买保险，一定要懂保险！
买保险，albert一贯主张一定要懂保险。有两个原因：
其一，不交智商税。保险是人人有需求，却未必认为有需求。从销售的角度来看，属于无实物销售，最难。因此，保险是最依赖“销售艺术”的商品，可以说，每一位优秀的销售员都是无实物表演大师。这导致，专业的人我们未必信任，信任的人未必专业，所以最好的办法就是自己懂保险。
其二，从专业的角度来说，哪个保险代理人或经纪人，不是经过短短几天或几周的培训就开始销售保险。他行，我也行。与其茫茫人海中找一个专业靠谱的人去信赖，不如现在开始自己动手，十个小时成为半个专家。
那么接下来，梳理一下我买保险的基本思路。
1先要知道，我们需要购买什么保险？
我们买保险，第一步是要弄清楚，我们需要买哪些保险？
保险分为保人与保物。保物的主要是保房子的家财险，以及保车的车险。保人的人身保险有五大类，分别是：
医疗险：报销型，解决医疗费用支出问题。
重疾险：给付型，解决重疾导致收入损失问题。
意外险：给付型，解决意外身故残疾而丧失收入的问题。
寿险：给付型，解决身故与全残而丧失收入的问题。
年金险：给付型，解决寿命过长丧失收入来源或耗尽积蓄的问题。
具体险种的详细介绍，可在一文读懂四大险种（医疗险、重疾险、寿险、意外险），一文读懂所有保险险种中查看。
我们最需要考虑的是前四大类保险。养老问题可以用很多种方式解决，年金险并非必须。老人和小孩没有债务和家庭责任，因此无寿险保障需求。所以，到这里给家人买保险我们就有了一个初步的方案：
进一步分解：
不同险种承担不同作用，覆盖不同风险。确定了所需要的保险种类，很多人接下来可能第一个疑问就是：
买返还型，还是消费型保险？
实际上，所有返还型保险（包括香港保险）都不划算。保险的本质是消费型保障。出险之所以能拿到远超保费的保额，是因为有人没出险，保费被“消费掉了”。有“占便宜”就会有“吃亏”，这才是“真保险”。
因此，答案是：只推荐消费型。所谓储蓄型保险，实际就是消费型保险的基础上，再收一笔钱。保险公司拿多收的这笔钱去投资，几十年后将部分本金和收益返还给消费者。一般来说收益率在3.5%以内，如果稍微有一点点理财能力，会买货币基金都肯定超过3.5%。
从回报率不高，并且长期锁死资金流动性来说，返还型保险对多数家庭来说都不划算。具体分析，请看这篇文章-“消费型保险”和“返还型保险”，究竟哪个最好？。
因为医疗险和意外险基本都是消费型的，重疾险和寿险有返还型问题。因此，四大险种应该购买：医疗险，消费型重疾险，消费型寿险，意外险。所以，到这里给家人买保险我们就有了一个2.0版本的方案：
再具体，进一步了解和分析四大险种：****
医疗险
医疗险是报销型保险，报销医疗费用，一般交一年保一年。根据报销额度不同分为：百万医疗险和小额医疗险。
百万医疗险：保障住院医疗，保费几百块，保额几百万，免赔额一万。不限疾病种类，不限治疗手段，不限社保用药。因为保障小概率风险事件，所以保费低保额高。
小额医疗险：保障门诊医疗和1万元以内的住院医疗，因为保障的是高频风险事件，所以保费高保额低。
小额医疗险保障的内容，基本是家庭能够承担的风险。买保险还是要优先处理那些可能导致家庭经济危机或破产的风险。因此，医疗险建议以百万医疗险为首选，对个人和家庭而言，保障概率小损失大的风险事件都应该是重要而紧急的事情。
百万医疗险是健康告知最严格的险种，若健康告知有困难的人群，也可以考虑防癌医疗险。百万医疗险保障疾病+意外，防癌医疗险将保障范围缩小至癌症。
将医疗险范围缩小至百万医疗险，年龄过大及健康异常则可考虑百万防癌医疗险。所以，到这里给家人买保险我们就有了一个3.0版本的方案：
意外险
意外险，全称意外伤害保险，也即综合意外险。综合意外险，意外身故或残疾赔付保额，保障期限一般是一年。
另有专项意外险，相比综合意外险保障范围更小，期限更灵活。例如交通、航空或旅行意外等，保障期限可选1天-365天不等。
很多人以为自己有意外险保障，其实定睛一看却是交通意外险。意外险最大特点就是价格低保额高，购买起来完全不用犹豫。
例如综合意外险：保1年，100万保额只要299元；
例如专项意外险：航意险，保1天，1000万保额只要10块钱。
意外险， 当然选“全意外”保障的综合意外险。
需要提一下的是，因为18岁以下及65岁以上，意外发生率更高，所以综合意外险从产品角度，分为三个主要版本：18岁以下，18-65岁，65岁以上。不同版本的主要区别是费率和保额限制。我们可以简单称之为，少儿意外险，意外险，老人意外险。
将医疗险范围缩小至综合意外险，年龄过大或过小则可以购买少儿意外险和老人意外险。所以，到这里给家人买保险我们就有了一个4.0版本的方案：
消费型寿险
寿险，身故或全残就赔付保额。根据保障期限不同，分为定期寿险和终身寿险。消费型寿险，就是定期寿险。
而所谓终身寿险，如果保障终身的话，就一定能够拿到保险金。保费高，杠杆低，无财富传承需求则不推荐。
定期寿险处理的是人生最大的风险—英年早逝。这种情况下，家庭的债务，父母的赡养，子女的教育，所有责任与爱都需要钱去继续，然而矛盾的是身故即意味丧失全部未来收入。此时，倘若定期寿险护身，站着便是印钞机，倒下就是人民币。
这里，可能会有疑问：有定期寿险，还需要意外险吗？
需要。因为意外险不保障疾病身故，而定期寿险不保障残疾。意外险和定期寿险，是可以相互补充的。并且就意外险的性价比来说，百万保额一年只要两三百，为什么不呢？
开始处有提到，老人和小孩没有寿险保障需求。所以，到这里给家人买保险我们就有了一个5.0版本的方案：
消费型重疾险
重疾险，就是罹患重疾赔付保险金。重疾都有个五年生存率，这五年对治疗极其关键，但对工作和收入几乎是毁灭性打击。重疾保险金的初衷就是弥补重疾期间收入损失，让家庭现金流可以持续。
消费型重疾险，就是不附加任何返还保费或保额责任的重疾险。所谓返还型重疾险，其实就是在消费型重疾险基础上，加一个身故返还保额或保费的责任。
有点熟悉啊，这不是加了个寿险吗？寿险保额=重疾险保额 或是 寿险保额=重疾险已交保费。
按照这种一劳永逸的逻辑，似乎还可以加上个医疗险。嗯...然后再加个意外险吧。
1=4，对消费者来说one for all，似乎是一件特别好的事情。但是，正所谓：所有命运馈赠的礼物,都早已在暗中标好了价格。所以，问题来了：用一款保险，解决所有的保障问题，真的好吗？
这是另一个买保险的高频问题。实际上，基本可以把所有捆绑销售都看成“小心血亏”的提醒。因为捆绑在一起，简单就变复杂，复杂就变更复杂。保险公司很难遏制这种冲动：利用消费者看不懂，赚取信息不对称的差价。这种贵，为“捆绑”付费，江湖人称“智商税”。
因此，答案是：不要买捆绑型保险****。如果一个人配置保险是困难模式；那么分解成四大险种单独配置，就是简单模式；但若是用一款保险解决所有的保障问题，欢迎来到：地狱模式！
因为重疾发病率与年龄有关，并且健康告知苛刻程度仅次于百万医疗险。所以年龄比较大，以及健康异常的也可以考虑购买防癌重疾险。少儿有专属重疾险产品，提供保障期限20-30年的选择。这样子相对传统重疾险，价格超低保额超高，可以作为过渡时期或增加保额的额外选择。
于是，给家人买保险的我们来到了终结版6.0的方案：
到这里，我们给家人买保险的总体框架就有了：
大方向是：百万医疗险+消费型重疾险+定期寿险+意外险。
2
确定保障方案后，分类寻找最优秀的保险产品。
弄清楚了我们需要买哪些保险，
接下来就是，****分类寻找优秀的保险产品：
百万医疗险，
百万医疗险的购买逻辑，一句话评价：性价比高，保障全面，可续保条件好！
性价比和保障全面这两部分，实际上市场头部产品都差不多。作为医疗险，交一年保一年。最引人关注的问题与续保有关：有没有长期“保证续保”的百万医疗险？
答案是：没有。目前市场上最“保证续保”的也就保三五年，和一年期的差别不大。所谓保证续保是指保险费率和保障内容都不变，因为医疗费用和通胀的不可控，从逻辑上来说是不可能有“保证续保”的。
越缺什么，越想要什么。百万医疗险建议产品本身优秀的基础上，挑选销售规模最大，运营时间最长的。如果一款产品销量挺高，续保无需审核，不因身体患病或发生理赔而拒绝续保或单独调整费率，且行且珍惜！
具体产品方面，推荐以下四款优秀产品：
尊享e生2019百万医疗险
好医保·长期医疗百万医疗险
好医保·百万防癌医疗险
微医保·中老年百万防癌医疗险
以上几款产品，在符合健康告知及年龄要求的前提下，大人、小孩、老人都合适，这样我们就轻松搞定了家庭的百万医疗险。
意外险
意外险的购买逻辑，重点关注三方面：保障责任，保障范围，性价比。保障责任：意外身故，意外残疾，意外医疗，核心是前两个，保障范围全球最佳；所谓性价比高，是同等保额下保费更低。
意外险健康告知非常宽松，唯独需要关注职业类别。对于风险比较高的职业，有单独的高危职业意外险，区别也是费率和保额限制。
产品方面，推荐下面几款优秀产品：
老人：孝欣保老年意外险
小孩：小顽童少儿意外险，萌宝保少儿意外险。
成人：小米综合意外险，微保护身福意外险，众安女性尊享意外险。
猝死是疾病，不属于意外。但是闹得多了，很多保险公司嫌麻烦也就将猝死保障加上去了。因此，买意外险也可以适当关注猝死责任，这样子就可以放心996了。
这样，意外险这一块我们也就买好了。
定期寿险
定期的购买逻辑，重点关注****三方面：保障范围，免责条款，性价比高。保障范围意外+非意外最好。最少的免责条款，只有3条。
具体产品方面，推荐三款优秀定期寿险：
华贵大麦定期寿险2020
夫妻版：华贵大麦定寿甜蜜家
瑞泰瑞和定期寿险
其中瑞泰瑞和，健康告知比较宽松。
这样，定期寿险也就被我们搞定了。
重疾险
相比之下，重疾险的购买逻辑会复杂一些：
1.重疾险的核心是疾病保障，其中重疾保障所有重疾险都一样，因此侧重于轻中症保障，即是关注轻中症高发疾病的覆盖率。
2.除此之外，重疾险还需要选择保障期限，以及是否需要多次赔付。
3.当然，性价比是永恒的主题。
接下来，我们展开第二点的两个问题：
问题一：重疾险到底保障至60/70岁还是终身？
这真的是一个即纠结又没有标准答案的问题。从重疾险的功能上来说，很能60多岁后不需要收入损失补偿。从重疾发病率来说年龄越大概率越高。
百万医疗险的续保是个先天不足，而重疾险可以锁定长期风险，一定程度上互补和替代百万医疗险。因此，预算允许，建议终身。
问题二：重疾险要不要多次赔付？
从发生概率和重要性来说，单次赔付做高保额＞单次赔付+恶性肿瘤二次赔付＞多次赔付＞分组多次赔付。
从实际价格来说，单次赔付重疾险+恶性肿瘤二次赔付的价格与单次赔付重疾险相差无几。综上，我个人推荐考虑买消费型单次赔付重疾险+恶性肿瘤二次赔付。
产品方面，重疾险极致费率产品推荐：
少儿：妈咪保贝少儿重疾险，晴天保保少儿重疾险。
老人：昆仑长期防癌险，瑞泰泰安心防癌险。
成人：百年康惠保2020，可选恶性肿瘤二次赔付。
终于，我们把一家人的重疾险也都基本搞定了：
到这里，我们的家庭保障基本就齐全了，重要的保障也都有了。
至此，我们得到最终保障方案。
再次梳理一下以上买保险的基本思路：
先确定，我们需要购买什么保险。
然后，分类寻找最优秀的保险产品。
最后，我们需要做的就是去如实告知买保险。
3
该如何做到如实告知呢？
若想顺利买到保险，还有一个很重要的前提：身体状况符合投保产品健康要求。
健康告知是买保险时很重要的一个环节：定期寿险、意外险一般都没什么问题，因为它们健康要求宽松；医疗险、重疾险健康要求相对严格，经常会被卡住；
健康告知的原则很简单：如实告知。那什么是如实告知？
如实告知是有限告知，仅限健康告知页面询问的内容，对着健康告知一条条看，问到的都需要告知，而没问到的并不需要告知。
如果说有健康异常，不符合某产品健康询问，主要有三个方法可以尝试：
1）每款保险产品健康告知都不是完全一样的，一款产品健康告知不符合，可以多看看其他同类产品，也许另一款就符合了；
2）试试有在线智能核保的产品，看能不能智能核保通过；
3）尝试申请人工核保；
保险公司又如何知道我们到底有没有如实告知呢？
申请理赔时保险公司会有理赔调查，理赔调查的主要依据是：当事人医保记录、医院、药房的就诊、消费记录、工作单位提供的体检报告等资料。
我们买保险，最需要了解的，大致就这些内容：
先是了解一些基本的保险知识，然后就是挑选好的保险产品，最后就是做好如实告知去买保险。
最核心的思想：
在百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险产品中，各找到一款值得买的保险产品，然后把它们组合在一起，我们的保险就买好了。
懂保险，就是最大的省钱：
其实，按照目前大多人的保费支出看，我们几十年下来的累计保费可能有20-30万之多。而同等保障，性价比不同的方案，保费支出差一倍很常见，差异几倍的也不少。因此，给我们的家人买对保险，动辄至少省几万。所以说，买保险这件事情上，懂保险就是最大的省钱。
买好保险真的不难，但前提是你得花一些时间去了解保险。保险支出也真的不少，确实是值得我们花一些时间做做功课的。与风险赛跑，不做风险管理，就做危机处理。买保险这件事，值得学，不要懒，别拖延。
公众号操作指南：
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其他问题，请在菜单栏-杂货铺-保险百问中查看。
一些与保险无关的话题，都会放在杂货铺-紫霞专栏。
Tips：四大险种的详细分析、具体概念和购买逻辑均可在菜单栏-买保险中查看。
苏东坡说：无事则深忧，有事则无惧。马云说：要在阳光灿烂的日子修屋顶。愿每一个人的旅途进可攻退可守，在至暗时刻寻求微光，在阳光灿烂的日子里开怀大笑。
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