55

保险人的名称住址；

当事人和关系人的名称和住所；

保险标的（在保险合同中，应当明确载明保险标的以便于判断保险的类型。保险标的也是确定保险金额的重要依据）；

保险责任和责任免除（是保险合同的核心内容，也是区别各种险种的重要标志。保险责任是指保险人按合同约定的保险事故发生后所承担的保险金额赔付责任。其意义在于确定保险人承担责任的范围    责任免除也叫除外责任，是指在合同中列明的保险人不予承担的保险赔偿与保险金给付责任）

保险奇效和保险责任期限（保险期限是指保险合同的有效期，也就是保险合同从开始生效到终止的这一期间）

保险金额（简称保额，是指保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额）

【不超过保险标的的价值；遵循保险利益原则】

保险费以及缴费方式

保险金赔偿或给付办法

违约责任和争议处理办法

订立合同的日期和地点

5、保险合同的形式

投保单

暂保单

保费收据

保险凭证

保险单（简称保单）

批单

第三节 保障合同的分类（p58）

1、按照保险赔付目的的不同分类

补偿性保险合同

给付性保险合同

2、按保险标的的价值确定与否分类

定值保险合同 ；不定值保险合同；定额保险合同

3、按照保险金额与保险价值的关系分类（涉及到计算题）

足额保障合同；（保险金额等于保险价值）

不足额保险合同；（保险金额小于保险价值）

超额保险合同（保险金额＞保险价值）一般是不存在的

第四节 保险合同的订立与生效

1、保险合同的成立与生效p62

2、投保人与被保险人的义务

缴纳保险费的义务

通知义务

预防损失和避免损失扩大的义务

3、保险人的责任

确定损失赔偿的责任

履行赔偿给付义务

督促、指导、预防保险标的遭受损失的义务

第五节 保险合同的变更与终止

1、保险合同的终止

导致保险合同终止的原因主要有：

合同因履行而终止

合同因期限届满而终止

合同因解除而终止（投保人可以解除合同，保险人不得解除合同）

（3）任意解除是指在限制条件得到满足时，允许双方当事人行使合同解除权。但并非所有的保险合同都可以由当事人任意解除和终止的，它一般有严格的调教限制。

《保险法》规定，投保人或被投保人有下列所述行为之一者，可以构成保险人解除保险合同的条件：

a.投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的

b.未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的

c.投保人、被保险人故意制造保险事故的

d.投保人、被保险人未按照规定履行其对保险标的的安全应尽的责任的

e.在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加，被保险人未及时通知保险人的

f.投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的

g.自合同效力中止之日两年内双方未达成协议的

合同因违约失效而终止

第六节  保险合同的争议处理（p72）

1、保险合同的解释原则

（1）文义解释原则

（2）意图解释原则

（3）有利于被保险人的解释原则

（4）批注（批单）优于正文的解释原则

（5）补充解释原则

2、保险合同争议的解决方式

（1）协商

（2）调解

（3）仲裁  一裁终局

（4）诉讼  采用最多

第四章

1、保险利益原则的含义

报销利益是指投保人或保险人对保险标的具有的法律上所承认的经济利益。

保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。

2、坚持保险利益原则的意义

（1）更好地遵循保险宗旨

（2）有效都防止道德风险的发生

（3）确保保险不同于赌博行为

3、保险利益的要件

（1）保险利益必须是合法的利益

（2）保险利益必须是经济上的利益

（3）保险利益必须是确定的利益

4、各类保险的保险利益

（1）财产保险的保险利益

财产所有权；财产的经营权、使用权、承运权与保管权；财产的抵押权和留置权

（2）人身保险的保险利益

自身关系

亲属关系和合法赡养与收养关系

经济利益关系主要包括雇佣与债权债务关系

我国《保险法》第三十一条规定投保人对下节人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；除第【2】项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者（以及有雇佣关系、债权债务关系的人）；除前面规定的，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。由此可见，我国人身保险采用的是利益主义和同意主义相结合的原则。

但《保险法》第三十三条规定：“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。”

（p79）

5、保险利益的适用时限

（1）财产保险

着重强调被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益，但在保险合同履行过程中失去了保险利益，则保险合同随之失效，保险人不承担经济赔偿责任。

（2）人身保险

着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，即只需要在合同生效时存在，保障合同生效后就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。

第二节 最大诚信原则（p85）

1、最大诚信原则的主要内容——对投保方的基本要求

告知

保证（根据保证存在的形式分为明示保证与默示保证）

2、最大诚信原则的主要内容——对保险方的基本要求

告知

弃权与禁止反言（p89）

3、违反最大诚信原则的后果

重（1）违反告知义务的法律后果

投保方违反如实告知义务的法律后果

一是漏报 ；二是误告；三是隐瞒；四是欺诈

p90

第三节 近因原则

1、近因原则的含义

近因，是指引发损失事故发生最根本、最有效、起决定性作用的原因，而不一定是在时间上或空间上与产生损失最近的起因

2、近因原则的运用

（1）单一原因致损近因的判定

（2）多种原因同时致损近因的判定

（3）多种原因连续发生致损近因的判定

（4）多种原因间断发生致损近因的判定

p95

第四节 损失补偿原则

1、损失补偿原则的含义

损失补偿原则，是指保险合同生效后，如果保险标的发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照保险合同的规定，获得全面而充分的保险赔偿，用于弥补被保险人因其保险标的遭受损失而失去的经济利益，但被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。

（p97）

2、坚持损失补偿原则的意义

（1）充分发挥保险的经济补偿功能

（2）充分体现了保险的宗旨

（3）有效地防止道德风险的发生

3、被保险人履行损失赔偿责任的限度

（1）以实际损失为限

（2）以保险金额为限

（3）以保险利益为限

4、损失赔偿方式（重点）p99

5、损失补偿原则的适用范围

损失补偿原则只适用于具有补偿性的保险合同，如财产保险和人身保险中的医疗费用保险，而对于给付性的人身保险则不适用。

第五节 损失补偿原则的派生原则

1、代位追偿原则

含义：是损失补偿原则的派生原则。代为是指保险人履行损失赔偿后，取代投保人或被保险人而获得追偿权或保险标的的所有权。

2、物上代位

物上代为是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权

（1）物上代位的取得

保险人获得物上代位权主要是通过委托。所谓委托是指保险标的发生推定会损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。其中，委托的成立必须具备一定的条件：

a.委托必须由被保险人向保险人提出

b.委托应就保险标的的全部

c.委托不得附有条件

d.委托必须经过保险人的同意

（p107）

3、重复保险的含义：是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。

（1）同一保险标的

（2）同一保险利益

……

4、重复保险分摊原则的含义

也是损失补偿原则的派生原则。重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方式分配赔偿责任，使被保险人既得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得的额外的利益。

5、重复保险的分摊方式（p109）

第二篇  保险分类业务

第五章  人身保险

1、人身保险的概念

人身保险是指以人的寿命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时，由保险人向被保险人或受益人喝个汤保险金的一种保险。

2、人身保险的种类

按保险范围分类，人身保险课分为人寿保险、妊娠意外伤害保险和健康保险。（p116）

3、人身保险合同的常见条款p119

（1）不可抗辩条款 

（2）年龄误告条款

（3）宽限期条款

（4）保费自动垫付条款

（5）复效条款

（9）受益人条款和共同灾难条款

（10）自杀条款

第二节 人寿保险

1、人寿保险的概念及特点

人寿保险的概念：简称寿险，是以被保险人的生命为保险标的，以生存或死亡为给付保险金条件的人身保险。

2、人寿保险的种类p123

（2）按保险事故不同分类

a.死亡保险是指以被保险人的死亡韦保险金给付条件的人寿保险，即当被保险人在保险期限内死亡，由保险人喝个汤约定的保险金。

b.生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存给付条件的一种人寿保险。

c.两全保险是指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存，都能获得保险金给付的保险。

3、传统型人寿保险（p125）

（1）死亡保险：是指以被保险人在保险期限内死亡为保险金给付条件的人寿保险。

a.定期寿险

b.终身寿险

（2）生存保险：是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。

（3）两全保险

第三节  人身意外伤害保险

1、人身意外伤害保险的定义

简称以外伤害保险或意外险，是指在保险期间内，被保险人由于外来的、突然的、剧烈的事故（即以外事故）造成身体的伤害，并因此致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。

2、人身意外伤害保险的适用范围p134

（1）一般可保意外伤害

a.必须是被保险人身体上的伤害

b.必须是由外界原因、意外事故所致的伤害

c.非故意诱发的伤害

（2）特约可保意外伤害

（3）不可保意外伤害

如被保险人在寻衅斗殴中受到的意外伤害不可保；被保险人在违法犯罪活动中受到的伤害不可保；被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害不予承保……

3、意外伤害保险的保险责任的三个必要构成要件

（1）被保险人遭受了意外伤害

（2）被保险人死亡或残废

a.被保险人死亡或残废

b.被保险人的死亡或残废发生在责任期限内（90、180、360天等）【p136】

（3）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因

a.意外伤害是死亡或残废的直接原因

b.意外伤害是死亡或残废的近因

c.意外伤害是死亡或残废的诱因

第四节 健康保险

1、健康保险的概念

是指以被保险人的身体被保险标的，保险人承担对被保险人在保险期限内因患疾病、生育或发生意外事故受到伤害时所导致的医疗费用或收入损失进行补偿的一种保险。

2、健康保险合同的特殊规定（p146）

（1）责任期限

（2）观察期条款（观察期为90天或180天等）

（4）犹豫期

（5）免赔额条款

（6）

（7）

（8）

第六章 财产保险（企业财险和家庭财险）160

1、财产保险的概念

根据《保险法》第十二条规定，“财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险”。

即财产保险是指以各种财产物质和有关利益为保险标的，以补偿因在保险期限内发生合同约定的保险事故而造成被保险人的经济损失为目的的一种保险业务。

2、机动车辆保险（p177）

车损险  第三者责任险

3、汽车保险

（p181）

第三篇  保险经营实务

第三节 保险市场中介（p317）

1、保险中介概述

保险代理人

保险经纪人

保险公估人

第四篇 保险监管

第四节 保险业务监管

1、保险业务范围的监管

（1）禁止兼业

包括两个方面，即保险机构不得从事保险业务以外的业务和非保险机构不得经营保险业务。

（2）禁止兼营（p377）

即同一保险公司不得同时兼营人身保险和财产保险两种业务。