最近，有许多深圳的朋友过来咨询我们买保险的事儿。他们普遍有个困惑：我们的社会医疗保险已经很全面了，还有必要买昂贵的商业医疗险吗？

社会医疗险和商业医疗险之间到底是什么关系？两者有什么不同？今天我们来聊聊这个问题。

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有了社保，还要买商业保险吗？来自孙明展00:0008:51

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随着社会的发展，很多朋友都发现，我国社会医疗保险的覆盖水平已经越来越高，可以说是日新月异了。

在我国社会医疗保险覆盖面越来越充足的前提下，还要不要付出大价钱去购买商业保险呢？这确实是个问题。

在这里，我要简单的说一下社会医疗保险和商业医疗保险之间的差异。

社会医疗保险无法解决因病致贫

社会医疗保险讲究的是广覆盖、低水平，保基本。保障水平相对较低，但大家的缴费水平可以不一样。只要你参加了社保缴费，就能获得相对比较均衡的保障。

如今在发达城市，比如北上广深，社会医疗保险保障水平也越来越高了，这是一个客观事实。

比如像刚才提到的深圳，有一个社保政策：

如果在已经购置了社会医疗险的前提下，29元就可以无门槛购买重疾补充险，获得高达70万的重疾报销赔付，不用体检，也不用任何的其他附加费用。

有深圳的朋友就说，我们都有这么好的医疗险了，干嘛还要买商业险？

这就是社保的基本特征。大部分地区的社保缴费，都是跟我们的收入比例挂钩的。不同人的收入差异很大，所以缴费比例差别还是很大的，但大家享受的医保待遇是差不多的。只要在同一个城市，医保待遇是一致的。

我们分析一下，即便是越来越完善的社会医疗保险，是不是还有缺口呢？

我们先看重疾。我们知道，一旦得了重疾，医保的大原则是实报实销，这本身就是一个不太完备的保障。

因为一旦家庭主要的经济支柱罹患了重疾，我们面对的不仅仅是治疗费用，还有收入突然中断或减少、日常生活开支、子女教育费用、房贷等等都有可能受影响。

在这个时候，商业重疾险“一旦确诊即可一次性赔付”的原则，恰恰能解决因患病带来的巨大资金缺口。我们一次性可以拿到相当多的赔付，既缓解了收入中断或减少的短期影响，同时也为我们未来的治疗，储备了大量的资金。

如果本身我们也有社保或者其他的医疗补助，产生的治疗费还可以通过报销拿回来。如此就能很好地避免了因病致贫的风险。

而目前所有的社会医疗保险恰恰无法解决因病致贫的问题。

一场重大疾病，可能就让整个家庭的经济坍塌，或者整个家庭的经济情况直线下滑。

通过社会医疗险+商业医疗险这种模式，基本上可以保证我们的生活不会因病致贫。

社保报销范围受限较多

社会医疗险的另一个不足在于，无论社保报销额度放得多宽，还是有相当多的治疗用药，或者新的治疗手段，没被纳入社保的报销范围之内，我们称之为“两定点、三目录”。

（注：两定点指的是在定点医院和定点药店就医或买药；三目录指社保用药目录，社保的诊疗项目目录和社保的医疗设施服务标准目录）

这意味着，如果我们对自己的治疗有更高的期许，社会医疗保险不会为此埋单。比如说如果想出国治疗重疾，这个费用绝不可能由社保来支付，但可以通过商业重疾险达成。

从这个角度看，随着我们对医疗需求的提高，商业医疗保险还是有刚性需求的。

思维误区：购买商业医疗险很贵

那么购买商业医疗险是不是就很贵的呢？其实这是个误区。 

我们所说的高保费已经是老皇历了。现在正常30-40岁的人，在商业医疗保险里，购买百万级的医疗险费用，一年保费也就在一两千块钱，摊分在每一个月缴的保费，也就是一两百块钱。

如果按照社保的算法，一个月薪10万的人，每个月按照自己缴费基数封顶，去扣自己的社会医疗保险，可能每个月扣掉的就有几千块，这远远高于商业医疗保险。

所以商业医疗保险并不像我们想象的那么贵。那为什么我们会有商业医疗保险很贵的感觉呢？那是因为商业医疗保险的保额，跟缴纳的保费是挂钩的。也就是说，商业医疗保险的贵，在于它强调了责任和义务的对等。

而社会医疗保险相当于广覆盖的基本保障，并没有绝对的保费和待遇之间的挂钩关系。

在这里我要强调一句，社会医疗保险，大家必须购买，未来社保待遇和保障会越来越高。与此同时商业医疗保险的费用也会越来越低。

如何规划家庭保障 应对各种健康风险？

对于大多数中产阶级而言，商业医疗保险付出的成本，并不见得比社会医疗保险高，可是它却解决了社会医疗保险无法解决的因病致贫的问题，同时让我们享受到社会医疗保险没有覆盖到的医疗保障，以及我们所期待的更高的医疗待遇。

我们应该学会应对人生中各种各样的健康和医疗风险，既要充分利用不断发展的社会医疗保险的资源，同时还要科学的用最节约预算的方式，规划出商业医疗保险，享受更充足的保障。

为此，我已经升级了全套的、针对中产阶级家庭如何选购保险的课程，我把这门课命名为《手把手教你选保险》。

中间就有一节课，专门研究社会医疗保险和商业医疗保险之间的搭配关系。

这套课程很快就会在飞慕课上线，希望这套课程能够帮助你与时俱进，在不断发展的现代社会经济环境下，制定出自己最科学的家庭保障规划。

作者简介：

孙明展

毕业于中山大学数学学院，统计学硕士、国际金融理财师、候选北美精算师、中山大学金融系、统计系专业硕导、创必承理财教育平台创始人。